Cómo obtener la aprobación de un préstamo personal

Cómo obtener la aprobación de un préstamo personal

Si se pregunta cómo obtener la aprobación de un préstamo personal, ha venido al lugar correcto. Lo guiamos a través de los pasos y le mostramos cómo se hace.

Hay muchas razones para contratar un préstamo personal. Es posible que desee pagar tarjetas de crédito con intereses altos, financiar unas vacaciones de ensueño o pagar una boda. Sin embargo, primero necesitará saber cómo obtener un préstamo personal.

Independientemente del tipo de préstamo personal que necesite, y si lo solicita a través de un banco, una cooperativa de crédito o un prestamista en línea, aquí le mostramos cómo aumentar sus probabilidades de aprobación del préstamo personal y todo lo que necesita saber sobre el proceso de solicitud.

Si está pensando en solicitar un préstamo personal, el primer paso es recopilar su información personal para que pueda ver cuánto podría pedir prestado y si necesita trabajar para pagar la deuda antes de presentar la solicitud. Una vez que tenga toda la documentación, es posible que deba intentar mejorar su puntaje crediticio y demostrar que podrá devolver el préstamo. Entonces es el momento de encontrar el prestamista y el préstamo adecuados para usted.

Reúna información personal

La advertencia está prevenida: no solo es útil tener toda la información que un prestamista pueda necesitar a mano, sino que también le dará una buena idea de las probabilidades de aprobación de su préstamo personal.

  • Puntaje de crédito: antes de hacer cualquier otra cosa en su solicitud de préstamo personal, debe verificar su puntaje de crédito. Este es un número de tres dígitos que los prestamistas usan para tener una idea de qué tan bien administra el crédito. Su puntaje refleja factores como el historial de pagos, la utilización del crédito y el tipo de crédito que tiene. Existen varios modelos de puntuación diferentes , siendo FICO® Score y VantageScore los más comunes. Sus probabilidades de ser aprobado para un préstamo personal y las tasas de interés que se le ofrecerán dependen de ese puntaje.
  • Informe de crédito: la información de su informe de crédito se utiliza para calcular su puntaje de crédito. Usted es elegible para solicitar una copia gratuita de su informe crediticio de cada una de las principales agencias de informes crediticios cada año. Complete un formulario en AnnualCreditReport.com y reciba un informe de las tres agencias de crédito: Experian, TransUnion y Equifax. Una de cada cinco personas ha encontrado errores en sus informes , por lo que es importante asegurarse de que el suyo sea exacto antes de solicitar un préstamo.
  • Identificación: Un prestamista le pedirá que proporcione una copia de su tarjeta de Seguro Social, licencia de conducir, otra identificación emitida por el estado (si no tiene una licencia de conducir) o su pasaporte estadounidense.
  • Adónde desea que vaya el dinero: asegúrese de tener su número de cuenta bancaria y el número de ruta bancaria del lugar donde desea que se deposite el préstamo una vez aprobado.
  • Cuánto dinero necesita para el préstamo: ingrese al proceso de aprobación del préstamo con una comprensión clara de cuánto desea pedir prestado. Si está utilizando el dinero para un proyecto especial, sepa cuánto es probable que cueste el proyecto. Si está pagando deudas con intereses altos, súmelos para obtener un total.

Si sospecha que le negarán un préstamo personal, sería mejor posponer sus planes para pedir un préstamo hasta que se encuentre en una mejor forma financiera. Esto se debe a que cada vez que solicita un préstamo, se considera una consulta exhaustiva en su informe crediticio. Las consultas rigurosas pueden provocar una caída en su puntaje crediticio, lo que finalmente dificultará la obtención de la aprobación del préstamo. El objetivo es trabajar en su crédito hasta que tenga un puntaje bueno o incluso excelente y así aumentar sus posibilidades de aprobación de un préstamo personal.

Mejore su puntaje de crédito

Un puntaje crediticio sólido puede facilitarle la vida financiera de varias maneras. Es más probable que le aprueben un préstamo personal cuando lo necesite, que le ofrezcan las mejores tasas de interés y que pague menos comisiones. Estas son algunas formas en las que puede mejorar su puntaje crediticio:

