APR vs. Tasa de interés: ¿Cuál es la diferencia?

APR vs. Tasa de interés: ¿Cuál es la diferencia?

Una tasa de interés no es lo mismo que una APR. Así es como se diferencian.

Cada préstamo tiene una tasa de interés y una tasa de porcentaje anual (APR). Pero cual es la diferencia? ¿Qué tiene que ver la APR con su tasa de interés y cuánto tendrá que pagar?

Aquí está la respuesta que estaba buscando.

¿Qué es la tasa de interés?

La tasa de interés de un préstamo representa la cantidad que pagará por pedir dinero prestado durante un período de tiempo. Nada más. No se incluyen tarifas de originación, costos de cierre, tarifas de documentación u otros cargos relacionados con su préstamo.

Es como pedir una hamburguesa solo para descubrir que el pan, la salsa de tomate, la mostaza, las cebollas y los pepinillos no están incluidos en el precio indicado. El costo total de la hamburguesa es un número completamente diferente.

En el caso de los préstamos, los costos totales se encuentran en la tasa de porcentaje anual (APR). Hablaremos de eso en un momento.

Cómo los bancos determinan su tasa de interés

Los prestamistas pueden establecer sus propias tasas de interés y tarifas dentro de los límites legales. Y diferentes prestatarios obtienen diferentes tasas.

Las tasas de interés anunciadas en línea están reservadas para los clientes con las calificaciones crediticias más altas. Si ese no es usted, la tarifa que le ofrecen se basará en varios factores:

  • Puntaje de crédito.
  • Monto del préstamo.
  • Relación deuda-ingresos .
  • Importe del anticipo.
  • Duración del préstamo. Generalmente, cuanto más corto sea el plazo de reembolso, menor será la tasa.
  • Donde vives. La tasa de interés en algunas regiones del país es más alta que en otras.
  • El tipo de crédito que solicitó. Por ejemplo, una tarjeta de crédito normalmente tiene una tasa de interés más alta que una hipoteca o un préstamo para automóvil.
  • Las tarifas que paga por el préstamo.

Esas tarifas también son importantes para calcular su APR. Echemos un vistazo a cómo funciona.

¿Qué es APR?

La tasa de porcentaje anual (APR) de un préstamo incluye todas las molestas tarifas que pagará por pedir dinero prestado. A diferencia de una tasa de interés reducida y básica, la APR revela el precio total del préstamo expresado como un porcentaje. Muestra el costo total de obtener un préstamo, en lugar de solo intereses.

Las tarifas adjuntas a su préstamo (y calculadas en su APR) dependen del tipo de préstamo que haya solicitado. Aquí hay una muestra de las tarifas que puede esperar ver:

  • Tarifa de solicitud: la tarifa que cobran algunos prestamistas para solicitar un préstamo.
  • Tarifa de originación : una tarifa inicial diseñada para compensar al prestamista por realizar un préstamo.
  • Tarifa de suscripción: tarifa que se cobra al suscriptor que revisa su solicitud y decide si concede el crédito.  
  • Tarifa de documentos: los prestamistas a menudo incluyen esta tarifa en el préstamo para cubrir el esfuerzo que se necesita para redactar los documentos que firmará.
  • Preparación del concesionario: los concesionarios de automóviles normalmente introducen esta tarifa en su APR, diciendo que la han ganado por preparar un vehículo para la venta.
  • Tarifa de procesamiento: término general para cualquier tarifa adicional que el prestamista espera que pague. Muchos son negociables .

Por qué los bancos publican tasas porcentuales anuales

A principios del siglo XX, los bancos podían cobrar la tasa de interés que quisieran. Sin regulaciones vigentes, habitualmente ganaban entre el 10% y el 500% anual en hipotecas y préstamos privados. Los estadounidenses que necesitaban un préstamo hipotecario tenían que trabajar con prestamistas hipotecarios que actuaban más como usureros que como banqueros.

En 1968, el Congreso aprobó la Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA). Los prestamistas ahora tienen que dar a los consumidores una imagen completa de cuánto costaría un préstamo, incluidas las tarifas. Así nació el APR moderno.

La historia de los préstamos es un tema sorprendentemente fascinante. Si desea obtener más información, le recomiendo Loan Sharks: The Birth of Predatory Lending de Brookings Institution.

¿Qué es más importante, tasa de interés o APR?

