Cómo pedirle a alguien que firme un préstamo

Cómo pedirle a alguien que firme un préstamo

Si necesita un cofirmante, aquí le mostramos cómo pedirle a alguien que se comprometa.

Cuando alguien firma un préstamo por usted, esa persona está asumiendo un compromiso importante. Están de acuerdo en aceptar la responsabilidad legal por el dinero que está pidiendo prestado, y eso incluye devolverlo si no lo hace.

Por tanto, tiene sentido que los cofirmantes a menudo necesiten ser persuadidos. Con eso en mente, aquí hay una guía rápida de por qué un cofirmante puede ser reacio, así como algunos consejos para ayudarlo a tener la difícil conversación de “por favor cofirmar mi préstamo” y comenzar la relación con una nota positiva.

¿Cuándo podría necesitar un aval?

Si bien los distintos prestamistas pueden tener diferentes métodos de suscripción, la mayoría considera las mismas calificaciones generales. Estas son las razones más comunes por las que los prestatarios necesitan cofirmantes:

  • Crédito : si su historial crediticio no es excelente, es posible que no pueda calificar para un préstamo por su cuenta, independientemente de sus otras calificaciones. O puede calificar para un préstamo, pero con una alta tasa de interés y tarifas escandalosas. Básicamente, un cofirmante puede prestarle su puntaje crediticio para aumentar sus posibilidades de aprobación .
  • Ingresos : para la mayoría de los préstamos, sus ingresos deben justificar el préstamo. Por ejemplo, si gana $ 30,000 por año, probablemente le resultará difícil pedir prestados $ 70,000 para comprar un Lexus nuevo. Sin embargo, si un cofirmante está dispuesto a utilizar sus propios ingresos como contraprestación, un prestamista puede estar dispuesto a otorgarle el préstamo.
  • Empleo : los prestamistas generalmente quieren ver un historial de empleo estable, y esto es especialmente cierto con préstamos a largo plazo como hipotecas. Por ejemplo, un prestamista puede querer ver que ha trabajado en el mismo campo durante al menos dos años sin interrupciones.
  • Deudas : incluso si sus ingresos y crédito son sólidos, si tiene muchas otras deudas, los prestamistas pueden rechazar su solicitud . Un cofirmante puede usar su propia relación deuda-ingresos para justificar el préstamo.

Desventajas de ser cofirmante

Antes de pedirle a alguien que firme su préstamo, es importante saber que se trata de una gran solicitud. Existen algunas implicaciones importantes en la firma conjunta de un préstamo , y es probable que surjan al hablar con su posible cofirmante. Aquí hay un resumen rápido de las desventajas de ser el cofirmante de alguien :

Cuando alguien firma su préstamo, normalmente aparecerá en su crédito como si fuera su propio préstamo. Esto puede tener varias implicaciones potencialmente negativas, como aumentar su relación deuda-ingresos, lo que puede dificultar la obtención de crédito en el futuro para sus propias compras. La firma conjunta a menudo no es una decisión inteligente si esa persona tiene la intención de realizar compras importantes, como una casa o un automóvil, en un futuro próximo. También puede afectar negativamente su puntaje crediticio al principio, ya que el 10% de la fórmula de puntaje FICO proviene de información de “crédito nuevo”.

Hablando de crédito, un cofirmante confía en que el prestatario no afectará negativamente su crédito (más allá de la pequeña caída que generalmente viene con un nuevo préstamo). Si un cofirmante tiene un puntaje crediticio excelente, incluso un pago atrasado puede tener un efecto devastador en él.

La firma conjunta también es una obligación legal a largo plazo. Como veremos en un segundo, muchos prestamistas permiten que los cofirmantes sean liberados del préstamo después de que se haya realizado una cierta cantidad de pagos a tiempo, pero no hay garantía de que esto suceda y muchos prestamistas no lo ofrecen. Como cofirmante, usted es legalmente responsable de realizar los pagos del préstamo si el prestatario no lo hace.

Consejos para pedirle a alguien que firme su préstamo

1. Hágales saber por qué necesita el préstamo

Al final del día, la gente acuerda cofirmar préstamos debido a relaciones personales. Más específicamente, lo hacen porque sus sentimientos de obligación personal y confianza superan los riesgos y desventajas discutidos en la sección anterior.

Una de las mejores cosas que puede hacer es explicarle a su cofirmante potencial por qué necesita el préstamo y cómo le ayudaría. Alguien que cofirma un préstamo también puede ayudarlo a generar crédito, lo que puede ayudarlo a lograr una mayor independencia financiera en los próximos años. Hágales saber que le están haciendo un favor en más de un sentido.

2. Explique por qué necesita un cofirmante

He dicho que no a la firma de préstamos en el pasado porque simplemente no confiaba en el prestatario. Si alguien tiene un historial de no pagar sus facturas una y otra vez, y es por eso que necesita que yo sea el cofirmante, ¿por qué su nivel de responsabilidad financiera sería diferente esta vez?

Si hay una razón válida por la que no puede obtener un préstamo por su cuenta, infórmeselo a su posible cofirmante. Los ejemplos pueden incluir:

  • Tienes 18 o 19 años y aún no has establecido ningún crédito por tu cuenta.
  • Su crédito es malo porque atravesó tiempos difíciles hace unos años, pero ha sido extremadamente responsable con sus finanzas desde entonces.
  • Tiene suficiente crédito para obtener el préstamo por su cuenta, pero con el aval puede obtener condiciones mucho mejores.

En resumen, si tiene una buena razón por la que necesita el aval, sin duda puede ayudar en su caso.

3.Dejar perfectamente clara su obligación legal

Estos dos últimos pasos son especialmente importantes cuando los cofirmantes son amigos o familiares, como la mayoría.

En primer lugar, es importante dejar perfectamente claro que la firma conjunta de un préstamo es una obligación legal . Su cofirmante puede esperar que el préstamo aparezca en su informe crediticio y, si usted no paga, el reembolso también es responsabilidad de ellos.

Si su prestamista tiene una disposición que permite que un cofirmante sea liberado del préstamo , analícelo en detalle también. En resumen, es importante que su cofirmante sepa exactamente lo que está aceptando.

4. Analice lo que hará si no puede pagar el préstamo.

Finalmente, mientras que en un mundo perfecto todos podrían pagar sus obligaciones financieras el 100% del tiempo, la realidad es que no vivimos en un mundo perfecto. Se producen pérdidas de empleo y cargas financieras inesperadas.

Por lo tanto, también es una buena idea tener una conversación honesta sobre lo que sucede si no puede pagar el préstamo. Por ejemplo, aunque ciertamente no es una situación agradable, es posible que desee prometer informar a su cofirmante de inmediato si no podrá realizar el próximo pago del préstamo. Seguro, su cofirmante probablemente no quiera hacer el pago de su automóvil por usted. Por otro lado, si no les dice, su crédito se arruina y luego tienen que hacer los pagos de su préstamo, la situación será considerablemente peor.

Sea transparente y honesto

El tema general de estos cuatro consejos es ser abierto y honesto acerca de cada parte del proceso de préstamo, desde las razones por las que necesita el préstamo hasta lo que sucede después de obtenerlo. Si bien no puedo garantizar que su potencial cofirmante diga que sí, seguir estos cuatro pasos ayudará a iniciar una relación prestatario-cofirmante con el pie derecho.