¿Cómo funciona un préstamo de construcción de crédito?

¿Cómo funciona un préstamo de construcción de crédito?

Sí, puede generar crédito sin tarjetas de crédito o un codeudor.

Casi nadie pasa por la vida sin necesidad de pedir crédito en un momento u otro. Pero el Catch-22 es que es difícil encontrar prestamistas dispuestos a ayudarlo a construir un historial crediticio cuando aún no lo tiene; difícil, pero no imposible.

Un préstamo generador de crédito es un pequeño préstamo que obtiene con la intención específica de construir su historial crediticio y abrirse a mejores oportunidades crediticias y tasas de interés en el futuro. No funciona exactamente como un préstamo tradicional, y puede que no sea una buena opción si ya tiene dificultades para mantenerse al día con sus gastos de subsistencia. Pero vale la pena considerar si puede gastar algunos dólares cada mes.

Cómo funcionan los préstamos para el desarrollo de crédito

Cuando solicita un préstamo de creación de crédito, el prestamista colocará una pequeña cantidad de dinero, generalmente entre $ 300 y $ 1,000, según lo que decida, en una cuenta de ahorros. Realiza pagos mensuales regulares en el transcurso de unos meses a un año, reembolsando el saldo inicial más los intereses, y cuando el plazo del préstamo termina, el banco o la cooperativa de crédito le libera el dinero de la cuenta de ahorros.

Debido a que el monto del préstamo permanece en el banco hasta que lo pague por completo, no hay riesgo de que el prestamista pierda dinero. Si no cumple con el préstamo, mantiene lo que ya pagó, y el dinero, en la cuenta de ahorros. El riesgo más bajo significa que los requisitos de calificación suelen ser más bajos, y es posible que pueda obtener la aprobación incluso si se rechaza para otros tipos de préstamos.

Algunos prestamistas pueden ofrecer préstamos de construcción de crédito sin garantía, pero estos son raros y es probable que pague una tasa de interés más alta para compensar el mayor riesgo de prestarle. Cíñete a un préstamo tradicional de creación de crédito garantizado si estás tratando de mantener bajos tus costos.

Pros y contras

Los prestamistas informan sus pagos mensuales a las agencias de crédito y los pagos regulares y puntuales pueden ayudar a mejorar su puntaje crediticio. Esto aumenta sus probabilidades de ser aprobado para préstamos y líneas de crédito futuros. Debido a que los requisitos de calificación para un préstamo de creación de crédito son mucho más bajos que para la mayoría de los otros tipos de préstamos, no debería necesitar un codeudor, incluso si su crédito es deficiente o nulo. 

Sin embargo, estos préstamos tienen el mismo poder de dañar su crédito si se atrasa en sus pagos. Los prestamistas también informarán estos pagos atrasados ​​a las agencias de crédito, y esto puede dañar su puntaje crediticio y obligarlo a salir de un agujero más profundo.

Los préstamos de creación de crédito también le cuestan dinero. La cantidad de dinero dependerá de los tipos de tarifas que cobre el prestamista y de la tasa de porcentaje anual (APR) del préstamo . Algunos prestamistas ofrecen APR de un solo dígito, mientras que otros pueden ofrecer APR de dos dígitos. Cuanto más alta sea la APR, más intereses pagará durante el plazo del préstamo. Si bien obtendrá el monto prestado inicial y posiblemente una parte de los intereses de vuelta, según el prestamista, no obtendrá cada centavo que pagó.

Dónde obtener un préstamo de creación de crédito

Los préstamos para creación de crédito están disponibles a través de algunos bancos y cooperativas de crédito, pero no todos. Consulte con su banco o cooperativa de crédito para ver si ofrece un préstamo de creación de crédito y, de no ser así, consulte con otros prestamistas en línea o en su área para encontrar uno que lo haga. 

Algunas organizaciones sin fines de lucro también ofrecen préstamos para agencias de crédito para ayudar a las personas a construir o reconstruir su crédito, por lo que esta es otra vía que vale la pena explorar si no puede encontrar un banco local o una cooperativa de crédito que ofrezca préstamos para el desarrollo de crédito.

Factores a considerar al elegir un préstamo generador de crédito

Al igual que con cualquier préstamo, es mejor comparar varios préstamos de creación de crédito antes de decidir cuál es el mejor para usted. Mire las diversas opciones de pago que le ofrecen y asegúrese de que se sienta cómodo con ellas. Si desea un préstamo sin garantía, probablemente tendrá que investigar un poco más. El prestamista le dará una indicación de cuánto serán sus pagos mensuales. No acepte tomar el préstamo a menos que esté seguro de que puede devolver esa cantidad todos los meses. No hacerlo podría dañar su puntaje crediticio.

También debe investigar los costos de cada préstamo de constructor de crédito. Vea si hay cargos únicos para configurar su cuenta y anote la APR y cualquier cargo por pago atrasado u otros cargos. Si el prestamista paga parte de los cargos por intereses al final del plazo del préstamo, también debe tenerlo en cuenta en su cálculo. Opte por el préstamo que le cobre menos en general.

Verifique con el prestamista que informe sus pagos a las tres agencias de crédito. La mayoría de ellos debería hacerlo, porque ese es el objetivo de un préstamo de creación de crédito, pero es una buena idea verificarlo. Si por alguna razón el prestamista no informa sus pagos a todas las oficinas, elija un préstamo generador de crédito diferente.

Alternativas a los préstamos para creación de crédito

Los préstamos de creación de crédito son una opción para reconstruir el crédito, pero si no puede encontrar un banco o cooperativa de crédito que ofrezca uno, o si no desea gastar dinero que nunca recuperará, existen técnicas alternativas de creación de crédito que puede que le convenga mejor.

Primero, si tiene un familiar o amigo con un buen historial crediticio establecido, podría ver si él o ella estaría dispuesto a convertirlo en un usuario autorizado en su tarjeta de crédito. Esto le permite realizar compras con su tarjeta y también le permite aprovechar los beneficios del buen historial de pagos de su amigo. Pero solo debe hacer esto si está seguro de que puede devolver todo lo que gaste. 

Si desea obtener un préstamo más grande y lo rechazan debido a un crédito deficiente o nulo, puede intentar solicitarlo nuevamente con un aval. Un cofirmante es esencialmente garantía de su responsabilidad y acepta intervenir y hacerse cargo de los pagos si no puede hacerlo. Esto puede darle acceso a mejores tasas de interés de préstamos de las que hubiera podido obtener por su cuenta.

Otra opción es una tarjeta de crédito asegurada . Estas tarjetas están diseñadas para ayudar a las personas a generar crédito y funcionan de manera similar a los préstamos para generar crédito. Paga algo de dinero, generalmente unos cientos de dólares, y esto equivale a su límite de crédito mensual. Realiza algunas compras pequeñas con la tarjeta y las devuelve en su totalidad todos los meses, y el emisor de la tarjeta informa estos pagos a las agencias de crédito. Si decide que desea cancelar la tarjeta una vez que su crédito haya mejorado, el emisor de la tarjeta le reembolsará su depósito, asumiendo que haya pagado todo lo que debe. 

Los préstamos para generar crédito pueden ser una buena manera de generar o reconstruir crédito, pero no siempre son adecuados para todos. Explore sus opciones, familiarícese con los términos del préstamo y compárelo con algunos de los métodos alternativos de creación de crédito descritos anteriormente para determinar cuál es el mejor para usted.