Cómo funcionan las tarjetas de crédito: una guía para principiantes

Cómo funcionan las tarjetas de crédito: una guía para principiantes

Si es nuevo en el mundo de las tarjetas de crédito, probablemente tenga algunas preguntas sobre cómo funcionan. Hay mucho que hacer cuando comienza a usar tarjetas de crédito, y la falta de conocimiento puede terminar costándole dinero.

Esta guía para principiantes cubrirá todos los aspectos básicos de la tarjeta de crédito. Aprenderá exactamente cómo funcionan las tarjetas de crédito, cómo elegir la mejor primera tarjeta de crédito y mucha otra información que necesitará saber sobre el uso de tarjetas de crédito.

¿Cómo funcionan las tarjetas de crédito?

Una tarjeta de crédito está vinculada a una cuenta de crédito con un banco, y cuando usa la tarjeta, está pidiendo prestado dinero al banco emisor. Puede usar una tarjeta de crédito para comprar bienes o servicios con cualquier comerciante que acepte tarjetas de crédito o para obtener un anticipo en efectivo.

Cada tarjeta de crédito tiene un límite de crédito, que es la cantidad máxima que puede adeudar al banco a la vez. Puede usar su tarjeta de crédito hasta que haya pedido prestado hasta su límite de crédito.

La cantidad que le queda para pedir prestada también se conoce como su crédito disponible. Después de realizar un pago, tendrá más crédito disponible para pedir prestado nuevamente.

La cantidad que le debe al banco hoy se llama saldo.

¿Qué es APR?

APR, que significa tasa de porcentaje anual, es el costo anual de pedir dinero prestado con una tarjeta de crédito. Es la tasa de interés que paga por los cargos que no paga dentro del período de gracia.

Aquí hay un ejemplo simple: su tarjeta de crédito tiene una APR del 20% y usted tiene un saldo de $ 1,000. Si deja ese saldo en la tarjeta y no incurre en ningún cargo, entonces aumentaría a $ 1,200 después de un año. En realidad, no podría dejar ese saldo durante todo un año, ya que necesitaría hacer pagos mínimos para mantener su cuenta al día y evitar cargos. Pero eso fue solo un ejemplo.

Afortunadamente, puede evitar cargos por intereses pagando el saldo total del estado de cuenta de su tarjeta. Si lo hace, no tendrá que pagar intereses por las compras que realice.

Cómo usar una tarjeta de crédito

Las tarjetas de crédito pueden ser peligrosas si no las usa de manera responsable. Pero si es inteligente sobre el uso de tarjetas de crédito, puede disfrutar de una serie de beneficios y recompensas y mejorar su puntaje crediticio al mismo tiempo. A continuación, le indicamos cómo usar una tarjeta de crédito de manera inteligente:

  • Cobre solo lo que pueda pagar: los consumidores se meten en problemas porque usan tarjetas de crédito para gastar dinero que no tienen. Para evitarlo, solo cobre las compras que pueda pagar con el dinero que está en su cuenta bancaria.
  • Manténgase muy por debajo del límite de su tarjeta de crédito: si bien un índice de utilización de crédito del 30% o menos puede ayudar a aumentar su puntaje crediticio, exceder ese umbral del 30% puede reducir su puntaje. Esto significa que si tiene varias tarjetas de crédito con un límite colectivo de $ 10,000, debe asegurarse de no tener nunca más de $ 3,000 en cargos en un solo momento.
  • Pague siempre el total: debe pagar el saldo completo del estado de cuenta todos los meses. En el momento en que comience a mantener un saldo, automáticamente comenzará a acumular cargos por intereses, que se acumularán diariamente hasta que encuentre una manera de eliminar su deuda por completo.
  • Encuentre recompensas que valgan la pena: un beneficio importante de usar una tarjeta de crédito es que tendrá acceso a las recompensas que ofrezca su emisor. Antes de registrarse para obtener una tarjeta de crédito, asegúrese de que sus recompensas sean accesibles y útiles para usted.
  • Conozca sus beneficios: las tarjetas de crédito no solo sirven como un tipo de préstamo a corto plazo sin intereses, sino que también recompensan a los clientes por realizar compras. La mayoría de las tarjetas ofrecen beneficios adicionales, como protección de compra incorporada y cobertura para artículos robados.
  • Revise su estado de cuenta: asegúrese de que todos los cargos en su estado de cuenta sean legítimos. Si encuentra alguna que no lo sea, notifique al emisor de su tarjeta de inmediato. Incluso una pequeña carga que no reconoce puede ser peligrosa. Los ladrones suelen hacer pequeñas compras para probar los números de tarjetas de crédito robadas y luego cobran mucho más si la compra de prueba tiene éxito.

