Cómo obtener un préstamo de automóvil

Cómo obtener un préstamo de automóvil

Para obtener la mejor tasa, verifique su crédito y compare ofertas de préstamos antes de ir al concesionario.

Para obtener la mejor tasa de interés en un préstamo para automóvil, es esencial buscar los mejores prestamistas y obtener un préstamo preaprobado antes de ir al concesionario.

1. Verifique su informe crediticio

Su puntaje crediticio y sus ingresos determinarán cuánto califica para pedir prestado y a qué tasa de interés.

Así que definitivamente no solicite un préstamo para automóvil sin antes verificar su informe crediticio. Si hay algún error o información incorrecta en su informe, como una actividad fraudulenta, es posible que le denieguen un préstamo o le ofrezcan una tasa de interés muy alta.

Tiene derecho a recibir al menos una copia gratuita de su informe cada 12 meses de cada una de las principales agencias de informes (Equifax, Experian y TransUnion). Muchos bancos, emisores de tarjetas de crédito y servicios de finanzas personales, incluido NerdWallet, también brindan puntajes de crédito e información de informes gratuitos en línea .

Si encuentra errores o evidencia de fraude cuando revisa su informe crediticio, hágalo reparar antes de solicitar un préstamo para automóvil.

Si su crédito es subprime o pobre, por lo general una puntuación de 600 o menos, y no necesita absolutamente un automóvil de inmediato, considere pasar de seis meses a un año mejorando su crédito antes de presentar la solicitud. Realizar pagos a tiempo y cancelar los saldos de las tarjetas de crédito puede ayudar a reforzar su crédito para que pueda calificar para un mejor préstamo.

Puede ver las tasas de interés promedio para autos usados ​​y nuevos por puntaje de crédito a continuación.

2. Solicite préstamos para automóviles de varios prestamistas

Una vez que haya verificado su crédito, es hora de buscar préstamos para automóviles y prestamistas, que se pueden clasificar como:

  • Grandes bancos nacionales, como Bank of America o Capital One.
  • Bancos comunitarios locales o uniones de crédito.
  • Prestamistas en línea que solo brindan préstamos para automóviles.
  • Financiamiento de concesionarios o prestamistas “cautivos”.

Primero querrá comparar las cotizaciones de los primeros tres tipos de prestamistas, incluso si planea aceptar financiamiento del concesionario eventualmente. Es posible que su propio banco o cooperativa de crédito le dé una tasa preferencial por ser cliente, así que consulte con él también. También puede comparar prestamistas de automóviles en línea .

Si desea comprar su automóvil a una parte privada, en lugar de a un distribuidor o corredor, asegúrese de que lo permita cada prestamista que considere seriamente. Algunos restringen dónde puede comprar su automóvil.

A continuación, se incluyen algunos términos financieros importantes que puede encontrar al comprar:

  • Tasa de porcentaje anual (APR):  intereses y tarifas del prestamista que paga para pedir dinero prestado.
  • Plazo del préstamo:  el tiempo que tiene para cancelar el préstamo. NerdWallet recomienda no más de 60 meses para autos nuevos y 36 para autos usados.
  • Pago inicial:  la cantidad que puede pagar ahora para el precio del automóvil, lo que reduce la cantidad de su préstamo.
  • Impuestos y tarifas:  cuando compra un automóvil, los costos adicionales se incluirán en el precio total, como el impuesto estatal sobre las ventas, una tarifa de documentación y posiblemente otros cargos del concesionario.

3. Obtenga una aprobación previa para un préstamo para automóvil

Una vez que haya reducido su búsqueda a unos pocos prestamistas, es hora de solicitar cotizaciones de tasas de interés y comparar ofertas. Lograr que los prestamistas compitan por su negocio le brinda la mejor tasa porque cada uno evalúa los factores en su informe crediticio de manera diferente. Esto significa que las ofertas de tasas de interés de préstamos para automóviles pueden diferir enormemente.

Presentar una solicitud a los prestamistas puede resultar confuso porque algunos ofrecen precalificación, que solo requiere una extracción de crédito “suave”, y otros brindan una aprobación previa, lo que requiere una extracción de crédito “dura”, lo que reduce temporalmente su puntaje crediticio. La precalificación proporciona una estimación de la tasa que podría esperar, pero la aprobación previa le brinda una oferta de tasa de interés más específica. De esa manera, la aprobación previa lo protege de los márgenes de las tasas de interés de los que, de lo contrario, podría ser víctima en el concesionario.

