Coprestatario vs. Cosignatario: ¿Cuál es la diferencia?

Coprestatario vs. Cosignatario: ¿Cuál es la diferencia?

Los cofirmantes y los coprestatarios comparten la responsabilidad de la deuda, pero no son los mismos. Estas son algunas de las diferencias clave. 

Hay muchas situaciones en las que no puede, o no quiere, pedir dinero prestado por su cuenta. En estas situaciones, es posible que necesite un aval o un coprestatario. También es posible que alguien en su vida le pida que se convierta en un aval.  

Tanto los cofirmantes como los coprestatarios comparten la responsabilidad legal de la deuda, y los prestamistas tienen en cuenta su crédito e ingresos al decidir si aprueban un préstamo y al establecer las tasas de interés. Sin embargo, un cofirmante no es lo mismo que un coprestatario y es importante conocer la diferencia.

Los cofirmantes son personas que garantizan la deuda de alguien que no puede calificar por su cuenta. El entendimiento es que el prestatario principal es la persona legalmente responsable de pagar lo adeudado. Los coprestatarios, por otro lado, son personas que quieren asumir una deuda compartida con otra persona. El entendimiento es que los coprestatarios trabajarán juntos para pagar un préstamo obtenido con un propósito conjunto. 

Antes de aceptar ser un cofirmante o un coprestatario, debe aprender un poco más sobre el rol que está asumiendo. La siguiente guía le ayudará a comprender mejor. 

¿Qué es un cofirmante?

Los cofirmantes son personas que ayudan a alguien a calificar para una deuda cuando esa persona no podría obtener un préstamo de otra manera. 

El crédito y los ingresos del cofirmante son considerados por el prestamista. Si el cofirmante está mejor calificado que el prestatario principal, el préstamo puede ser aprobado cuando de otro modo se hubiera denegado o el prestatario principal podría obtener una tasa de interés más baja.

Por lo general, un cofirmante tiene la responsabilidad legal total del pago del préstamo si el prestatario principal no paga, aunque el objetivo es que el prestatario principal sea la persona que reembolse el préstamo. Si el prestatario principal no paga, el cofirmante podría enfrentar actividades crediticias o de cobranza arruinadas. 

En la mayoría de los casos, un cofirmante seguirá siendo legalmente responsable de pagar la deuda incluso si el prestatario principal fallece. Sin embargo, hay un número limitado de casos en los que la deuda puede ser perdonada en caso de muerte o discapacidad permanente del prestatario principal. Este es uno de los beneficios de la firma conjunta porque un coprestatario sería responsable incluso si su coprestatario muere o queda discapacitado. 

A veces, los cofirmantes también pueden ser liberados de la responsabilidad legal por el préstamo después de que el prestatario principal haya realizado una cierta cantidad de pagos a tiempo. Nuevamente, esto solo es común en situaciones limitadas, más que en otras situaciones, como la firma conjunta de un préstamo personal o un automóvil. En la mayoría de estas otras situaciones, la única forma de eliminar las responsabilidades legales de un cofirmante sería que el prestatario principal refinanciara el préstamo una vez que su crédito haya mejorado.

Una gran desventaja de la firma conjunta es que el cofirmante generalmente no se beneficia directamente del préstamo. Si alguien cofirma un préstamo para automóvil, por ejemplo, es poco probable que el cofirmante aparezca en el título del vehículo y, por lo tanto, no tendría un interés de propiedad en el automóvil, aunque el cofirmante sería legalmente responsable de los pagos de el préstamo del automóvil si el prestatario principal dejó de otorgarlos. 

¿Qué es un coprestatario?

Un co-prestatario es alguien que pide prestado con otra persona. Los coprestatarios por lo general quieren y se benefician del préstamo, a diferencia de las situaciones de cofirmación en las que el prestatario principal quiere el préstamo y el cofirmante simplemente les ayuda a obtenerlo. 

Los coprestatarios comparten la responsabilidad del pago a los ojos del prestamista, al igual que los cofirmantes. Pero a diferencia de una situación de cofirmación en la que el cofirmante generalmente solo termina pagando si el prestatario principal no puede o no quiere, el coprestatario generalmente tiene la intención de compartir la responsabilidad de realizar los pagos. 

Si los coprestatarios obtienen un préstamo conjunto para comprar un activo, generalmente ambos tienen un derecho legal sobre el activo, además de la responsabilidad legal de pagarlo. Si dos personas son coprestatarios de una hipoteca de vivienda, por ejemplo, ambos tendrían sus nombres en el título de la casa. 

¿Cuándo es un cofirmante la mejor opción?

Es posible firmar conjuntamente la mayoría de los tipos de préstamos, incluidos préstamos para automóviles, préstamos personales y otros préstamos. Un número limitado de emisores de tarjetas de crédito también permiten cofirmantes, pero por lo general solo en los casos en los que el prestatario principal tiene un historial crediticio limitado o ingresos muy limitados. Algunos tipos de préstamos solo permiten a los cofirmantes, no a los coprestatarios. 

La firma conjunta también es el enfoque correcto cuando todas las partes quieren tener claro que el prestatario principal es el que debería pagar el préstamo. El prestatario principal es el que recibirá las facturas en una situación de firma conjunta, aunque el acreedor puede ir después del firmante en caso de que el prestatario principal no pague.  

Si un cofirmante espera ser absuelto de responsabilidad por el préstamo en caso de muerte o discapacidad; después de que esté disponible la liberación del cofirmante; o después de que el prestatario primario refinancia, entonces la firma conjunta también tiene sentido. 

Y si el prestatario principal desea conservar la propiedad exclusiva del activo para el que está pidiendo prestado, lo mejor suele ser la firma conjunta. 

¿Cuándo es el co-préstamo la mejor opción? 

El co-préstamo es el mejor enfoque cuando los prestatarios quieren compartir tanto las responsabilidades del préstamo como los activos que se adquieren como resultado del préstamo. En particular, el co-préstamo suele ser mejor para hipotecas conjuntas sobre una casa compartida, préstamos comerciales conjuntos para una empresa comercial compartida o préstamos automotrices conjuntos para un automóvil compartido.

Las tarjetas de crédito también permiten más comúnmente a los coprestatarios que a los cofirmantes. Entonces, si usted y su cónyuge, pareja o amigo desean compartir una tarjeta de crédito en la que ambos cobran y por la que pagan juntos, el co-préstamo es generalmente la mejor manera de lograrlo. 

Asegúrese de comprender la diferencia entre co-préstamo y cosignación

Ya sea que desee pedir prestado dinero a otra persona o que se le pida que firme un préstamo, es importante que comprenda las diferencias entre firmar conjuntamente y pedir prestado conjuntamente. Sus derechos y responsabilidades son muy diferentes dependiendo de cuál de estas opciones elija, así que asegúrese de elegir la adecuada para usted.