Cómo generar crédito

Después de que se le apruebe una tarjeta de crédito, es importante usarla de una manera que mejore su puntaje crediticio. Esto es lo que debe hacer para generar crédito con una tarjeta de crédito:

  • Pague a tiempo: lo mejor que puede hacer por su crédito es pagar siempre a tiempo. Su historial de pagos es el factor más importante para determinar su puntaje crediticio, y los pagos a tiempo lo ayudarán a obtener un crédito excelente.
  • Controle su FICO® Score : aunque existen varios tipos de puntajes de crédito, el FICO® Score es el que los prestamistas utilizan con más frecuencia. Debe verificar el suyo al menos una vez cada pocos meses para asegurarse de que va en la dirección correcta. Algunas tarjetas de crédito incluyen un rastreador de puntajes FICO®, pero si el suyo no lo tiene, también hay formas gratuitas de verificar su puntaje en línea.
  • Mantenga sus saldos bajos : es malo para su puntaje de crédito si usa demasiado de su crédito disponible. Para evitar esto, trate de no utilizar nunca más del 20% al 30% de su crédito disponible.
  • Solicite un aumento del límite de crédito : después de nueve a 12 meses de cargar los saldos y liquidarlos en su totalidad, considere pedirle a la compañía de la tarjeta de crédito un aumento del límite de crédito. Un límite de crédito más alto puede hacer que sea más fácil mantener sus saldos por debajo de la proporción recomendada del 20% al 30%.
  • Mantenga su cuenta abierta : no deje que su tarjeta de crédito permanezca inactiva por mucho tiempo. Muchos bancos cerrarán una cuenta si no se usa durante seis meses o más. Al hacer una pequeña compra con la tarjeta cada pocos meses, puede asegurarse de que la tarjeta permanezca abierta y se informe a las tres agencias de crédito. Un factor que afecta su puntaje de crédito es la antigüedad promedio de su cuenta, así que asegúrese de mantener sus cuentas más antiguas para ayudar a mejorar su puntaje.

Mejor primera tarjeta de crédito

Las tarjetas de crédito para principiantes generalmente vienen con características o ventajas diseñadas para nuevos usuarios. Aquí hay algunas características que debe buscar al elegir la mejor primera tarjeta de crédito:

  • Sin tarifa anual : idealmente, su primera tarjeta de crédito es una que querrá mantener abierta para siempre, lo que lo ayudará a extender la antigüedad de su historial crediticio con cada mes que pasa. Creemos que la mejor primera tarjeta de crédito es aquella que no tiene tarifas anuales, por lo que no tendrá que pagar todos los años solo para mantenerla abierta.
  • Rastreador gratuito de FICO® Score : algunas tarjetas de crédito ofrecen acceso gratuito a su FICO® Score. Esto le permite controlar su puntaje desde su cuenta de tarjeta de crédito en línea.
  • Depósito de seguridad bajo o nulo : si una tarjeta es una tarjeta asegurada (las tarjetas aseguradas requieren una garantía para abrir una cuenta), creemos que el monto del depósito debe ser lo más bajo posible. Las tarjetas que ofrecen un límite de crédito de $ 200 a cambio de un depósito de $ 200 o menos son ideales. No debería tener que vaciar su cuenta bancaria para abrir una tarjeta de crédito.
  • Recompensas : las recompensas no son una característica decisiva, ya que el propósito principal de una tarjeta para principiantes es ayudarlo a construir un puntaje de crédito y calificar para mejores condiciones en préstamos y tarjetas más adelante. Dicho esto, si puede obtener recompensas con su primera tarjeta de crédito, ciertamente no es una mala característica.

Muchas personas obtienen su primera tarjeta de crédito cuando están en la universidad. Si está buscando una buena tarjeta de estudiante, aquí está nuestra selección de las mejores tarjetas de crédito para estudiantes .

¿Necesito una tarjeta de crédito?

Si bien no necesita una tarjeta de crédito, existen varias razones por las que obtener una es una buena idea:

  • Construir crédito: es mucho más difícil construir su historial crediticio sin una tarjeta de crédito. Un historial crediticio limitado puede afectar su vida de muchas maneras. La más obvia es que tendrá problemas para obtener la aprobación de los prestamistas si alguna vez desea pedir dinero prestado. Además, puede provocar que lo rechacen al intentar alquilar una casa y, en muchos estados, incluso puede resultar en tarifas de seguro de automóvil más altas.
  • Seguridad: las tarjetas de crédito son el mejor método de pago desde una perspectiva de seguridad. Si un ladrón realiza cargos fraudulentos con su tarjeta de crédito, puede comunicarse con el emisor de la tarjeta para eliminar los cargos y recibir una nueva tarjeta. Lo máximo por lo que puede ser legalmente responsable por fraude con tarjetas de crédito es de $ 50. Y la mayoría de los emisores de tarjetas incluso tienen políticas de responsabilidad cero, lo que significa que usted no será responsable por cargos fraudulentos.
  • Recompensas: muchas de las mejores tarjetas de crédito ofrecen reembolso en efectivo, puntos de viaje o alguna otra forma de recompensa. Esto le permite recuperar el valor del dinero que gasta.

