Cómo la consolidación de deuda podría generar grandes problemas financieros

Cómo la consolidación de deuda podría generar grandes problemas financieros

La consolidación de la deuda puede sacarlo de problemas financieros, pero también puede llevarlo a una situación difícil.

La consolidación de la deuda es el proceso de pedir prestado más dinero para pagar la deuda existente . Muchas personas utilizan la consolidación de deudas como una herramienta para ayudarles a pagar lo que deben y para simplificar el proceso de pago.

La consolidación de deuda puede simplificar el pago de préstamos porque puede pagar a varios acreedores existentes con un único préstamo nuevo, dejándolo con un solo pago mensual en lugar de múltiples pagos a diferentes prestamistas. También podría ayudarlo a reducir el costo de reembolso si puede obtener una tasa mejor en su nuevo préstamo de la que está pagando actualmente.

Si bien existen ventajas claras para la consolidación de deudas, también podría ocasionar problemas financieros muy serios si no está preparado para ser responsable con sus gastos y pagar el préstamo de consolidación a tiempo.

¿Le causará problemas financieros la consolidación de deuda? Estas son algunas de las diferentes formas en que la consolidación de su deuda podría ser muy perjudicial para su futuro financiero.

Podrías terminar muy endeudado

La consolidación puede ayudarlo a pagar su deuda, pero el proceso de consolidación en sí no lo acerca más a estar libre de deudas. En cambio, simplemente está transfiriendo su deuda a un nuevo acreedor y, en el proceso, probablemente esté liberando líneas de crédito.

Si tenía un par de tarjetas de crédito al máximo y las cancela con un préstamo de consolidación de deuda, ahora tiene la oportunidad de recargar las tarjetas de crédito nuevamente. Si no tiene sus gastos bajo control y un fondo de emergencia para cubrir gastos inesperados que surjan, es muy probable que esto sea exactamente lo que suceda.

Si tiene su nuevo préstamo de consolidación y acumula un saldo en cualquiera de las tarjetas de crédito que aún tiene abiertas, ahora deberá más dinero del que tenía al principio, a veces mucho más. Podrías terminar tan endeudado que pagarlo todo se vuelve prácticamente imposible.

La buena noticia es que puede evitar este error asegurándose de tener un presupuesto muy detallado, de vivir dentro de sus posibilidades y de tener dinero reservado para gastos inesperados antes de consolidar su deuda.

Podría aumentar el costo del pago de la deuda

El objetivo ideal de la consolidación de deudas es reducir el costo total de pagar su deuda. Al reducir su tasa de interés, puede asegurarse de que una mayor parte de su pago se destine al principal, por lo que se necesita menos dinero total para devolver lo que debe.

Desafortunadamente, hay ocasiones en las que la consolidación de deudas puede resultar más cara. Obviamente, esto puede suceder si termina consolidando una deuda a una tasa de interés más alta de la que está pagando actualmente, por lo que definitivamente debe evitarse.

También podría terminar pagando más de lo que hubiera pagado de otra manera si alarga el tiempo que lleva pagar su deuda. Si consolida dos préstamos que le quedan dos años para pagar en un nuevo préstamo que tiene un plazo de pago de cinco años, pagará intereses durante tres años adicionales. Incluso si redujo significativamente su tasa de interés y su pago mensual disminuyó mucho, terminaría pagando más dinero a largo plazo si adoptara este enfoque.

La consolidación de la deuda mediante una transferencia de saldo de tarjeta de crédito también significa que corre el riesgo de terminar pagando más. Las ofertas de transferencia de saldo de tarjetas de crédito generalmente tienen una tasa promocional del 0% solo durante un período de tiempo limitado. Si no paga la deuda consolidada en su totalidad antes de que expire la tasa del 0%, podría quedarse atascado pagando el saldo a la tasa de interés alta estándar de la tarjeta. Esta podría ser una tasa más alta que la deuda que consolidó, dependiendo de lo que cobre cada emisor de la tarjeta.

Para evitar esto, deberá concentrarse en el costo total de su préstamo de consolidación, no solo en el pago mensual. Si realiza una transferencia de saldo con tarjeta de crédito, querrá estar 100% seguro de que puede pagarla antes de que expire la tasa del 0%.

Podrías poner en riesgo otros activos

Hay muchas formas diferentes de consolidar deudas, incluidos préstamos personales y transferencias de saldo. Pero dos enfoques comunes involucran préstamos 401 (k) y préstamos con garantía hipotecaria . Si consolida una deuda con cualquiera de estos tipos de préstamos, está asumiendo un riesgo realmente grande.

Consolidar con un préstamo 401 (k) puede parecer atractivo, ya que usted se paga intereses y toma prestado de su propia cuenta de jubilación. Pero si pierde su trabajo o renuncia y no devuelve el monto prestado antes del día de impuestos del año en que tomó el préstamo 401 (k), podría terminar recibiendo una multa del 10% por retiro anticipado si ‘ está por debajo de la edad de jubilación. También se le cobrarían impuestos sobre el dinero como distribución, lo que aumentaría su factura del IRS.

Un préstamo con garantía hipotecaria también puede parecer una buena forma de consolidar la deuda porque la tasa de interés de los préstamos con garantía hipotecaria suele estar muy por debajo de la tasa de interés de los préstamos personales o tarjetas de crédito. Desafortunadamente, literalmente está arriesgando su casa y está apostando la casa a que podrá pagar la deuda. Si no paga lo que debe, podría ser ejecutado, lo que sería devastador tanto financiera como personalmente.

Estos riesgos se pueden evitar optando por un préstamo personal para consolidar deudas, incluso si la tasa de interés es un poco más alta y tienes que pagar intereses a alguien que no sea tú mismo.

No permita que la consolidación arruine su futuro financiero

La consolidación definitivamente puede ayudarlo a salir de sus deudas, así que no tema utilizarla como herramienta. Solo asegúrese de estar listo para devolver lo que debe de manera responsable, que el préstamo de consolidación sea más asequible que mantener su deuda actual y que pueda vivir dentro de sus posibilidades antes de obtener un préstamo de consolidación. Si hace estas cosas, debería poder consolidar de la manera correcta y, con suerte, puede hacer que el pago de la deuda sea más fácil, rápido y económico de lo que sería de otra manera.