Cómo comparar préstamos personales

Cómo comparar préstamos personales

La comparación de precios para el mejor préstamo personal puede no ser divertida, pero ciertamente vale la pena dedicarle tiempo. Considere que durante el plazo completo de un préstamo a tres años, incluso una diferencia de $ 10 en pagos mensuales suma $ 360, una cantidad no pequeña de dinero.

A continuación, le mostraré la mejor manera de comparar préstamos personales, así como algunos trucos que puede utilizar para obtener la mejor tasa en su próximo préstamo.

Cómo comparar préstamos personales de la manera correcta

Cuando se trata de comparar préstamos personales, lo que más importa es la tasa de porcentaje anual ( APR ) del préstamo. La APR es un porcentaje que refleja cuánto cuesta un préstamo anualmente, incluidos los intereses y las tarifas aplicables. La tasa de interés por sí sola no cuenta toda la historia, por lo que la tasa APR es la mejor manera de comparar dos préstamos en términos comparativos.

Considere los dos préstamos a continuación. El primero tiene una tasa de interés del 8% sin comisiones de apertura. El segundo préstamo tiene una tasa de interés del 6% y conlleva una tarifa de apertura de $ 200 (4% del saldo inicial del préstamo).

CondicionesPréstamo APréstamo B
Monto prestado$ 5,000$ 5,000
Plazo de amortización36 meses36 meses
Tarifa de originación$ 0$ 200
Tasa de interés8%6%

Fuente: Autor.

¿Qué préstamo es mejor? Bueno, no está exactamente claro … todavía.

La única forma de comparar estos dos préstamos es mirar la APR de cada uno. En los Estados Unidos, los prestamistas deben proporcionar una APR al hacer una oferta de préstamo.

En este caso, el primer préstamo tendría una TAE del 8%, ya que no hay otros costes además de los intereses que pagas. La APR para un préstamo sin cargo debe estar muy cerca de la tasa de interés, con quizás solo una pequeña diferencia (si la hubiera) debido al redondeo.

El segundo préstamo tiene una tasa de interés más baja, pero la tarifa inicial lo hace más costoso de lo que parece a primera vista. El préstamo B tiene una tasa de interés anual del 8,65%, más alta que la tasa de interés del 6%, porque la tasa de interés anual incluye la tarifa inicial de $ 200 como costo del préstamo.

Piénselo de esta manera: el Préstamo B requerirá que realice pagos como si fuera un préstamo de $ 5,200 ($ 5,000 de capital más $ 200 de comisión de apertura) al 6% de interés. Un préstamo de $ 5,200 al 6% y un préstamo de $ 5,000 al 8,65% conllevan el mismo pago mensual durante tres años ($ 158,19).

En resumen, la APR de un préstamo le brinda una cifra que puede comparar directamente con otro préstamo, ya que toma en consideración todos los costos del préstamo.

Obtener la mejor oferta en un préstamo personal

El mercado de préstamos personales es más competitivo que nunca. Gracias a Internet, los prestatarios pueden obtener una cotización de varios prestamistas diferentes en cuestión de minutos, mientras que obtener cotizaciones de varios bancos fuera de línea llevaría todo un día conduciendo de una sucursal a otra.

Hay algunas cosas que debe saber para buscar los mejores términos de préstamo:

1. No dañará su puntaje crediticioLos mejores proveedores de préstamos personales en línea ahora permiten a los prestatarios obtener una cotización para un préstamo con una verificación crediticia suave. Eso significa que puede obtener cotizaciones de 20 prestamistas diferentes sin tener que realizar una consulta exhaustiva sobre su informe crediticio, lo que a su vez significa que su puntaje crediticio no se verá afectado. Solo cuando acepte un préstamo, el prestamista hará un gran esfuerzo en su crédito para fines de verificación.

2. Los términos de reembolso son importantes. Cuanto más tiempo se demore en pagar un préstamo, mayor será la APR. Un plazo de préstamo más corto reduce su APR al reducir la cantidad de interés que se acumula sobre su saldo.

3. Un cofirmante puede ayudar. Algunas compañías de préstamos personales le permiten tener un aval al obtener un préstamo. Si tiene mal crédito , un cofirmante puede marcar una gran diferencia en la tasa que recibe, pero encontrar un cofirmante no será un paseo por el parque. Si no realiza los pagos, el cofirmante es legalmente responsable del saldo.

4. Algunos prestamistas tienen ofertas especiales. Algunas empresas ofrecen APR más bajas a los prestatarios que cumplen con ciertos criterios. Por ejemplo, algunos de los mejores prestamistas personales ofrecen un descuento en la tasa a las personas que tienen buenos puntajes crediticios o que aceptan configurar pagos automáticos de préstamos desde sus cuentas corrientes.

5. Pagar los saldos pequeños de las tarjetas puede ayudar. Si tiene pequeñas deudas, pagarlas antes de solicitar un préstamo personal puede ayudarlo a calificar para un préstamo mayor o una APR más baja. Los prestamistas pueden calcular cuánto adeuda por otras deudas cada mes a partir de su informe de crédito, que pueden usar para determinar qué tan capaz es usted de hacer los pagos de un préstamo personal. Si tiene algunos saldos bajos, eliminarlos antes de solicitar un préstamo personal podría ser una ventaja.

Siendo realistas, su capacidad para obtener una tasa más baja en un préstamo personal está limitada solo por su voluntad de comparar precios. Por supuesto, probablemente no valga la pena solicitar 100 préstamos diferentes solo para reducir el 0.1% de su APR. Sin embargo, obtener una cotización de tres prestamistas diferentes le dará una idea de lo que puede esperar pagar por un préstamo y qué tipo de APR es probable que obtenga.

El flaco de los préstamos personales

Los préstamos personales se pueden usar para casi todo , pero son más prácticos cuando se usan para consolidar deudas con intereses altos . Por ejemplo, usar un préstamo personal con una APR del 8% para refinanciar $ 5,000 de la deuda de la tarjeta de crédito a una APR del 18% puede ahorrarle casi $ 867 en intereses durante un período de pago de tres años. ¡Eso es un gran ahorro!

Los préstamos personales también se pueden utilizar para consumo. Puede usarlos para pagar gastos de mudanza, mejoras en el hogar o vacaciones. No hace falta decir, sin embargo, que utilizar un préstamo personal para “deseos” en lugar de “necesidades” puede ser costoso. Usar un préstamo personal de $ 3,500 para pagar las vacaciones de sus sueños puede ser divertido, pero hacer pagos mensuales de $ 110 o más durante los próximos tres años ciertamente no lo será.