¿Cuál es la diferencia entre la deuda renovable y los préstamos a plazos?

¿Cuál es la diferencia entre la deuda renovable y los préstamos a plazos?

Tanto la deuda renovable como los préstamos a plazos le permiten pedir prestado, pero funcionan de manera diferente. Estas son algunas de las diferencias clave.

Antes de pedir prestado dinero, es importante comprender exactamente cómo funcionará su deuda, y una de las primeras cosas que debe saber es si la deuda es renovable o un préstamo a plazos. 

Los préstamos a plazos son préstamos por un monto fijo que se reembolsan en un horario establecido. Con la deuda renovable, por otro lado, se le permite pedir prestado hasta una cierta cantidad, pero puede pedir prestado tanto como desee hasta alcanzar su límite. A medida que lo pague, podrá pedir prestado más. 

Echemos un vistazo más de cerca a los préstamos a plazos y la deuda renovable para comprender mejor las diferencias clave entre ellos. 

Cómo funcionan los préstamos en la deuda renovable frente a los préstamos a plazos

Los préstamos a plazos son otorgados por bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en línea. Los ejemplos comunes de préstamos a plazos incluyen préstamos hipotecarios , préstamos para automóviles y préstamos personales . 

Los préstamos a plazos pueden tener tasas de interés fijas, lo que significa que sabe de antemano exactamente cuánto pagará en intereses por mes y en total. También pueden tener tarifas variables. Si opta por un préstamo a plazos de tasa variable, su tasa de interés está vinculada a un índice financiero (como la tasa preferencial) y puede fluctuar. Si bien el monto de su pago puede cambiar con un préstamo de tasa variable, su plazo de pago sigue siendo fijo: el monto de su pago simplemente aumenta o disminuye a medida que cambia la tasa de interés, lo que garantiza que pueda pagar el préstamo a tiempo. 

La mayoría de los préstamos a plazos se pagan mensualmente. Sabrá de antemano exactamente cuándo se pagará su deuda y, si se trata de un préstamo de tasa fija, también sabrá el costo total del préstamo. Estos préstamos son muy predecibles, no hay sorpresas. 

La deuda renovable funciona de manera diferente. Ejemplos comunes de deuda renovable incluyen líneas de crédito con garantía hipotecaria y tarjetas de crédito . Con la deuda renovable, se le otorga un límite máximo de endeudamiento, pero puede optar por usar solo un poco de su línea de crédito, si lo desea. Si recibe una línea de crédito con garantía hipotecaria de $ 10,000, por ejemplo, es posible que inicialmente solo le preste $ 1,000. A medida que pagara esos $ 1,000, el crédito volvería a estar disponible para usted. 

Algunas deudas renovables son indefinidas, lo que significa que su línea de crédito puede permanecer abierta indefinidamente y puede pedir prestado y pagar su deuda para siempre. Este es el caso de las tarjetas de crédito. En algunos casos, es posible que tenga su línea de crédito disponible solo por un tiempo limitado, como 10 años para una línea de crédito con garantía hipotecaria. 

Con la deuda renovable, no sabe de antemano cuál será el costo total del préstamo ni cuándo pagará su deuda. Esto se debe a que puede pedir prestado y pagar su préstamo y pedir prestado y devolver su préstamo una y otra vez mientras su línea de crédito está abierta, y sus costos de pago e intereses se vuelven a determinar cada vez en función de la cantidad prestada. En muchos casos, la deuda renovable también cobra una tasa de interés variable, lo que significa que los costos de interés pueden cambiar con el tiempo. 

¿Cuándo puede acceder a fondos prestados en deuda renovable frente a préstamos a plazos?

Cuando obtiene un préstamo a plazos, obtiene el monto total que está pidiendo prestado en un solo pago cuando cierra el préstamo. Si solicitara un préstamo personal de $ 10,000, tendría $ 10,000 depositados en su cuenta bancaria o recibiría un cheque de $ 10,000. Si decide que necesita pedir prestado más dinero, no tendrá suerte, incluso si pagó casi todo su saldo de $ 10,000. Debería solicitar un nuevo préstamo para obtener más préstamos. 

Con la deuda renovable, puede elegir cuándo pedir prestados los fondos. Puede pedir prestado inmediatamente después de abrir una tarjeta de crédito, esperar seis meses o esperar años para pedir prestado, dependiendo de lo que desee (aunque si no usa su tarjeta durante demasiado tiempo, podría cerrarse por inactividad). Siempre que no haya utilizado toda su línea de crédito, también tiene la opción de pedir prestado una y otra vez, especialmente si paga lo que ya pidió prestado. 

Los préstamos a plazos tienden a ser mejores cuando desea pedir prestado para cubrir un costo fijo, como el de un automóvil u otra compra importante. Si sabe que necesitará pedir prestado, pero es difícil predecir cuándo necesitará el dinero o cuánto necesitará, entonces la deuda renovable puede tener más sentido. 

Cómo funciona el reembolso de la deuda renovable frente a los préstamos a plazos

Los préstamos a plazos vienen con un calendario de pago predecible. Usted acuerda por adelantado con su prestamista la frecuencia con la que pagará y cuánto pagará. Si tiene un préstamo a tasa fija, su pago nunca cambia. Entonces, si pidió dinero prestado a un plazo de cinco años y sus pagos mensuales comenzaron en $ 150 por mes, dentro de cinco años, todavía serían $ 150 por mes. 

Los pagos rotativos de la deuda dependen de cuánto haya pedido prestado. Si no ha retirado fondos de su línea de crédito, no pagará nada. Por lo general, cuando pide prestado, paga su deuda renovable mensualmente. Sin embargo, es posible que pague solo una pequeña parte de lo adeudado. Cuando tiene una tarjeta de crédito, por ejemplo, su pago mínimo puede ser el 2% de su saldo o $ 10, lo que sea menor. 

Si realiza pagos mínimos solo de la deuda renovable, puede llevar mucho tiempo devolver lo que debe y pagará una tonelada de intereses durante el tiempo que la deuda esté pendiente. 

Ahora ya conoce la diferencia entre deuda renovable y préstamos a plazos

Ahora conoce las diferencias clave entre la deuda renovable y los préstamos a plazos, que incluyen:

  • Cómo funcionan los préstamos: con los préstamos a plazos, está aprobado para pedir prestado una cantidad fija y no puede acceder a más dinero a menos que solicite un nuevo préstamo. Con la deuda renovable, se le otorga un límite de crédito máximo y puede pedir prestado tanto o tan poco como desee. También puede pedir prestado más a medida que paga lo que ya pidió prestado. 
  • Cuando accede a los fondos: si obtiene un préstamo a plazos, obtiene el monto total que pidió prestado por adelantado. Con la deuda renovable, en realidad no ha pedido prestado nada cuando se le otorga una línea de crédito. Puede pedir prestado en cualquier momento que desee, siempre que la línea de crédito permanezca activa. 
  • Cómo funciona el pago: Los préstamos a plazos tienen un calendario de pago establecido y una fecha de pago definida. Sus pagos mensuales se calculan para que cancele el préstamo en la fecha designada. Con el crédito renovable, puede realizar pagos mínimos a medida que solicita un préstamo. Y, debido a que puede pedir prestado más a medida que paga lo que ya debía, es posible que no haya una fecha definida en cuanto a cuándo estará libre de la deuda.

Deberá decidir qué tipo de financiamiento es el adecuado para su situación particular, de modo que pueda obtener un préstamo o línea de crédito que tenga sentido para usted.