Cómo negociar las tarifas de los préstamos

Cómo negociar las tarifas de los préstamos

No negociar las tarifas del préstamo es como entregarle a un cajero un billete de $ 50 por una compra de $ 25 y marcharse sin cambio. Está dejando dinero atrás si no intenta al menos reducir las tarifas del préstamo. 

¿Qué son las tarifas de préstamo?

Las tarifas de préstamo son los “extras” que los prestamistas le cobran por un préstamo. Dependiendo del tipo de préstamo, las tarifas pueden ser elevadas. Por ejemplo, un préstamo hipotecario puede incluir tarifas de apertura, tarifas administrativas, tarifas de tasación, tarifas de procesamiento, tarifas de suscripción y la lista continúa. Pero no son solo los prestamistas hipotecarios los que cobran comisiones por préstamos. A menos que le esté pidiendo dinero prestado a su abuela, es probable que se le impongan cargos.

Todas las tarifas deben estar descritas en una Declaración de Veracidad en los Préstamos proporcionada por el prestamista. Este documento desglosa el préstamo para que pueda ver el costo total que pagará, incluidas las tarifas y los cargos financieros. Si ve una tarifa que no reconoce, pídale al prestamista que se la explique. 

Prepárate para negociar

La clave para una negociación exitosa de un préstamo es asegurarse de que el prestamista quiera prestarle dinero, y eso solo sucede si lo encuentra atractivo como prestatario. ¿Qué constituye un prestatario atractivo? Es alguien con un puntaje crediticio lo suficientemente alto como para demostrar que es responsable con el dinero prestado y que gana dinero más que suficiente para pagar sus cuentas cada mes. 

A continuación, tenga una idea de su puntaje crediticio . Es un número entre 300 y 850 asignado a su archivo de crédito y es lo que los prestamistas utilizan para determinar qué tan “atractivo” es usted como prestatario. Cuanto más alto sea su puntaje, más confianza tendrá un prestamista en usted y más probabilidades tendrá de negociar con usted. 

Si su puntaje FICO® Score es inferior a 740, es posible que desee reconsiderar la posibilidad de obtener un nuevo préstamo por el momento. Una puntuación de 740 o más no solo le otorgará la tasa de interés y los términos más favorables, sino que también hará que el prestamista sea más probable que negocie las tarifas con usted.

Si su puntaje es más bajo y puede esperar para solicitar un nuevo préstamo, tome medidas para aumentar su puntaje de crédito a fin de fortalecer su posición negociadora.

Una forma de mejorar su puntaje puede ser solicitar una copia de su informe de crédito a cada una de las tres agencias de crédito. Revíselo con un peine de dientes finos para asegurarse de que no haya errores. Si encuentra un error, discútalo a través de la oficina de crédito en cuestión. 

Lo que puedes negociar

Prácticamente todas las tarifas asociadas con un préstamo, desde las tasas de interés hasta las tarifas de originación, son negociables. Las excepciones son tarifas establecidas por su gobierno local o estatal, como impuestos o tarifas de título y registro. 

He aquí por qué es importante negociar: Imagine que está comprando un préstamo personal y que el prestamista normalmente cobra una tarifa inicial del 7%. Si pide prestados $ 10,000, pagará $ 700 solo en tarifas de originación. Sin embargo, si convence al prestamista de descontar la tarifa, tendrá dinero extra para aplicar al principal y podrá liquidar el préstamo más rápido.  

Consejos para negociar con confianza

Ya sea que esté solicitando un préstamo personal , un préstamo para automóvil o una hipoteca, aquí hay algunos consejos internos que pueden ayudarlo a aprovechar al máximo la negociación:

  • Cuando sea posible, trabaje con una institución financiera con la que haya trabajado antes. De esa manera, sabrá cuánto tiempo ha tenido una cuenta o si ya ha pedido prestado y pagado un préstamo.
  • Sepa que, en general, las uniones de crédito y los bancos comunitarios pequeños son los más fáciles de trabajar porque no tienen tantas reglas inamovibles como los prestamistas más grandes. Los prestamistas en línea tienden a tener costos generales más bajos y también pueden estar abiertos a descuentos o recortes de tarifas para prestatarios altos con crédito sólido. 
  • Asegúrese de calificar la tienda . No solo puede encontrar un mejor trato, sino que también puede ver si su prestamista preferido igualará las tasas más bajas que encuentre.
  • Si un préstamo requiere un pago inicial, como una casa o un automóvil, deposite tanto como pueda. Cuanto más invertido personalmente esté, más cómodo se sentirá el prestamista. 
  • Obtenga el préstamo a plazo más corto que pueda pagar. Es otra forma de hacerle saber al prestamista que usted puede hacer los pagos mensuales fácilmente y que se toma en serio la cancelación del préstamo. 
  • Si trabaja con un prestamista local, intente reunirse con él en persona. Hay pocas herramientas de negociación más poderosas que la conexión humana. 

Pide todo menos el fregadero de la cocina

No seas tímido. Pídale al prestamista que le aplique un descuento o exonere de cualquier cargo que legalmente se pueda descontar o renunciar. Sea honesto acerca de lo que quiere. Por ejemplo, podría decir: “Soy cauteloso con mis finanzas y no me siento cómodo al pagar estas tarifas”. Luego, prepárese para encontrar otro prestamista si lo rechazan. Recuerde, quiere ser querido.

Negociar las tarifas del préstamo es una preparación a partes iguales (obtener su puntaje crediticio y saber qué pedir), confianza (no tenga miedo de hacer demandas) e inteligencia. Después de todo, ¿quién estaría dispuesto a pagar más por un préstamo de lo necesario?