5 preguntas que debe hacer antes de obtener un préstamo conjunto con su socio

5 preguntas que debe hacer antes de obtener un préstamo conjunto con su socio

Cuando se involucra románticamente con alguien, a menudo llega un punto en el que también se involucra financieramente. Puede decidir que quiere  comprar una casa  juntos. O simplemente puede decidir que quiere ir juntos en grandes compras, como muebles para su apartamento compartido, un coche que pueda compartir o una boda.

Cuando decida unirse para lograr cosas, puede llegar el momento en que tomar un préstamo conjunto tenga sentido. Por ejemplo, podrían ser coprestatarios de un préstamo para automóvil u obtener una hipoteca conjunta o  un préstamo personal  en el que ambos sean prestatarios.

Tomar un préstamo conjunto es un gran problema porque ambos coprestatarios son legalmente responsables de devolver el monto total. Esto significa que si su pareja no está a la altura de su parte del trato o si se separa y su pareja se niega a pagar, usted podría verse comprometido por el monto total del préstamo. Y su crédito podría verse dañado por el comportamiento de gasto irresponsable de su pareja.

No querrá arriesgar su futuro financiero si no está realmente listo para comprometerse con un préstamo conjunto con su pareja, por lo que antes de inscribirse para convertirse en coprestatario, asegúrese de hacerse algunas preguntas clave primero.

1. ¿Conocen las calificaciones crediticias de los demás?

La tasa que obtendrá en un préstamo conjunto va a depender tanto de sus calificaciones de crédito . Si su pareja tiene mal crédito, es posible que no pueda obtener la aprobación para un préstamo en absoluto o que no pueda obtener un préstamo a una tasa razonable. Debe estar dispuesto a compartir sus puntajes y su historial crediticio para que pueda ver si pedir prestado es una posibilidad que tenga sentido.

Conocer el puntaje crediticio de su pareja también le da una idea de qué tipo de prestatario es. Si su amante tiene un puntaje crediticio perfecto, es probable que no tenga que preocuparse mucho de que no pague el préstamo; después de todo, no querrá manchar ese puntaje perfecto. Pero si el historial crediticio de su pareja se ve empañado por quiebras, tarjetas de crédito agotadas , sentencias judiciales y pagos atrasados, está asumiendo un gran riesgo al pedir prestado a alguien que ha demostrado tener problemas de crédito en el pasado.

2. ¿Tiene otras cuentas financieras combinadas?

Tener una cuenta bancaria conjunta no es un requisito previo para obtener un préstamo juntos, pero es útil compartir otros aspectos de su vida financiera. Cuando tiene cuentas conjuntas, puede ser más fácil para ambos depositar sus fondos en la cuenta para realizar los pagos del préstamo. Y también tendrá una idea bastante clara de lo que gana y gasta su pareja si ha combinado otras cuentas financieras.

Si no tiene cuentas conjuntas, hable con su socio antes de obtener un préstamo sobre cómo planea pagarlo. ¿Uno de ustedes pagará la cuenta completa y el otro emitirá un cheque por la mitad? También es una buena idea saber cuánto dinero tiene su socio en el banco. Si su pareja no tiene ahorros, es posible que tenga dificultades para pagar el préstamo si hay una interrupción en los ingresos.

3. ¿Se siente cómodo con los hábitos de gasto de su pareja?

Antes de endeudarse con alguien, debe asegurarse de que su pareja sea responsable de los préstamos y los gastos.

Alguien que gasta hasta el último dólar y que habitualmente asume muchas deudas tendrá un riesgo crediticio bastante grande, mientras que alguien que tiene cuidado con el gasto probablemente se tome los préstamos mucho más en serio.  

Si su pareja parece no tener control sobre a dónde va su dinero, entonces no puede estar seguro de que recortará el gasto lo suficiente para hacer los pagos del préstamo, por lo que es posible que desee pensarlo dos veces antes de pedir prestado con ellos.

4. ¿Puede hablar libremente sobre el dinero?

Cuando solicitan un préstamo juntos, deben poder hablar sobre quién lo pagará, cómo se pagará, qué sucede si uno de ustedes no puede hacer un pago y cómo se asegurará de que el préstamo sea pagado a tiempo. En otras palabras, debe tener conversaciones periódicas sobre dinero, al menos sobre el préstamo.

Si no se siente realmente cómodo compartiendo detalles sobre su dinero, o si su pareja no se abre con usted, no puede tener las conversaciones que necesita para asegurarse de que el préstamo se pague a tiempo y en su totalidad. Debes trabajar en este aspecto de tu relación y practicar ser abierto sobre tus finanzas antes de pedir prestado dinero juntos.

5. ¿Tiene un plan para lo que sucede si se separa?

A nadie le gusta pensar en romper, pero a veces sucede. Si está casado y se divorcia, existe un proceso formal para decidir qué sucede con los activos y deudas compartidos. Pero si no está casado, puede resultar mucho más difícil determinar quién es responsable de pagar el préstamo que han obtenido juntos. Y si sacó un préstamo para comprar un activo compartido, como un sofá, un automóvil o una casa, podría haber peleas sobre lo que sucede con su propiedad conjunta.

Debe asegurarse de discutir lo que sucederá con lo que compre con los fondos del préstamo y lo que sucederá con la deuda que han contraído juntos. Mientras tiene esta conversación, recuerde que los acreedores seguirán responsabilizándolos a ambos si son coprestatarios, incluso si ambos están de acuerdo en que su pareja debería ser la que pague después de una división. Entonces, si su socio promete que se hará cargo de los pagos del préstamo, pero luego no cumple con el préstamo, el acreedor podría ir tras usted.

Una posible opción que debe considerar es que uno de los socios aceptará quedarse con el activo y refinanciar el préstamo a su propio nombre si ocurre una ruptura. Dependiendo del valor del artículo y de las características específicas de su situación, el socio que se queda con el activo también puede necesitar comprar el interés del otro socio devolviendo algunos de los pagos que ya se han realizado.

Decida lo que decida, asegúrese de tener una conversación seria sobre el resultado de una ruptura antes de solicitar un préstamo, y considere hacer un acuerdo por escrito para que no haya confusión sobre la responsabilidad si llega el día en que decide dividirse.

No solicite un préstamo conjunto hasta que sepa las respuestas a estas preguntas

Obtener un préstamo conjunto es un gran problema, especialmente si no está casado y las decisiones sobre el préstamo no serán parte de un acuerdo formal de divorcio. Antes de aceptar compartir la deuda, asegúrese de que se sienta cómodo con la forma en que su pareja gasta el dinero, ha intercambiado puntajes de crédito, puede hablar sobre dinero juntos y saber qué pasará si terminan.  

Si han estado juntos por un tiempo y confía en que su pareja será responsable de devolver lo que debe, entonces puede decir que sí a un préstamo conjunto cuando hacerlo le ayude a lograr sus objetivos financieros. Solo asegúrese de que ambos estén en la misma página sobre la recuperación de la inversión para que el dinero que pida prestado no genere grandes desacuerdos en el futuro.