Tanto la tasa de interés como la APR le informan cosas importantes sobre un préstamo. Pero comparar la APR de un préstamo con su tasa de interés es muy útil:

  • Puedes comparar manzanas con manzanas. Todos los prestamistas deben seguir las mismas reglas al calcular la APR (con un par de variaciones que veremos en un momento). Tiene una mejor idea del costo real de un préstamo con APR y puede compararlo con otros préstamos.
  • Sabes cuánto costará un préstamo de un vistazo. Sin una APR establecida, se trata de trabajar con tarifas individuales y agregarlas a la tasa de interés. Eso lleva mucho tiempo.
  • Puede ver cuánto pagará en tarifas. Compare la APR con la tasa de interés. Cuanto más cerca estén los dos números, menos tarifas se incluirán. 

Tanto la tasa de interés como la APR le indican cuánto pagará por un préstamo. Pero el APR le dice mucho más, por lo que generalmente es más útil. Sin embargo, querrá compararlos a ambos. Echemos un vistazo a un ejemplo para ver por qué.

Cómo las tasas de interés determinan su pago mensual

Para ahorrar dinero, compare las tasas de varios prestamistas antes de firmar en la línea de puntos. Así es como funciona:

Digamos que quiere pedir prestados $ 30,000 para un auto nuevo. La tasa de interés del Banco A es del 6,75%. Si obtiene un préstamo a cinco años, su pago mensual será de $ 590,50. Investiga y descubre que el Banco B ofrece una tasa de interés del 6%, lo que le da un pago mensual de $ 579.98. 

Su pago mensual se basa en la tasa de interés de su pagaré, no en la APR. La tasa ligeramente más alta en el Banco A hace que su pago mensual sea $ 10.52 más cada mes que el pago mensual del Banco B. No parece mucho, pero durante la vigencia del préstamo esa diferencia asciende a $ 631.20, suficiente para comprar un juego de neumáticos o cambiar el aceite 10 veces.

Sin embargo, tenga en cuenta que deberá consultar la APR para comparar el costo total de los préstamos, que incluye más que el pago mensual.

Entender los préstamos a tasa fija y variable

Hay dos tipos de tipos de interés: fijo y variable.

Una tasa de interés fija nunca cambia. No importa cuántas veces la Reserva Federal cambie la tasa de interés durante la vigencia de su préstamo, un préstamo con tasa de interés fija nunca cambiará. Es predecible y fácil de presupuestar.

Las tasas de interés variables están vinculadas a una tasa de índice; si esa tasa cambia, también lo hace la tasa de interés del préstamo. Pueden fluctuar de una manera que reduzca su pago, pero también pueden moverse en la otra dirección.

Una tasa de interés inicial más baja puede atraerlo a un préstamo de tasa variable, pero es importante recordar que es probable que la tasa cambie. Pregúntele a su prestamista cuál puede ser su tasa máxima y cuánto será su pago mensual a esa tasa.

Es posible que vea un préstamo descrito como “tasa de interés fija” o “APR variable”. Debido a que la tasa de interés de un préstamo está incluida en la APR, ambas son precisas.

Las tarjetas de crédito tienen varias APR

Una sola tarjeta de crédito puede tener varios tipos de APR. Para comprender los posibles costos de intereses, es importante conocer la diferencia.

  • APR de compra: la tasa que se le cobra si no paga el saldo completo de su tarjeta de crédito cada mes.
  • APR introductorio: la tasa baja temporal que a veces se ofrece en compras o transferencias de saldo. Una vez finalizado el período introductorio, el APR salta.
  • APR de penalización: la tasa de interés a la que el emisor de su tarjeta de crédito puede subir legalmente si gasta más allá de su límite de crédito o realiza un pago atrasado.

Cómo obtener las mejores tasas de interés y APR

Ahora que comprende la diferencia entre tasa de interés y APR, hablemos un poco sobre cómo encontrar las mejores opciones para sus préstamos:

  • Haga sus compras de tarifas en un corto período de tiempo. Las verificaciones crediticias estrictas pueden reducir su calificación crediticia, pero las consultas múltiples cuentan como una sola consulta si están lo suficientemente cerca. El tiempo permitido varía entre 14 y 45 días. 
  • Pídale a un prestamista potencial que le explique todas las tarifas incluidas en su APR. Algunos se pueden negociar. 
  • La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) investiga las quejas sobre servicios financieros como préstamos, tarjetas de crédito y cobro de deudas. Si cree que una institución financiera ha violado TILA o cometido un acto fraudulento, puede presentar una queja ante CFPB. 

No seas tímido. Pregunte a los prestamistas acerca de las tarifas incluidas en su APR y hágales saber que está feliz de encontrar otro prestamista si esas tarifas son demasiado altas. Es su dinero y tiene derecho a quedarse con la mayor cantidad posible.