Cómo pagar las reparaciones de emergencia en el hogar

Cómo pagar las reparaciones de emergencia en el hogar

Como cualquier propietario sabe, las cosas tienden a romperse y, a menudo, en los peores momentos, cuando no hay mucho dinero disponible para pagar costosas reparaciones. En muchos casos, estas reparaciones simplemente no pueden esperar. Después de todo, si no tiene calefacción en el día más frío del año o si su calentador de agua está inundando su sótano, ahorrar para reparaciones no es una posibilidad; necesita un técnico de servicio de inmediato.

Si se encuentra en esta situación, averiguar cómo pagar las reparaciones de emergencia del hogar se convierte en una prioridad absoluta. Desafortunadamente, si toma la decisión equivocada sobre cómo pedir prestado, podría terminar haciendo que las reparaciones de su hogar sean mucho más costosas de lo necesario.

Para ayudarlo a descubrir la mejor manera de pagar las reparaciones de emergencia en el hogar, hemos elaborado esta guía con sus opciones, que incluyen:

  • Pagar en efectivo de un fondo de emergencia o de un fondo de reparación de viviendas
  • Poner las reparaciones en una  tarjeta de crédito
  • Obtener un préstamo alternativo de día de pago
  • Usar un  préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria
  • Obtener un  préstamo personal

Pagar en efectivo de un fondo de emergencia o de un fondo de reparación de viviendas

La forma ideal de cubrir las reparaciones del hogar es pagar en efectivo. Si tiene un fondo de emergencia , puede sacar dinero para pagar y solucionar cualquier problema que surja. Es una buena idea tener una cuenta de ahorros dedicada en la que ponga dinero cada mes o cada año para cubrir los costos de reparación que inevitablemente surgen.

Muchos expertos recomiendan ahorrar alrededor del 1% del valor de su casa cada año para mantenimiento y reparaciones. Si bien es posible que no gaste tanto cada año, eventualmente enfrentará una gran reparación, como un techo nuevo, y necesitará miles de dólares de su fondo para cubrir el gasto.

Si tiene el efectivo disponible para pagar las reparaciones, puede evitar pagar intereses por un préstamo y no necesitará solicitar financiamiento en una situación de emergencia. Algunos proveedores también ofrecen descuentos si paga un trabajo con un cheque en lugar de cobrar las reparaciones o solicitar un préstamo.

Poner las reparaciones en una tarjeta de crédito

Si el proveedor con el que está haciendo negocios le permite cobrar las reparaciones, esta es una opción fácil, especialmente si coloca las reparaciones en una tarjeta de crédito que ya tiene abierta. Cargar las reparaciones también podría permitirle ganar puntos de tarjeta de crédito, millas o reembolsos en efectivo.

El problema con el uso de una tarjeta de crédito es que las tasas de interés suelen ser muy altas. Esto significa que la reparación de su hogar será mucho más costosa si no cancela el saldo total de su tarjeta cuando vence el estado de cuenta. Si realiza solo el pago mínimo, podría terminar pagando miles de dólares en intereses durante muchos años antes de que se paguen las reparaciones.

Puede ahorrar en intereses utilizando una tarjeta de crédito con 0% APR . Estas tarjetas tienen promociones especiales en las que no paga intereses durante un período de tiempo determinado, como 15 meses. Pero necesitaría solicitar una de estas tarjetas, ya que la mayoría de las veces la oferta promocional del 0% está abierta solo para nuevos clientes. Querrá asegurarse de poder liquidar el saldo antes de que finalice el período promocional para evitar altos costos de intereses.

Ya sea que use una tarjeta nueva o existente, existe otro riesgo que debe tener en cuenta. Si la reparación es costosa, también podría dañar su puntaje de crédito al maximizar su tarjeta de crédito, o es posible que no tenga una línea de crédito lo suficientemente grande para cubrir el costo total de la reparación.  