  • Pagar deudas: la aprobación de un préstamo personal depende de una relación deuda-ingresos (DTI) saludable . DTI se refiere al total de sus pagos mensuales de deuda dividido por su ingreso bruto mensual. Por ejemplo, si su ingreso mensual bruto es de $ 5,000 y los pagos mensuales ascienden a $ 1,700, su DTI es 34% ($ 1,700 dividido por $ 5,000). El DTI aceptable varía según el prestamista, pero la Reserva Federal considera que un DTI del 40% o más es un signo de estrés financiero. Si su DTI es alto, necesita encontrar una manera de reducir sus pagos mensuales o aumentar sus ingresos. Puede llevar tiempo, pero valdrá la pena a largo plazo.
  • Consolidar pagos: la consolidación de deuda le permite consolidar varios préstamos en uno nuevo, preferiblemente con una tasa de interés más baja. Por ejemplo, si tiene préstamos privados para estudiantes con altas tasas de interés, considere la posibilidad de consolidarlos en un préstamo con uno más bajo. Si está avanzando con dificultad, haciendo pagos con tarjeta de crédito pero no puede liquidar el saldo, considere transferir el (los) saldo (s) a una tarjeta de crédito con 0% de interés que pueda liquidar antes de que finalice la promoción.
  • Elimine los errores: revise todas las líneas de cada uno de sus informes de crédito en busca de inexactitudes. No es inusual encontrar tarjetas de crédito sacadas por alguien con un nombre similar, o saldos que pagó hace años. Resalte cada error y comuníquese con la compañía que emitió la cuenta o con la compañía de informes crediticios.
  • Use el crédito de manera responsable: su puntaje crediticio es un reflejo de cuán responsable es usted con las deudas. Puede ser posible mejorar su puntaje mediante la consolidación de deudas y la eliminación de errores en su informe crediticio. Pero, en última instancia, la única forma infalible de obtener un buen crédito es comprender cómo se calcula su puntaje crediticio y administrar su deuda en consecuencia. Realice todos sus pagos a tiempo, mantenga su deuda en un nivel manejable y no solicite muchos créditos nuevos a la vez.

Si la consolidación de deudas es la razón por la que solicita un préstamo personal, es posible que se sienta atrapado en un círculo vicioso: desea mejorar su crédito mediante la consolidación de su deuda, pero su crédito no es lo suficientemente alto para hacerlo. . Si ese es el caso, no se desanime. Simplemente redoble sus esfuerzos para limpiar su puntaje crediticio. Antes de que se dé cuenta, estará listo para solicitar préstamos personales de buen o excelente crédito .

Demuestra que puedes devolverlo

En última instancia, los prestamistas quieren saber que prestarle dinero es una apuesta segura. Para obtener la aprobación de un préstamo personal, debe demostrar que se lo devolverá a tiempo y en su totalidad.

  • Muestre ingresos estables: cualquier prestamista querrá estar seguro de que usted gana tanto dinero como reclama. Si trabaja para otra persona, debe mostrar sus últimos tres talones de pago y dos años de W-2. Si trabaja por cuenta propia, proporcione al prestamista tres meses de estados de cuenta bancarios y dos o tres años de 1099. También esté preparado para mostrar dos años de declaraciones de impuestos si las solicitan (no todos los prestamistas lo harán).
  • Muestre otras fuentes de ingresos: si tiene otras fuentes de ingresos, como regalías por obras de arte, pagos de pensión alimenticia, una anualidad o donaciones financieras anuales, proporcione al prestamista un comprobante de esos ingresos.
  • Obtenga un cofirmante, si es necesario: en caso de que no pueda calificar por su cuenta, considere pedirle a alguien con un crédito sólido que firme el préstamo. Recuerde, el cofirmante será legalmente responsable de pagar la deuda si usted no lo hace, lo que significa que debe pensar mucho antes de pedirle a alguien que asuma esa responsabilidad. También significa que le debe al cofirmante realizar todos los pagos a tiempo y en su totalidad. Si su crédito es regular y no puede encontrar un cofirmante, considere un préstamo personal para obtener un crédito justo .

Encuentre el prestamista adecuado para usted

Dos de las decisiones más importantes relacionadas con los préstamos que tomará son el tipo de préstamo que obtiene y el tipo de prestamista con el que trabaja. Tómese su tiempo para encontrar lo que funcione mejor para usted y su situación financiera.

Tipo de préstamo

Una de las cosas que tendrá que decidir es el tipo de préstamo que le interesa. Aquí cubrimos préstamos sin garantía, garantizados, con tasa variable y con tasa fija.