Para obtener la aprobación previa de un préstamo, debe proporcionar algunos datos personales a los prestamistas, incluido su número de seguro social, salario y resumen de otras deudas. Es importante presentar una solicitud a todos los prestamistas de aprobación previa que está considerando dentro de las dos semanas, porque varias consultas de crédito en un corto período de tiempo se agrupan y cuentan como una sola consulta.

Recuerde las diferencias entre la aprobación previa y la calificación previa. Si está realmente listo para comprar su automóvil, obtener una aprobación previa para un préstamo para automóvil ofrece varias ventajas . Fortalece y simplifica su poder de negociación en el concesionario al permitirle regatear solo sobre el precio del automóvil, no el pago mensual.

Por otro lado, con la precalificación, los resultados solo serán tan precisos como la información personal que proporciones. Esto significa que su tarifa final puede ser significativamente más alta que la oferta inicial. Y en ambos casos, preaprobación y precalificación, su tarifa final cambiará ligeramente según el automóvil que elija.

Una vez que presente la solicitud, varios prestamistas o incluso distribuidores se comunicarán con usted. Si no le gusta que lo bombardeen con llamadas telefónicas y varios correos electrónicos, configure una cuenta de correo electrónico separada y un número de correo de voz de Google. Luego, puede consultar los mensajes cuando lo desee.

4. Utilice su oferta de préstamo para establecer su presupuesto

Sus ofertas de aprobación previa indicarán la cantidad máxima que puede pedir prestada, pero ese no es el precio del automóvil que puede comprar. Necesitará un 10% adicional para cubrir impuestos y tarifas. Utilice una calculadora de préstamos para automóviles para diseñar su préstamo. Ingrese su pago inicial, el valor de intercambio de su vehículo actual y los términos del préstamo para encontrar el pago mensual correcto que se ajuste a su presupuesto.

Si ese pago es demasiado para su comodidad, recuerde que la oferta de aprobación previa es solo un límite; puede pedir prestado mucho menos si lo desea. Es mucho más importante poder hacer los pagos de su préstamo cómodamente, incluso si el banco dice que puede pagar más.

5. Encuentra tu auto

Ahora que tiene ofertas de financiamiento y ha calculado el costo máximo de su automóvil, es hora de la parte divertida: elegir su nuevo vehículo .

Para evitar decepciones una vez que tenga su corazón puesto en un automóvil, asegúrese de consultar las ofertas de préstamos para:

  • Marcas excluidas. Algunos prestamistas excluyen de la financiación a ciertos fabricantes de automóviles o tipos de automóviles, como los eléctricos.
  • Requisitos del concesionario. Algunos prestamistas, como Capital One , requieren que compre a través de una red específica de distribuidores.
  • Cómo enviará el dinero el prestamista si planea comprarle a un vendedor privado.
  • Restricciones de tiempo. La mayoría de los prestamistas le dan 30 días para usar el préstamo. Si se le acaba el tiempo, llame al prestamista para extender la oferta.

6. Revise la oferta de préstamo del concesionario.

Una vez que haya realizado una prueba de manejo y haya encontrado un automóvil que satisfaga sus necesidades, es posible que aún tenga una oportunidad de obtener una tasa de interés aún mejor: del concesionario.

Los fabricantes de automóviles establecen sus propios bancos exclusivamente para la compra de automóviles a través de concesionarios y, a veces, ofrecen tasas de interés inferiores a las del mercado. Una vez que el gerente de finanzas se entera de que está preaprobado para una tasa fija, es probable que intente superar esa tasa para obtener su negocio. No hay nada de malo en presentar una solicitud para ver qué tan baja puede ser su tasa de interés.

Y si no quiere jugar a ese juego, asegúrese de decirle al vendedor que ya está preaprobado. Dígale al vendedor que es un “comprador en efectivo”, para que pueda regatear solo el precio del automóvil, no el pago mensual.