Obtener un préstamo alternativo de día de pago

Algunos propietarios recurren a préstamos de día de pago para cubrir reparaciones de emergencia, pero esta es una muy mala idea porque la APR de estos préstamos puede ser superior al 400%. Existe otra opción para los miembros de las cooperativas de ahorro y crédito que necesitan pedir prestada una pequeña cantidad para reparaciones. Esa opción es un préstamo alternativo de día de pago (PAL).

Los PAL son préstamos que le permiten pedir prestados hasta $ 1,000 con tarifas limitadas. Deben pagarse en unos pocos meses y servir como una alternativa a los costosos préstamos de día de pago. Si tiene que hacer más reparaciones menores y ha sido miembro de una cooperativa de crédito durante al menos un mes, esta podría ser una buena opción para cubrir los costos de reparación.

Usar un préstamo o una línea de crédito con garantía hipotecaria

Si tiene una línea de crédito con garantía hipotecaria abierta, puede pedir prestado según sea necesario, hasta su límite de crédito, por lo que es fácil pedir prestado para pagar las reparaciones. La tasa de interés de una línea de crédito con garantía hipotecaria suele estar muy por debajo de la tasa de interés de las tarjetas de crédito.  

Los préstamos con garantía hipotecaria también tienen tasas más bajas que las tarjetas de crédito en la mayoría de los casos, pero debe pedir prestada una cantidad fija por adelantado en lugar de obtener una línea de crédito de la que pueda sacar según sea necesario.

Aprovechar el capital de su casa para pagar las reparaciones es arriesgado porque la deuda es una deuda garantizada. Si no cancela el préstamo, podría ser ejecutado. Pero con este tipo de préstamo, podría ser elegible para una deducción fiscal por los intereses pagados, lo que compensa aún más sus gastos por intereses.  

Una gran desventaja es que puede llevar un tiempo solicitar un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito si aún no tiene una abierta. Y realmente necesita tener suficiente valor líquido en su casa para calificar. Aún así, vale la pena considerar esta opción, especialmente si tiene un HELOC abierto al que puede recurrir o si tiene una reparación más costosa para que sepa el precio por adelantado y pueda financiar con un préstamo con garantía hipotecaria.

Contrata un préstamo personal

Los préstamos personales también pueden ser una excelente manera de financiar las reparaciones, especialmente si tiene que hacer arreglos más importantes en su hogar. Los bancos, las cooperativas de crédito y los prestamistas en línea ofrecen préstamos personales, y la cantidad que puede pedir prestada generalmente varía entre $ 1,000 y $ 40,000 o más. La tasa de interés suele estar por debajo de la tasa de interés de las tarjetas de crédito, y la mayoría de los prestatarios pueden calificar para un préstamo personal sin garantía, por lo que no necesita garantía.

Los préstamos personales a menudo se pueden financiar dentro de una semana más o menos, y algunos prestamistas prometen dinero tan pronto como el día posterior a la solicitud y aprobación. Tendrá un cronograma de pago establecido, que generalmente es de unos pocos años, por lo que los pagos serán asequibles, pero sabrá exactamente cuándo estará libre de deudas.

Los préstamos personales son una opción ideal tanto para reparaciones grandes como pequeñas si no desea obtener un préstamo con garantía hipotecaria, no puede retirar fondos de una HELOC y no tiene una tarjeta de interés del 0% que pueda pagar antes del finaliza la tarifa promocional.

¿Cuál es la mejor manera de pagar las reparaciones de emergencia en el hogar?

Como puede ver, hay muchas opciones para pagar las reparaciones de emergencia de la vivienda, incluidos préstamos o líneas de crédito con garantía hipotecaria, tarjetas de crédito, préstamos alternativos de día de pago y préstamos personales. Solo necesita considerar qué tipo de financiamiento tiene más sentido dado el crédito disponible para usted y la cantidad que necesita pedir prestada para sus reparaciones.