4 alternativas a considerar antes de tomar un préstamo de día de pago

4 alternativas a considerar antes de tomar un préstamo de día de pago

Es sorprendentemente fácil aterrizar en un lugar donde un préstamo de día de pago puede parecer la única salida. Imagínese que está a medio camino del día de pago cuando ocurre un desastre. Su automóvil se descompone, su suegra se muda y la pelota de béisbol de su hijo acaba de romper la ventana del automóvil de su vecino. Luego, por un momento, las cosas mejoran. Mientras hojea una pila de avisos vencidos, un sobre anodino llama su atención. Ha sido preaprobado para un préstamo de día de pago de hasta $ 1,500. No resolverá todos sus problemas, pero podría hacer que su automóvil arranque y que su vecino vuelva a hablar con usted.

Sin embargo, un préstamo de día de pago es una propuesta peligrosa para el prestatario. Muchos estados los prohíben o los regulan fuertemente debido a sus tarifas y tasas de interés exorbitantes. Los prestatarios con frecuencia terminan reembolsando dos o tres veces la cantidad que pidieron prestada en primer lugar. Además, es posible que sus primeros pagos solo se destinen a intereses; Pueden pasar muchos meses antes de que su principal baje.

Además de todo eso, muchos prestamistas de día de pago requieren acceso a su cuenta bancaria para poder extraer pagos automáticamente. Esto podría ocurrir a expensas de sus otras facturas, colocándolo en una posición en la que necesite otro préstamo para cubrir los gastos a corto plazo.

Los préstamos de día de pago están lejos de ser ideales. Afortunadamente, puede tener otras opciones mucho mejores.

1. Aplicaciones de efectivo

Las aplicaciones de efectivo como Earnin le permiten cobrar mientras trabaja en lugar de esperar a que finalice el ciclo de pago. Se aplican requisitos de elegibilidad, y deberá proporcionar una buena cantidad de información íntima, pero no estará sujeto a las altas tarifas por las que los préstamos de día de pago son infames.

Para utilizar estas aplicaciones de efectivo, por lo general, debe tener configurado el depósito directo con su empleador, así como un programa de pago regular. El sitio web de Earnin dice que no cobra ninguna tarifa y depende de las propinas de los usuarios para pagar lo que creen que es justo por el servicio. Los competidores que ganan a menudo requieren cuotas de membresía que generalmente oscilan entre $ 1 y $ 50 por mes. Los límites de préstamo para estas aplicaciones de ganancias sobre la marcha normalmente oscilan entre $ 75 y $ 250, y puede haber límites de retiro adicionales por período de pago. Las cuentas también pueden tardar unos días en activarse con el primer uso.

2. Préstamos personales

Su elegibilidad para préstamos personales estará estrechamente relacionada con su puntaje crediticio. Un crédito deficiente no significa necesariamente que no pueda obtener un préstamo, pero es probable que afecte los términos de pago. Si califica para un préstamo bancario sin garantía, también puede esperar tasas de interés más altas, ya que no hay garantía para que el prestamista se recupere en caso de incumplimiento del préstamo.

Durante la vigencia del préstamo, es probable que los términos de pago sean mucho mejores que los que podría obtener a través de un préstamo de día de pago. Considere la posibilidad de presentar una solicitud en una cooperativa de crédito si es miembro, ya que es más probable que obtenga una tasa de interés preferencial.

Las plataformas de préstamos entre pares ofrecen oportunidades adicionales en caso de un déficit de efectivo. Los plazos de préstamo más prolongados en estas plataformas también pueden permitir un reembolso más conveniente.

3. Un préstamo familiar con intereses

Es posible que no le guste la idea de pedir prestado dinero a un miembro de la familia, pero documentarlo como un trato comercial tradicional puede hacer que ambas partes se sientan más cómodas. Incluso si le ofrecieras a un miembro de la familia una tasa de interés del 20%, sería un trato de fumar para ambos. Evita la tasa de interés de tres dígitos que podría obtener con un préstamo de día de pago, y su familiar obtiene un retorno de la inversión que probablemente no podría encontrar en otro lugar.

Comience por redactar un contrato que indique el monto total del préstamo, la tasa de interés, el número de pagos y los pasos legales que se deben tomar en caso de incumplimiento. El contrato debe estar firmado por ambas partes y notariado. Puede encontrar un notario en su banco o juzgado local. Tomar estas medidas de precaución ayuda a aclarar las expectativas de ambas partes. Si bien puede parecer mucho por hacer, es un pequeño precio a pagar en comparación con el costo financiero de un préstamo de día de pago.

4. Un anticipo del empleador

Averigüe si su empresa tiene una política de anticipos de nómina. Incluso si su empresa no tiene un programa oficial, puede valer la pena preguntar. Si la opción está disponible, es probable que sea una de las alternativas más asequibles, ya que su empleador probablemente no buscará beneficiarse de sus circunstancias exigentes.

Puede haber ocasiones en las que ninguna de estas alternativas funcione para usted. Quizás las opciones a su disposición no sean suficientes, y un préstamo de día de pago puede parecer la única forma de cubrir el déficit. Si está seguro de que podrá pagar el préstamo en su totalidad cuando llegue el día de pago, puede minimizar el daño financiero. Pero si no es cuidadoso y disciplinado, un préstamo de día de pago podría perseguirlo durante años.