7. Elija y finalice su préstamo

Si el concesionario supera su tasa preaprobada (y los otros términos son los mismos), felicitaciones, puede estar seguro de que obtuvo una excelente tasa de financiamiento. Puede tomar ese préstamo e ignorar sus otras ofertas. Solo asegúrese de leer el contrato antes de firmarlo para confirmar que no hay nada engañoso en el contrato, como:

  • Cargos ocultos. Además del costo del automóvil, pagará impuestos sobre las ventas, una tarifa de documentación y costos de registro. Cuestione las tarifas adicionales.
  • Un plazo de préstamo más largo. Dependiendo de la APR, agregar hasta 12 meses al plazo de su préstamo puede costar cientos más. Tenga cuidado con una mejor tasa de concesionario a expensas de un préstamo más largo.
  • Complementos que no solicitó, como el seguro de brecha , que generalmente puede obtener más barato en otros lugares.
  • Una multa por pago anticipado. La mayoría de los contratos de préstamos para automóviles no tienen esto, pero es mejor verificarlo.

Si utiliza su oferta preaprobada, siga las instrucciones del prestamista para completar su solicitud de préstamo y finalizar la financiación. En algunos casos, un representante del concesionario puede comunicarse con el prestamista para iniciar el financiamiento y en otros, usted mismo se comunica con el prestamista.

Si está comprando un automóvil a un vendedor privado, es probable que solicite efectivo o un cheque de caja. Una vez que haya seleccionado el automóvil, deberá volver con el prestamista y preguntarle cómo finalizar la transacción. Luego, firmará el papeleo. Sigue siendo una buena idea verificar el contrato para los artículos anteriores, pero estás mucho más seguro de estos complementos cuando evitas un concesionario.

8.Realice pagos a tiempo

Una vez que su préstamo para automóvil esté asegurado, estará listo para conducir hacia la puesta del sol. Pero no olvide hacer los pagos de su préstamo para automóvil. Un historial de pagos a tiempo es uno de los factores más beneficiosos en su informe de crédito, por lo que puede ver la tendencia de su puntaje al alza después de haber realizado los pagos del préstamo durante seis meses o más.

Puede esperar recibir un inicio de sesión para un portal web donde puede administrar su información personal y realizar pagos o registrarse para pagos automáticos. Si se suscribe al pago automático, es posible que incluso obtenga un pequeño descuento en las tasas de interés de su préstamo.

Financiamiento de automóviles para personas inteligentes: consejos para ahorrar en el préstamo de su automóvil

Uno de los errores más grandes que cometen las personas al comprar un automóvil nuevo es olvidar incluir el costo del financiamiento del automóvil en el precio total.

Por ejemplo, si está comprando un Honda Civic nuevo, la diferencia entre el “precio de etiqueta” y el precio de la factura del concesionario (lo que el concesionario pagó por el automóvil) es de aproximadamente $ 1,500. Si negocia bien, podría ahorrar $ 1,000 o más en el precio del automóvil.

Si luego financia el automóvil durante cuatro años al seis por ciento sin ningún anticipo, pagará más de $ 2,000 en intereses. Sin embargo, financiar el automóvil durante tres años al cuatro por ciento con un pago inicial de $ 1,500 puede ahorrarle más de $ 1,000.

Si está dispuesto a negociar el precio del automóvil, no debe ignorar las tarifas y los términos de su financiamiento. Cometí este error la primera vez que compré un automóvil y juré no volver a hacerlo nunca más.

Si está buscando un auto nuevo en el mercado, no espere hasta estar en “la caja” (lo que algunos concesionarios llaman las oficinas donde termina el papeleo) para pensar en su financiamiento.

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Consejos de financiación de automóviles

Tu coche no es una inversión. Todo lo contrario: los coches se deprecian como locos . Solo por esta razón, no es inteligente pagar intereses sobre un préstamo de automóvil. Lo que sucede en la mayoría de los casos es que el automóvil se deprecia y el valor del automóvil cae más rápido de lo que paga el préstamo, dejándolo al revés o bajo el agua (cuando debe más en el préstamo de lo que vale el automóvil).

Dicho esto, muchos de nosotros necesitamos automóviles para llegar a nuestros trabajos y no tenemos dinero en efectivo para comprar un viaje confiable. Entonces obtenemos un préstamo para el automóvil. Eso es genial, pero hay una diferencia entre usar un préstamo de automóvil de manera inteligente y usarlo para comprar una gran cantidad de automóvil que no puede pagar.

