Cómo se aprovechan las personas sin puntaje crediticio

Cómo se aprovechan las personas sin puntaje crediticio

Los prestamistas inescrupulosos se aprovechan de aquellos con puntajes de crédito malos o nulos, como el 20% de estadounidenses con crédito invisible o incalculable.

Su puntaje de crédito es como el de la chica mala en la escuela secundaria. Ella es la guardiana, la que decide si estás “dentro” o no. Y seamos sinceros, a menos que la chica mala sea muy amable con nosotros, a ninguno de nosotros realmente le agrada.

Eso resume lo que muchos estadounidenses sienten acerca de las calificaciones crediticias. Son el guardián de todo lo que hacemos, desde alquilar un apartamento hasta conseguir un trabajo o solicitar un préstamo. Si el guardián piensa que somos fabulosos, nos ofrecen tasas de interés bajas para préstamos personales , tarjetas de crédito con excelentes tasas y grandes beneficios, y nunca debemos temer a las verificaciones de crédito. Si el guardián lo considera regular, podríamos obtener algunos de esos beneficios, pero a tasas mucho más altas.

Pero, ¿y si el portero ni siquiera sabe que existimos? ¿Qué pasa si nos cruzamos con ella en el pasillo todos los días, nos sentamos a su lado en la clase de ciencias y no logra identificarnos en una fila?

Así es para aproximadamente el 20% de la población de EE. UU. Cuyo crédito no se puede calificar con los modelos de calificación crediticia más comunes. Según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), los registros crediticios del 8,3% de los estadounidenses se consideran insuperables y un 11% adicional (26 millones de personas) se clasifican como crédito invisible .

Rompiéndolo

Comprender cuántas personas quedan en el purgatorio del crédito tiene mucho que ver con las categorías mencionadas en el informe de la CFPB. 

Incalculable

Información insuficiente: en pocas palabras, estos son informes de crédito que no tienen suficientes detalles para ser utilizados como un indicador de qué tan bien las personas podrían pagar los préstamos, ya sea porque hay muy pocas cuentas o porque el historial de pagos no es lo suficientemente extenso. Este es un lugar común en el que se encuentran los adultos jóvenes antes de pedir prestado dinero para la escuela, alquilar un apartamento o obtener su primera tarjeta de crédito . 

Pasado: Aquellos que tienen crédito pero no lo han utilizado durante mucho tiempo entran en esta categoría. Puede evitar un informe de crédito obsoleto haciendo pequeños cargos regulares a una tarjeta de crédito y cancelando el saldo inmediatamente. 

Crédito invisible

Ser invisible para el crédito significa que una persona no tiene ningún historial crediticio, algo que afecta de manera desproporcionada a las personas de los vecindarios de bajos ingresos. La investigación de CFPB encontró que el 30% de las personas en estas áreas son invisibles para el crédito y el 15% tiene registros crediticios insuperables.

¿Quién se beneficia? 

Como era de esperar, son los prestamistas predatorios los que más se benefician del hecho de que el 20% de los estadounidenses tienen un crédito invisible o incalculable. Estos son oportunistas que saben que la falta de crédito es suficiente para bloquear a los prestatarios de los préstamos tradicionales de bajo costo y están más que felices de aprovechar la situación. 

Los prestamistas abusivos le dirán que la razón por la que cobran el tipo de tasas de interés que harían sonrojar a un usurero es que muchos de sus clientes no pagan sus préstamos. Si eso fuera cierto, ninguno de estos prestamistas seguiría operando. 

Aquí hay tres ejemplos de las formas en que estos prestamistas exprimen hasta el último centavo de los que no tienen crédito: 

Prestamistas de día de pago : La industria de los préstamos de día de pago es el modelo de los préstamos predatorios. Un informe de InCharge Debt Solutions muestra que 12 millones de consumidores obtienen préstamos de día de pago cada año, una práctica que les cuesta $ 9 mil millones en tarifas. Y el 70% de los prestatarios del día de pago gastan su anticipo en efectivo en facturas y otros gastos mensuales necesarios. El problema es claro: si piden prestado dinero a una tasa de interés alta para pagar sus necesidades, ¿qué van a hacer el próximo mes? La tasa de interés promedio de un préstamo de día de pago que se reembolsa en dos semanas es un enorme 391%.

Compre aquí, pague aquí : estos concesionarios de automóviles han sido durante mucho tiempo los lugares preferidos por los compradores a los que se les ha rechazado un préstamo para automóviles debido a problemas de crédito. Los compradores encuentran un automóvil en el lote y el concesionario establece un financiamiento interno. Estos son algunos de los riesgos asociados:

  • Los compradores pagan una tasa de interés mucho más alta que la que pagarían si hubieran podido pedir prestado a un banco o cooperativa de crédito.
  • A diferencia de los prestamistas tradicionales, los concesionarios Compre aquí, pague aquí a menudo cobran (y prestan) más de lo que vale un automóvil.
  • No todos los concesionarios Compre aquí, pague aquí informan pagos positivos a las agencias de crédito, lo que significa que los compradores aún pueden quedarse sin crédito puntuable después de pagar el automóvil en su totalidad.

Alquiler con opción a compra : ¿Sin crédito? No hay problema en los negocios de alquiler con opción a compra en todo el país. Estos negocios multimillonarios permiten a quienes no tienen crédito “alquilar” artículos como electrodomésticos, computadoras, joyas, muebles, con pagos semanales y / o mensuales.

El grupo de protección al consumidor, PIRG, describe la transacción típica: alguien entra a la tienda en busca de un televisor de alquiler con opción a compra. Eligen un modelo con un valor de mercado de $ 220 y requiere 78 pagos semanales de $ 10, para un total de $ 780. Si ese cliente realiza los 78 pagos, acaba de pagar $ 560 adicionales. Si el cliente hubiera podido usar una tarjeta de crédito para comprar ese mismo televisor, incluso con una APR alta del 25%, podría pagarlo a $ 10 por mes en 30 meses y pagar alrededor de $ 80 en intereses.

Si usted es uno del 20% de estadounidenses con crédito invisible o que no se puede calificar, hay una serie de pasos que puede seguir para aumentar su crédito . Intente solicitar una tarjeta de crédito asegurada o solicitar un préstamo de creación de crédito que, como su nombre indica, está diseñado para construir su crédito.

Si tiene una tarjeta de crédito u otra forma de préstamo, hacer pagos regulares y puntuales ayudará a su historial de pagos , un factor importante en su puntaje crediticio. La otra es la utilización del crédito , que es el saldo que lleva en relación con el crédito total que tiene disponible. Si bien debe tratar de mantenerlo por debajo del 30%, si no gasta dinero en su tarjeta de crédito, su índice de utilización será cero, lo que no brinda a los prestamistas ninguna información sobre cómo administra la deuda.

Lo importante es tomar acciones concretas para construir un archivo de crédito y luego aumentar su puntaje a algo de lo que pueda estar orgulloso. De esa manera, debería poder evitar por completo a los prestamistas abusivos.