  • Los préstamos personales no garantizados no están respaldados por garantías. A diferencia de su casa o automóvil, el banco no tiene la capacidad de recuperar nada si deja de hacer pagos. Por esa razón, la tasa de interés suele ser más alta en estos préstamos. Aquellos con puntajes de crédito en los altos 600 y 700 tienen más facilidad para obtener la aprobación de un préstamo personal sin garantía.
  • Los préstamos personales garantizados están respaldados por una garantía, algo de lo que el prestamista puede tomar posesión si usted no paga el préstamo según lo acordado. Es importante tener en cuenta que no todos los prestamistas ofrecen préstamos personales garantizados, pero aquellos que lo hacen le permitirán respaldar el préstamo con un activo como un certificado de depósito (CD) o una cuenta de ahorros. El mejor aspecto de los préstamos garantizados es que se ofrecen a tasas de interés más bajas, aunque tenga en cuenta que paga la tasa más baja con el riesgo de perder su garantía.
    Nota IMPORTANTE:No se deje engañar por los préstamos sobre el título del automóvil (garantizados por el título de su automóvil) y los préstamos de día de pago (garantizados por su próximo cheque de pago). Estos pueden comercializarse como préstamos “garantizados”, pero no están en la misma categoría que un préstamo garantizado ofrecido por un banco o una cooperativa de crédito. Consulte nuestra sección sobre préstamos de nómina para obtener más información.
  • Los préstamos de tasa variable vienen con tasas de interés y pagos que pueden cambiar durante la vigencia del préstamo.
  • Los préstamos a tasa fija son préstamos con tasas de interés y pagos que permanecen iguales durante la vigencia del préstamo.

Tipo de prestamista

El tipo de préstamo que le interesa puede ayudarlo a definir el prestamista con el que desea trabajar. Por ejemplo, si sabe que quiere un préstamo de tasa variable, ese hecho lo ayudará a reducir sus opciones. Los prestamistas de préstamos personales incluyen bancos, cooperativas de crédito, prestamistas en línea y prestamistas de día de pago. Aquí hay un desglose de cada uno:

  • Bancos : si ya tiene una relación con un banco , es posible que el proceso de solicitud sea más sencillo. Además, trabajar con su banco local a veces le dará un pequeño descuento en la tasa de interés. En cualquier caso, los bancos ofrecen tasas de interés más competitivas que muchos otros prestamistas y pueden ingresar fondos en su cuenta en dos o tres días. La desventaja es que, por lo general, se necesita un crédito de bueno a excelente para calificar para un préstamo bancario y ese préstamo puede tener una tarifa inicial .
  • Cooperativa de crédito: al igual que un banco, tener una relación establecida con una cooperativa de crédito puede facilitar el proceso de solicitud. Además, como miembro, puede ser elegible para una tasa de interés con descuento. Las cooperativas de crédito tienden a ofrecer tasas de interés muy competitivas y tarifas más bajas que otros prestamistas. Algunas cooperativas de ahorro y crédito ofrecen préstamos a los miembros con calificaciones crediticias más bajas. Los aspectos negativos incluyen el hecho de que normalmente tiene que ser miembro de una cooperativa de crédito para solicitar un préstamo.
  • Prestamista en línea: siempre que tenga acceso a Internet, puede presentar la solicitud desde cualquier lugar y las decisiones sobre préstamos pueden ser rápidas. Las desventajas incluyen las tasas de interés que varían ampliamente según el prestamista y su puntaje crediticio, y el hecho de que la mayoría de los prestamistas en línea cobran una tarifa inicial.
  • Prestamistas de día de pago: los prestamistas de día de pago deben evitarse a toda costa . Los pagos normalmente vencen el próximo día de pago, los montos de los préstamos suelen ser pequeños y las tasas de interés son extremadamente altas. Estos préstamos son una de las formas más costosas de pedir dinero prestado y están prohibidos en algunos estados. Consulte nuestra sección sobre préstamos de nómina para comprender por qué.

Nunca se convenza de un préstamo que sabe que será malo para usted financieramente. En lugar de pagar intereses altísimos por un préstamo de un prestamista con estándares crediticios bajos, tómese el tiempo necesario para poner su crédito en orden. Lo peor que puede hacer es meterse en un agujero más profundo tomando un préstamo que no le conviene.

Tenga cuidado con los prestamistas de día de pago y los préstamos de día de pago

Hemos incluido los préstamos de día de pago aquí porque existen y, si está desesperado, pueden parecerle la única opción. Sin embargo, las tasas de interés de estos préstamos, que oscilan entre el 390% y el 780%, son tan altas que puede resultar casi imposible devolverlos. Los prestatarios quedan atrapados en un círculo vicioso de préstamos.

Los prestamistas de día de pago pueden ser legales en algunos estados, pero no hay forma de argumentar que las APR que cobran son legítimas. De hecho, es probable que un usurero cobre una APR más baja (aunque visitar a un usurero es una idea aún peor). Si alguna vez se siente tentado a solicitar un préstamo de día de pago, es mejor que busque un préstamo personal por mal crédito .

¿Cuál es el máximo que puede pedir prestado?

La cantidad máxima que puede pedir prestada se basa en qué tan alto será su DTI después de otorgar el préstamo. Utilizando el mismo escenario anterior (un ingreso de $ 5,000 por mes y pagos mensuales de $ 1,700), digamos que desea pedir prestado $ 25,000 al 7% de interés durante 60 meses. Su pago será de $ 495 por mes.