Tengo el crédito y los ingresos para salir y obtener un préstamo para un BMW M3. Y me encantaría ese coche. Pero eso no significa que deba conseguirlo. Lo que los concesionarios le dirán que puede pagar y lo que debe gastar son dos cosas muy diferentes.

Siempre que financie un automóvil, debe pensar en ello no solo en términos del pago mensual, sino también en términos del costo total. Esto es lo que recomiendo:

1. Comprenda su puntaje crediticio antes de ir al concesionario

Si alguna vez hay un momento para verificar y realizar un seguimiento de su informe y puntaje crediticio , es antes de obtener un préstamo para el automóvil.

Este es el trato: a diferencia de las hipotecas o una tarjeta de crédito, generalmente puede obtener un préstamo para el automóvil incluso si tiene un historial crediticio bastante malo; solo pagará (mucho) más. ¿La razón? Es relativamente fácil para los bancos recuperar un automóvil si no paga.

Pero si tiene un crédito inestable, es probable que esté emocionado incluso de obtener un préstamo, por lo que no querrá preguntar si hay una tasa más baja disponible. Los distribuidores lo saben y ganan mucho dinero con ello.

Las herramientas gratuitas como Credit Karma pueden ayudarlo a comprender su puntaje crediticio. Una vez que conozca su puntaje de crédito, puede determinar si puede calificar para las mejores tasas de préstamos para automóviles.

Los concesionarios suelen anunciar muy buenas tasas de interés en los automóviles nuevos: 2.9 por ciento, 1.9 por ciento, a veces incluso 0 por ciento. Lo que dejan en letra pequeña es que estas tasas solo están disponibles para los compradores con el mejor crédito, lo que puede significar un puntaje FICO de 750 o mejor.

Los compradores con puntajes de crédito por debajo de los 700 aún pueden obtener una buena tasa de interés, pero es posible que no califiquen para las mejores promociones. Después de eso, las tasas aumentan rápidamente. A los prestatarios con puntajes crediticios inferiores al promedio (menos de 650) se les pueden presentar tasas de préstamos para automóviles del 10 por ciento o más.

Cuanto menor sea su puntaje de crédito, más importante se vuelve comparar precios y asegurarse de obtener la mejor tasa que un banco puede ofrecerle. Sí, es posible que deba pagar más que alguien con buen crédito, pero es posible que no tenga que pagar la primera tarifa que alguien ofrece.

2. Si su crédito no es perfecto, obtenga cotizaciones de financiamiento antes de ir

Si tiene un crédito excelente y lo sabe, por lo general puede obtener las mejores tasas de financiamiento directamente del concesionario (que actúa como intermediario para varios prestamistas).

¿No tienes crédito estelar? Pruebe los prestamistas en línea. Completa una solicitud de crédito y se le presenta su tasa de interés y una cantidad máxima que puede gastar en el automóvil. Lo bueno es que no tiene que usar este préstamo si el concesionario le ofrece un mejor trato, pero al menos puede cruzar la puerta sabiendo que tiene una tasa de interés que superar.

Uno de nuestros servicios favoritos de igualación de préstamos es Fiona (anteriormente Even Financial). Cuando pensamos en asociarnos con ellos, probamos sus servicios y descubrimos que brindan los préstamos de menor costo en función de sus necesidades y situación individuales. Pueden leer nuestra reseña  o probarlos ustedes mismos.

La mayoría de las veces, los bancos locales y las cooperativas de crédito pueden ofrecer a los prestatarios con crédito promedio las tasas de interés más competitivas en préstamos para automóviles nuevos y usados. Aún mejor, es posible que pueda utilizar el financiamiento preestablecido como moneda de cambio con el gerente de finanzas y seguros (F&I) del concesionario y obtener una tasa de interés aún más baja.

3. Mantenga el plazo lo más breve posible

Los plazos de préstamo más cortos conllevan tasas de interés más bajas pero pagos mensuales más altos. Y eso es lo que quieres.

Cuando ingresa a un concesionario y dice que quiere financiar su automóvil, cualquier vendedor de automóviles inteligente intentará negociar con usted en función de su pago mensual, no del precio total de compra del automóvil. Al hacerlo, el representante de ventas puede mostrarle pagos cada vez más bajos al extender el plazo de su préstamo, no al reducir el precio del automóvil. De repente, un pago de automóvil de $ 470 se convierte en un pago de automóvil de $ 350. Y, sin embargo, no paga menos por el automóvil. De hecho, pagará muchos más intereses.

