Conceptos básicos sobre préstamos para automóviles

Conceptos básicos sobre préstamos para automóviles

Los préstamos para automóviles son uno de los tipos de préstamos más comunes en los Estados Unidos. Sin embargo, muchas personas no comprenden completamente los detalles de cómo funcionan los préstamos para automóviles, incluso aquellos que han pasado por el proceso. Con eso en mente, aquí hay un resumen de lo que todos los compradores de automóviles deben saber antes de financiar su próxima compra de vehículos.

¿Cómo funciona un automóvil o un préstamo para automóvil?

Un préstamo para automóvil o un préstamo para automóvil (los términos se pueden usar indistintamente) se refiere a un tipo de préstamo con el propósito específico de comprar o refinanciar un vehículo. Los préstamos para automóviles tienen tres características básicas:

  • Están garantizados , lo que significa que si no paga, el prestamista puede recuperar el vehículo para el que se utilizó el préstamo.
  • Son préstamos a plazos , lo que significa que realizarás un número determinado de pagos, después de lo cual el préstamo se reembolsará en su totalidad.
  • Son préstamos de tasa fija , lo que significa que normalmente tienen la misma tasa de interés durante toda la duración del préstamo.

Los préstamos para automóviles son otorgados por muchas instituciones financieras diferentes. Además de los bancos tradicionales , los prestamistas en línea, las divisiones financieras de ciertos fabricantes de vehículos o los propios concesionarios de automóviles pueden otorgar préstamos para automóviles.

¿Qué puntaje crediticio necesita para un préstamo para automóvil?

Seamos perfectamente claros. No necesita un puntaje de crédito específico para obtener un préstamo para automóvil. De hecho, probablemente pueda obtener un préstamo para automóvil sin importar cuán bajo sea su puntaje crediticio.

Dicho esto, su puntaje crediticio puede tener un gran impacto en la APR que puede obtener en el préstamo de su automóvil. Para ilustrar esto, aquí están las tasas promedio nacionales en un préstamo para auto nuevo a 60 meses y lo que esto significa si está comprando un vehículo de $ 30,000:

Aquí está la conclusión clave. Según las cifras del cuadro anterior, un prestatario con un puntaje crediticio “justo” de 600 pagaría $ 9,840 más en intereses durante el plazo de cinco años de este préstamo que un prestatario en el nivel de puntaje crediticio de 720+. 

Si bien puede llevar años mejorar drásticamente su puntaje crediticio, también es posible aumentar su puntaje en una cantidad significativa rápidamente. Por ejemplo, si cancela alguna deuda de tarjeta de crédito, su puntaje podría aumentar. Incluso podría ser útil pedirles a sus prestamistas límites de crédito más altos, uno de mis trucos favoritos para mejorar el crédito .

¿Cuál es una buena tasa de interés para un préstamo de automóvil?

Las tasas de interés de los préstamos para automóviles ciertamente dependen de su puntaje crediticio, pero también es importante darse cuenta de que las tasas de interés en general fluctúan con el tiempo. La mayoría de los prestamistas basan sus tasas al menos de manera vaga en ciertas tasas de referencia, como la tasa preferencial o la tasa de fondos federales, más una prima para compensar la calificación crediticia del prestatario. Cuando estas tasas cambian, también cambian las tasas de interés que un prestatario de un nivel de crédito determinado puede obtener en un préstamo de automóvil.

Con eso en mente, puede verificar las APR promedio actuales de préstamos para automóviles en los EE. UU. Por puntaje de crédito en la herramienta de calculadora de ahorros de préstamos de myFICO para tener una idea de lo que debe esperar pagar, de modo que sepa si una oferta de préstamo en particular es apropiada o también alto.

¿Qué es la precalificación?

La precalificación es una herramienta valiosa en el proceso de compra de préstamos para automóviles. Al completar cierta información con un prestamista para automóviles y permitir que el prestamista verifique su puntaje crediticio, puede obtener una aprobación previa para un préstamo para automóviles. (Nota: en el mundo de las hipotecas, la aprobación previa y la calificación previa tienen significados muy diferentes. En los préstamos para automóviles, los términos se usan generalmente de manera intercambiable).

Esto puede ser importante por un par de razones. Lo más obvio es que le dice cuánto puede obtener la aprobación, lo que puede ayudar a reducir los automóviles que está viendo. Además, tener una precalificación a la mano cuando ingresa a un concesionario puede ser una excelente moneda de cambio. Los concesionarios generalmente quieren que sus clientes utilicen sus prestamistas “preferidos” y, a menudo, están dispuestos a superar la tasa de otro prestamista para conseguir su negocio.

Compare precios para obtener la mejor tarifa

En una nota similar, también vale la pena mencionar que una de las cosas más importantes que puede hacer al obtener un préstamo para automóvil es comparar precios.