El prestamista agregará el pago de $ 495 a sus otros pagos mensuales de $ 1,700, por un total de $ 2,195. Luego, para encontrar su nuevo DTI, dividirán $ 2,195 por $ 5,000 y obtendrán casi el 44%. Lo más probable es que un prestamista creíble no otorgue un préstamo que lo empuje a un DTI que la Reserva Federal considera “una señal de estrés financiero”.

Si la cantidad que desea pedir prestada lo va a empujar sobre esa línea, debe considerar ajustar la cantidad, pagar la deuda o esperar hasta que gane más dinero.

¿Cuál es la diferencia entre precalificación y preaprobación?

Una vez que esté listo para presentar la solicitud y crea que está en una posición sólida para obtener la aprobación del préstamo, puede comenzar a escuchar los términos “precalificación” y “preaprobación”. Enlodando un poco las aguas, algunos prestamistas usan los términos indistintamente.

Aquí está la diferencia: si un prestamista le dice que está precalificado para un préstamo, eso significa que cree que pasará por el proceso de aprobación. Es en este punto que le dan una idea de cuánto calificará y cuál puede ser la tasa de interés.

Si un prestamista le dice que está preaprobado, le ha ofrecido un compromiso condicional para otorgarle el préstamo. Aquí es cuando es probable que le pidan documentación sobre el empleo, los ingresos y la identificación. Siempre que no surja nada negativo antes de cerrar el préstamo, debería estar listo para comenzar.

Digamos que está buscando un sofá nuevo. Por suerte, recibe una carta de una tienda de muebles local que le dice que está “precalificado” para un préstamo a bajo interés. Con base en los criterios que utilizó la tienda de muebles (diferentes empresas usan diferentes criterios), creen que usted podría calificar para un préstamo. Visita la tienda, encuentra el sofá perfecto y ahí es donde el caucho se encuentra con la carretera.

Ahora debe proporcionar al comerciante suficiente información personal (principalmente, una lista de ingresos y deudas) para que esté más seguro de que usted califica para un préstamo. Este es el punto en el que le dicen si está “preaprobado” y usted decide si desea continuar con la compra. Si decide continuar, ejecutarán una verificación crediticia completa. No es hasta que pasa la verificación de crédito y se le pide que firme los documentos del préstamo que sabe con certeza que el préstamo (y el nuevo sofá) son suyos. En resumen, se ve así:

  • Está precalificado para un préstamo y tiene una idea de cuánto podría pedir prestado
  • Proporciona suficiente información financiera para obtener la aprobación previa.
  • El prestamista realiza una verificación de crédito rigurosa y le dice si definitivamente está obteniendo el préstamo.

Una vez más, la parte complicada de este proceso es que algunos prestamistas usan estos términos indistintamente. Si alguien le dice que está precalificado o preaprobado, pregúntele con precisión qué quiere decir.

¿Qué sucede después de la precalificación?

Después de la precalificación, debe tener una buena idea de qué préstamo desea obtener y cuáles serán las tasas y tarifas.

Antes de firmar los documentos del préstamo, asegúrese de comprender lo que está firmando. Es posible que la tasa de interés originalmente cotizada no refleje realmente cuánto pagará por el préstamo. La APR , por otro lado, refleja mejor cuánto pagará anualmente porque incluye cosas como tarifas de originación, tarifas de procesamiento y tarifas de preparación de documentos. Si no comprende las tarifas, pregunte por ellas. Si su puntaje crediticio es lo suficientemente alto, es posible que pueda obtener una reducción.

¿Cómo afecta un préstamo personal a su puntaje crediticio?

Ahora que ha trabajado tan duro para encontrar y asegurar el préstamo personal perfecto, querrá saber cómo afecta su crédito. La respuesta depende de varios factores, incluido cómo se usa.

A corto plazo, su crédito caerá debido a la verificación crediticia estricta. Realice sus pagos a tiempo todos los meses y su puntaje crediticio volverá a subir. Además, si utiliza un préstamo personal para liquidar tarjetas de crédito con intereses elevados, es probable que experimente un aumento en la puntuación crediticia, sobre todo cuando el sistema de puntuación se dé cuenta de que no ha salido y cargado esas tarjetas de crédito. arriba. En cualquier caso, es importante aprovechar sus informes crediticios anuales gratuitos, realizar un seguimiento de su puntaje crediticio y proteger ese puntaje en cada decisión financiera que tome.

Quizás lo más importante que debe recordar cuando se trata de la aprobación de un préstamo personal es el valor del trabajo preliminar. Ningún prestamista o tipo de préstamo puede satisfacer las necesidades de todos. Tómese el tiempo para comparar precios para encontrar un préstamo personal que se adapte a su situación financiera y que lo beneficie al máximo.