Cuanto más tiempo tarde en pagar un préstamo, más intereses pagará. Pero eso no es todo. Muchas veces los bancos cobran tasas de interés más altas por préstamos más largos, lo que aumenta aún más el costo del crédito.

Es tentador extender un préstamo para automóvil durante cinco o incluso seis años para llegar a un pago mensual más cómodo, pero esto significa que pagará mucho más en intereses y es casi seguro que estará al revés en su automóvil durante casi la vida útil del préstamo.

4. Ponga un 20 por ciento

Además de un préstamo a corto plazo, puede evitar una situación en la que deba más dinero de lo que vale el automóvil poniendo dinero.

Esto puede parecer una obviedad, pero muchos concesionarios ni siquiera requieren que los compradores con buen crédito realicen un pago inicial.

Conducir en su auto nuevo sin gastar un centavo es tentador, pero arriesgado. Si de repente se ve obligado a vender su automóvil nuevo, es posible que no pueda hacerlo si debe más en el préstamo de lo que vale el automóvil. Un pago inicial mayor asegura que esto no suceda.

5. Paga impuestos, tarifas y “extras” en efectivo

No financie los gastos varios relacionados con la compra de su vehículo, como impuestos sobre las ventas, tarifas de registro, tarifas de documentación y cualquier otro extra que elija comprar, como garantías extendidas.

A menudo, los concesionarios están más que felices de incluir algunas o todas estas tarifas en su financiamiento. Desafortunadamente, hacer eso solo asegura que estará al revés con el préstamo de su automóvil, al menos por un tiempo, ya que está aumentando el monto de su préstamo pero no el valor del automóvil que garantiza el préstamo.

Otras consideraciones al financiar un automóvil

Seguro de brecha

El seguro de brecha ( seguro de protección de automóvil garantizado) es algo que los concesionarios de automóviles y los prestamistas le venden para cubrir la “brecha” entre lo que una compañía de seguros cree que vale su automóvil y lo que debe por el préstamo de su automóvil en caso de que tenga un accidente la aseguradora declara el auto siniestro total.

Sin el seguro de brecha, su aseguradora de automóviles solo pagará el valor en libros del automóvil, independientemente de lo que deba por el préstamo. Si choca su automóvil y aún debe $ 12,000 en su préstamo, pero la compañía de seguros solo cubre el automóvil por $ 10,000, usted es responsable de devolver los $ 2,000. (Y estás sin coche).

La gente compra un seguro de brecha por miedo porque nadie quiere deber un par de miles por un automóvil destrozado. Pero si estructura el préstamo de su automóvil correctamente (deposite dinero y se ciña a un plazo de tres años), puede estar seguro de que no necesitará un seguro de brecha porque su automóvil no debería valer menos de lo que debe.

Los precios del seguro de brecha varían ampliamente (desde $ 30 aproximadamente al año hasta más de $ 600 durante el plazo de un préstamo de automóvil). Las pólizas que ofrecen los concesionarios pueden ser las más caras, por lo que si cree que necesita un seguro de brecha, comuníquese con su agente de seguros de automóviles.

Cuándo refinanciar un préstamo para automóvil

Digamos que no vio este artículo a tiempo y se quedó atascado con un préstamo de automóvil realmente malo . No es gran cosa. Si su crédito es bueno y su automóvil no es demasiado viejo, debería poder refinanciar el préstamo de su automóvil al igual que refinanciar una hipoteca.

Es fácil obtener cotizaciones de refinanciamiento de préstamos para automóviles en línea sin compromiso. LendingTree es un sitio confiable que ofrece de cuatro a cinco cotizaciones con una sola aplicación. Una cooperativa de crédito local también es un gran lugar para verificar las opciones para refinanciar el préstamo de su automóvil.

Dondequiera que vaya, pregunte sobre las tarifas para solicitar o iniciar el préstamo y evite a los prestamistas que desean reducir su pago mensual extendiendo el plazo de su préstamo. Con un refinanciamiento de préstamo para automóvil, desea obtener una tasa de interés más baja y pagar el préstamo en el mismo plazo o en uno más corto.