Hay una disposición en la fórmula FICO que fomenta la compra de tarifas: todas las consultas difíciles que se realizan dentro de un período de dos semanas se tratan como una única consulta. En otras palabras, solicitar con un puñado de prestamistas tendrá el mismo impacto en su puntaje de crédito que solicitar un solo préstamo.

Su banco o cooperativa de crédito es un buen lugar para comenzar, y es una buena idea tener una aprobación previa de financiamiento en la mano cuando comience a comprar. Muchos concesionarios igualarán o superarán las ofertas de financiamiento documentadas, así que verifique sus tarifas en algunos prestamistas antes de comenzar el proceso de compra.

Tipos de préstamos para automóviles

Cuando se trata de préstamos para automóviles, existen varios tipos diferentes. Para que comprenda la terminología básica:

Compra

Un préstamo de compra es un término amplio que se refiere a un préstamo obtenido con el propósito de adquirir un vehículo nuevo.

Comerciante

Un préstamo de concesionario se refiere a la financiación que recibe a través del concesionario. Algunos concesionarios trabajan con socios prestamistas, algunos utilizan una división de financiamiento del fabricante de automóviles y otros concesionarios tienen su propio negocio de financiamiento.

Banco

En los préstamos para automóviles, el financiamiento bancario se refiere a un préstamo que se obtiene a través de una institución financiera tradicional, en lugar de hacerlo a través de un fabricante de automóviles o mediante el programa de financiamiento del propio concesionario.

Refinanciar

Un préstamo de refinanciamiento se refiere a un préstamo para automóvil que se utiliza para reemplazar un préstamo existente en un automóvil que ya posee. Esto se usa comúnmente cuando las tasas de interés del mercado han bajado o el crédito del prestatario ha mejorado hasta un punto en el que se podrían obtener ahorros significativos mediante la refinanciación.

Calculadora de préstamos para automóviles

Si desea tener una idea de cuánto podrían ser los pagos mensuales de su próximo préstamo para automóvil, aquí tiene una calculadora que puede ayudarlo:

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Préstamo versus arrendamiento: ¿Cuál es mejor?

A menos que esté planeando comprar un automóvil en efectivo, tiene dos opciones principales: obtener un préstamo para comprar el automóvil o puede optar por arrendar el automóvil. Un contrato de arrendamiento es esencialmente un contrato de alquiler a largo plazo. Con los automóviles, los arrendamientos generalmente tienen una duración de 24 a 48 meses, aunque ciertamente son posibles arrendamientos más cortos o más largos.

Ambos tienen sus ventajas y desventajas, y no hay una respuesta perfecta para todos. Aquí hay una comparación en paralelo de las características de la compra y el arrendamiento :

Auto préstamoArrendamiento
Usted es el propietario del automóvil y lo será de forma gratuita después de que se pague el préstamo.No tiene derechos de propiedad y debe devolver el automóvil (o comprarlo) al final del contrato de arrendamiento.
Puede usar el automóvil tanto como desee, sin restricciones de kilometraje.Está limitado a una cierta cantidad de millas conducidas, o tendrá que pagar cualquier exceso.
No hay cargos por desgaste excesivo.Usted es responsable de pagar cualquier desgaste excesivo del vehículo al final del contrato de arrendamiento.
Puede personalizar su vehículo como mejor le parezca (dentro de la ley, por supuesto).Un vehículo arrendado debe devolverse en su estado original, por lo que deberá eliminarse cualquier modificación.
Su automóvil estará fuera de garantía después de unos años, dejándolo responsable de todos los costos de reparación.Los automóviles arrendados suelen estar cubiertos por la garantía de fábrica durante la vigencia del contrato de arrendamiento o cerca de él.
El pago mensual es más alto que el arrendamiento en la mayoría de los casos.El pago mensual es más bajo que el financiamiento en la mayoría de los casos.

También hay que tener en cuenta su situación personal. Por ejemplo, cuando mi esposa y yo tuvimos nuestro primer hijo, necesitaba algo con un asiento trasero más grande que el auto que tenía anteriormente. Me gustan los autos (no los SUV grandes), pero como estábamos planeando tener más hijos, no sabíamos con certeza si un sedán satisfaría nuestras necesidades más allá de los próximos años, por lo que decidimos arrendar. Avance rápido unos años, y ahora que terminamos de tener hijos y el tamaño de nuestra familia se ha estabilizado, decidí comprar mi último auto.

Sea un consumidor informado

Como reflexión final, es importante tener un conocimiento práctico básico de cómo funcionan los préstamos para automóviles porque son una parte del proceso de compra de automóviles que a menudo se pasa por alto. Al saber cómo funcionan los préstamos para automóviles, cómo los puntajes de crédito afectan las tasas de interés de los préstamos para automóviles y los pasos importantes que debe seguir antes de poner un pie en un concesionario, estará en una posición sólida para obtener el mejor préstamo para automóviles posible para usted.