7 factores que los prestamistas miran al considerar su solicitud de préstamo

7 factores que los prestamistas miran al considerar su solicitud de préstamo

El crédito juega un papel importante, pero no es el único factor decisivo.

Desea dar lo mejor de sí mismo al solicitar una hipoteca, un préstamo para automóvil o un préstamo personal , pero esto puede ser difícil cuando no está seguro de lo que está buscando su prestamista. Es posible que sepa que generalmente miran su puntaje crediticio, pero ese no es el único factor que los bancos y otras instituciones financieras consideran al decidir si trabajar con usted. Aquí hay siete que debe conocer.

1. Tu crédito

Casi todos los prestamistas miran su puntaje de crédito e informan porque les da una idea de cómo administra el dinero prestado. Un historial crediticio deficiente indica un mayor riesgo de incumplimiento. Esto asusta a muchos prestamistas porque existe la posibilidad de que no recuperen lo que le prestaron.

Los puntajes van de 300 a 850 con los dos modelos de puntaje crediticio más populares, el FICO® Score y el VantageScore , y cuanto mayor sea su puntaje, mejor. Los prestamistas generalmente no revelan puntajes crediticios mínimos, en parte porque consideran su puntaje junto con los factores a continuación. Pero si desea tener la mayor probabilidad de éxito, apunte a una puntuación de 700 u 800.

2. Su historial laboral y de ingresos

Los prestamistas quieren saber que usted podrá devolver lo que pide prestado y, como tal, deben asegurarse de que tenga ingresos suficientes y consistentes. Los requisitos de ingresos varían según la cantidad que pida prestada, pero por lo general, si está pidiendo prestado más dinero, los prestamistas deberán ver un ingreso más alto para sentirse seguros de que puede mantenerse al día con los pagos. 

También deberá poder demostrar un empleo estable. Aquellos que solo trabajan una parte del año o que trabajan por cuenta propia que recién comienzan sus carreras pueden tener más dificultades para obtener un préstamo que aquellos que trabajan todo el año para una empresa establecida.

3. Su relación deuda-ingresos

Estrechamente relacionada con sus ingresos está su relación deuda-ingresos . Esto analiza sus obligaciones de deuda mensuales como un porcentaje de sus ingresos mensuales. A los prestamistas les gusta ver una relación deuda-ingresos baja, y si su relación es superior al 43%, por lo que los pagos de su deuda no representan más del 43% de sus ingresos, la mayoría de los prestamistas hipotecarios no lo aceptarán. 

Es posible que aún pueda obtener un préstamo con una relación deuda-ingresos que supere esta cantidad si sus ingresos son razonablemente altos y su crédito es bueno, pero algunos prestamistas lo rechazarán en lugar de asumir el riesgo. Trabaje para pagar su deuda existente, si tiene alguna, y reduzca su relación deuda-ingresos a menos del 43% antes de solicitar una hipoteca.

4. Valor de su garantía

La garantía es algo que usted acepta entregar al banco si no puede mantenerse al día con los pagos de su préstamo. Los préstamos que involucran garantías se denominan préstamos garantizados, mientras que los que no tienen garantía se consideran préstamos sin garantía. Los préstamos garantizados generalmente tienen tasas de interés más bajas que los préstamos no garantizados porque el banco tiene una forma de recuperar su dinero si usted no paga.

El valor de su garantía también determinará en parte cuánto puede pedir prestado. Por ejemplo, cuando compra una vivienda, no puede pedir prestado más del valor actual de la vivienda. Esto se debe a que el banco necesita la seguridad de que podrá recuperar todo su dinero si no puede mantenerse al día con sus pagos.

5. Tamaño del pago inicial

Algunos préstamos requieren un pago inicial y el monto de su pago inicial determina cuánto dinero necesita pedir prestado. Si, por ejemplo, está comprando un automóvil, pagar más por adelantado significa que no necesitará pedir prestado tanto al banco. En algunos casos, puede obtener un préstamo sin un pago inicial o con un pago inicial pequeño, pero comprenda que pagará más intereses durante la vigencia del préstamo si sigue esta ruta.

6. Activos líquidos

A los prestamistas les gusta ver que tiene algo de efectivo en una cuenta de ahorros o del mercado monetario , o activos que puede convertir fácilmente en efectivo más allá del dinero que está utilizando para su pago inicial. Esto les asegura que, incluso si experimenta un revés temporal, como la pérdida de un trabajo, aún podrá mantenerse al día con sus pagos hasta que se recupere. Si no tiene mucho dinero en efectivo ahorrado, es posible que deba pagar una tasa de interés más alta.

7. Plazo del préstamo

Es posible que sus circunstancias financieras no cambien mucho en el transcurso de uno o dos años, pero en el transcurso de 10 años o más, es posible que su situación cambie mucho. A veces, estos cambios son para mejor, pero si son para peor, podrían afectar su capacidad para pagar su préstamo. Los prestamistas generalmente se sentirán más cómodos al prestarle dinero por un período de tiempo más corto porque es más probable que pueda pagar el préstamo en un futuro cercano.

Un plazo de préstamo más corto también le permitirá ahorrar más dinero porque pagará intereses durante menos años. Pero tendrá un pago mensual más alto, por lo que debe sopesarlo al decidir qué plazo de préstamo es el adecuado para usted.

Comprender los factores que los prestamistas consideran al evaluar las solicitudes de préstamo puede ayudarlo a aumentar sus probabilidades de éxito. Si cree que alguno de los factores anteriores puede afectar sus posibilidades de aprobación, tome medidas para mejorarlos antes de presentar la solicitud.