Cómo la obtención de un préstamo personal afecta su puntaje crediticio

Cómo la obtención de un préstamo personal afecta su puntaje crediticio

¿Obtener un préstamo personal mejorará o dañará su puntaje crediticio?

Es posible que haya escuchado que solicitar nuevos préstamos o cuentas de crédito puede afectar su puntaje crediticio. Hay algo de verdad en eso. Sin embargo, como la mayoría de los problemas de finanzas personales, hay más en la historia.

Los préstamos personales pueden tener algunos impactos negativos en su puntaje crediticio, pero también pueden ser catalizadores positivos.

Con eso en mente, aquí hay una descripción general rápida de cómo funciona la fórmula de calificación crediticia FICO. Luego, veremos los efectos potenciales, tanto negativos como positivos, de solicitar un préstamo personal.

Cómo funciona su puntaje FICO Score

Antes de profundizar en cómo un préstamo personal puede afectar su puntaje crediticio, es importante tener una comprensión básica de de dónde proviene su puntaje crediticio. El FICO Score es el modelo más utilizado por los prestamistas. Está compuesto por cinco categorías de información.

  • Historial de pagos (35%) : la categoría de mayor ponderación que constituye su puntaje FICO Score es su historial de pago de facturas. Pagar sus facturas a tiempo todos los meses tiene un efecto positivo importante en su puntaje crediticio. Debido a que esta es una categoría tan importante, no pagar sus facturas a tiempo puede tener un impacto devastador en su puntaje crediticio .
  • Cantidades que adeuda (30%) : Las cantidades de sus deudas son un segundo cercano en términos de importancia para su FICO Score. Sin embargo, esto no se refiere a las cantidades reales en dólares que debe. Sus saldos en relación con sus límites de crédito o saldos de préstamos originales son más importantes.
  • Duración del historial crediticio (15%) : Los historiales crediticios más prolongados y establecidos son más favorables. Esto tiene sentido: alguien que ha pagado todas sus facturas a tiempo durante 10 años tiene menos riesgo crediticio que alguien que ha pagado todas sus facturas durante un año.
  • Crédito nuevo (10%) : esto incluye cuentas abiertas recientemente, así como solicitudes de crédito recientes (también conocidas como consultas). La idea es que solicitar muchos créditos nuevos podría ser una señal de problemas financieros.
  • Combinación de créditos (10%) : esta categoría es más importante cuando su historial crediticio es corto y no hay mucha otra información para continuar. Los prestamistas quieren saber que usted puede ser responsable con diferentes tipos de cuentas de crédito (hipotecas, préstamos para automóviles, tarjetas de crédito, etc.), no solo con una o dos.

Posibles impactos negativos de la contratación de un préstamo personal

Con las categorías de información FICO en mente, repasemos los posibles impactos negativos de obtener un préstamo personal.

Cuando obtiene un préstamo personal por primera vez , su solicitud aparece como una consulta de crédito y la cuenta del préstamo como una forma de crédito nuevo. Por lo tanto, la nueva porción de crédito de su FICO Score podría verse afectada.

La mayoría de los prestamistas personales le permiten verificar las tasas y los términos del préstamo para un préstamo personal sin afectar su puntaje crediticio. Así que compare precios. Le animo a que califique previamente con varios prestamistas personales para comparar sus opciones.

Una vez que pase la etapa de precalificación y complete la solicitud de un prestamista, se activará un fuerte tirón crediticio. Esto aparece en su informe crediticio y puede afectar la nueva porción crediticia de su puntaje durante un año.

A menos que haya abierto varias cuentas de crédito nuevas en los últimos meses o haya solicitado todo tipo de crédito, este impacto debería ser pequeño. Es poco probable que una sola consulta de crédito o una cuenta nueva reduzcan su puntaje en más de unos pocos puntos. Solo es probable que vea un gran impacto si agrega el préstamo personal a varios otros elementos de crédito nuevos.

Otro efecto negativo potencial se produce en la categoría de “cantidades adeudadas”. Cuando abre por primera vez su cuenta de préstamo personal, todavía debe el 100% del saldo original. Esto no es tan malo como maximizar una cuenta de tarjeta de crédito. Pero aún podría causar que su puntuación sufra un impacto moderado.

Los efectos positivos deben superar los negativos con el tiempo

Es posible que haya notado que los posibles efectos negativos de obtener un préstamo personal son inmediatos. Por otro lado, la mayoría de los efectos a largo plazo de un préstamo personal son positivos.

A medida que realice los pagos de su préstamo a lo largo del tiempo, establecerá un historial de pagos sólido. Eso puede impulsar la categoría más importante de información de puntuación FICO.

Otro efecto de realizar sus pagos es que el saldo de su préstamo disminuirá de manera constante, lo que lo ayudará en la categoría de “cantidades adeudadas”. Estas dos categorías se combinan para el 65% de su puntaje FICO Score, por lo que es justo decir que superan el impacto negativo del “crédito nuevo”.

También vale la pena señalar que la deuda a plazos es generalmente mejor que la deuda renovable como las tarjetas de crédito. Tener el 80% de su saldo original en un préstamo personal es mejor que usar el 80% de su crédito disponible en una tarjeta de crédito.

Si obtiene un préstamo personal para consolidar la deuda de la tarjeta de crédito u otro tipo de deuda renovable, el cambio de su deuda de renovable a mensual puede tener un gran impacto positivo. No solo reemplazará su deuda renovable con deuda a plazos, sino que ahora tendrá cuentas de crédito con poco o ningún saldo.

Cuando obtuve un préstamo personal hace un par de años para pagar la deuda de la tarjeta de crédito al amueblar mi nueva casa, eso es exactamente lo que me pasó .

Finalmente, si tiene un historial crediticio corto, agregar un préstamo personal puede ayudarlo en la categoría de “combinación de crédito”, especialmente si no tiene ningún otro tipo de deuda a plazos en su informe crediticio.  

El resultado final: qué esperar cuando obtiene un préstamo personal

Cada situación es diferente y la fórmula exacta de FICO es un secreto bien guardado. Además, existe una variedad de posibles montos y términos de préstamos personales que puede obtener. No hay forma de predecir el impacto exacto en su puntaje crediticio cuando obtiene un préstamo personal.

El escenario más común, asumiendo que realiza los pagos de su préstamo a tiempo, implica una pequeña caída en su puntaje crediticio después de solicitar y obtener un préstamo personal. Suele ser menos de 10 puntos. Es probable que se produzca un cambio positivo gradual y notable en los meses siguientes. Si utiliza su préstamo personal para liquidar tarjetas de crédito, el impacto positivo puede ser mucho más rápido.

En resumen, es probable que un préstamo personal cause una caída apenas perceptible en su puntaje crediticio al principio. Pero, a largo plazo, verá fuertes efectos positivos.