Tarjetas de crédito vs.tarjetas de débito

Dado que las tarjetas de crédito y las tarjetas de débito se parecen, es fácil confundirlas. Para ayudarlo a distinguirlos, veremos más de cerca sus similitudes y diferencias.

Similitudes

Las tarjetas de crédito y las tarjetas de débito son tarjetas físicas vinculadas a una cuenta financiera. Puede utilizar cada tipo de tarjeta para pagar bienes o servicios. Las formas en que los usa para transacciones también son las mismas. Para transacciones físicas, la opción más común es insertar su tarjeta o deslizarla en un lector de tarjetas. Para transacciones en línea, ingrese la información de su tarjeta.

Diferencias

Aunque ambos tipos de tarjetas están vinculados a cuentas financieras, las cuentas a las que están vinculados son diferentes. Una tarjeta de crédito está vinculada a una línea de crédito renovable que le ha emitido un banco. Una tarjeta de débito está vinculada a su cuenta bancaria.

Esta es una distinción importante. Con una transacción con tarjeta de crédito, el emisor de la tarjeta paga y usted le paga más tarde. Con una transacción con tarjeta de débito, paga con fondos de su cuenta bancaria. Si tiene un cargo fraudulento en su tarjeta de crédito, puede llamar y eliminar ese cargo, y no se quedará sin dinero. Si es víctima de un fraude con tarjeta de débito, el banco deberá investigar antes de poder devolver el dinero a su cuenta.

Debido a esa diferencia, las tarjetas de crédito son un método de pago más seguro que las tarjetas de débito.

Puntaje de crédito

Las tarjetas de crédito afectan su puntaje crediticio, pero las tarjetas de débito no. Cuando usa su tarjeta de crédito y paga la factura a tiempo, su crédito mejorará. Pagar con tarjeta de débito no beneficia su puntaje crediticio de ninguna manera.

Tarjetas de crédito aseguradas

Las tarjetas de crédito aseguradas son un tipo de tarjeta de crédito que requiere un depósito de seguridad. Por lo general, son elegidos por consumidores con historial crediticio malo o limitado que no pueden obtener la aprobación para tarjetas de crédito sin garantía.

Si bien debe depositar dinero para obtener una tarjeta de crédito asegurada, todavía se considera una tarjeta de crédito y no una tarjeta de débito. Todavía está pidiendo dinero prestado a la compañía de tarjetas de crédito. El depósito es simplemente una garantía. Eso también significa que una tarjeta asegurada puede ayudarlo a mejorar su crédito como cualquier otra tarjeta de crédito.

Si desea comenzar a construir su puntaje de crédito con una tarjeta de crédito asegurada, consulte nuestro resumen de las mejores tarjetas de crédito aseguradas .

Términos importantes de la tarjeta de crédito

Tarjeta de crédito: una tarjeta física que está vinculada a una cuenta de crédito. La tarjeta se puede utilizar para realizar compras a través de esa cuenta de crédito.

Tarjeta de crédito sin garantía: una tarjeta de crédito que no requiere ningún depósito de seguridad del titular de la tarjeta. La mayoría de las tarjetas de crédito no tienen garantía.

Tarjeta de crédito asegurada: una tarjeta de crédito que requiere un depósito de seguridad cuando el titular de la tarjeta abre la cuenta.

Adelanto en efectivo: uso de una tarjeta de crédito para obtener efectivo. Los adelantos en efectivo suelen tener tasas de porcentaje anual más altas y comienzan a acumular intereses de inmediato, por lo que no se recomiendan.

Transferencia de saldo : transferir un saldo de una tarjeta de crédito a otra, generalmente porque una tarjeta tiene una APR más baja. No todas las tarjetas de crédito ofrecen esta función.

Límite de crédito: el saldo máximo que puede tener una tarjeta de crédito. Muchas tarjetas de crédito tienen límites diferentes para los adelantos en efectivo. Por ejemplo, una tarjeta podría tener un límite de crédito de $ 10,000, pero un límite de anticipo de efectivo de $ 3,000. Eso significa que del límite de crédito de $ 10,000, se podrían usar hasta $ 3,000 para un adelanto en efectivo.

Crédito disponible: la diferencia entre el límite de crédito de una tarjeta y su crédito disponible. Si tiene un saldo de $ 400 en una tarjeta con un límite de crédito de $ 1,000, entonces su crédito disponible actual es de $ 600.

Línea de crédito renovable: una línea de crédito de la que puede pedir prestado, hasta el límite, siempre que la cuenta esté abierta.

APR: La tasa de porcentaje anual, que es el costo anual de pedir dinero prestado.

Pago mínimo: la cantidad mínima que debe pagar en su tarjeta de crédito antes de la fecha de vencimiento. Si no paga al menos esta cantidad, el emisor de la tarjeta puede cobrarle un cargo por pago atrasado.

Saldo del estado de cuenta: el saldo de la tarjeta de crédito en la fecha de cierre del estado de cuenta más reciente. Al pagar esta cantidad en su totalidad en cada ciclo de facturación, puede evitar cargos por intereses en las compras que realice.