¿Cuál es la diferencia entre un préstamo personal y una línea de crédito?

¿Cuál es la diferencia entre un préstamo personal y una línea de crédito?

Cuando pide dinero prestado, es importante que comprenda exactamente cómo funciona su préstamo. Necesitará saber cuánto dinero puede pedir prestado, qué intereses pagará y cuándo y cómo devolverá el préstamo.

Dos de las formas más populares de pedir dinero prestado son  los préstamos personales  y las líneas de crédito. Si bien ambos tipos de préstamos pueden provenir de  bancos , cooperativas de crédito o prestamistas en línea, funcionan de manera muy diferente. Es importante que cualquier posible prestatario comprenda las diferencias entre ellos para decidir cuál es la mejor opción.  

Esta guía explicará las diferencias clave entre préstamos personales y líneas de crédito, que incluyen:

  • Cuándo y cómo recibe sus fondos
  • Cuánta flexibilidad tiene a la hora de pedir prestado
  • Cómo se cobrarán los intereses
  • Cómo se paga su préstamo

¿Cuándo obtiene dinero de un préstamo personal frente a una línea de crédito?

Cuando obtiene un préstamo personal, generalmente pide prestada una cantidad fija y recibe la cantidad total por adelantado. Por ejemplo, si obtiene un préstamo personal de $ 10,000, el prestamista le da un cheque por $ 10,000 o deposita $ 10,000 en su cuenta bancaria .

Si le dan una línea de crédito de $ 10,000, su prestamista no solo le da $ 10,000 cuando firma la documentación del préstamo. En cambio, tiene la oportunidad de pedir prestado hasta $ 10,000 en cualquier momento mientras su línea de crédito permanece abierta.

Podría pedir prestados $ 6,000 y luego devolverlo todo; pedir prestado $ 9,000 y luego pedir prestado $ 500 adicionales; devolver $ 5,000 de lo que debe; luego pedir prestado otros $ 1,000; y así.

La clave es que nunca podrá pedir prestado más que su línea de crédito, pero podría pedir prestado menos.

¿Cuánta flexibilidad tiene a la hora de pedir prestado?

Con un préstamo personal, usted y su prestamista acuerdan por adelantado los términos del préstamo, y usted no puede pedir prestado más incluso si paga lo que debe.

Si ha obtenido un préstamo personal de $ 10,000 y ha pagado $ 8,000 cuando de repente decide que necesita pedir prestados otros $ 8,000, no tiene suerte. Su prestamista no solo le dará más dinero. Tendría que solicitar un nuevo préstamo.

Con una línea de crédito, por otro lado, tiene mucha flexibilidad en cuanto a cuándo y cuánto pedir prestado. Es posible que se le otorgue una línea de crédito de $ 10,000 y no necesite retirar dinero de ella durante cinco meses o dos años. Luego, es posible que deba pedir prestados todos los $ 10,000 de una vez. Y una vez que haya pagado una parte, es posible que deba pedir prestado nuevamente.

Las líneas de crédito son ideales para tener disponibles en caso de emergencias porque solo puedes sacar tanto dinero como necesites y solo cuando lo necesites (por supuesto, ¡un fondo de emergencia sería mejor porque no tienes que pagar intereses! ).

¿Cómo se cobran los intereses?

Es más probable que los préstamos personales tengan tasas de interés fijas, mientras que las líneas de crédito tienen más probabilidades de tener tasas variables.

Cuando tenga un préstamo con tasa de interés fija, sabrá exactamente cuánto interés adeudará cada mes y durante la vigencia del préstamo. Dado que también sabe desde el principio cuánto está pidiendo prestado con un préstamo personal, no habrá sorpresas durante el tiempo que esté pagando su deuda.

Cuando su préstamo o línea de crédito tiene una tasa variable, la tasa de interés que pagará está vinculada a un índice financiero como el índice LIBOR. Esto significa que su tasa de interés podría subir o bajar en ocasiones. Si su tasa de interés cambia, los pagos que está haciendo y el costo total de la deuda que adeuda también podrían cambiar.

Los préstamos personales también a menudo, pero no siempre, tienen tasas de interés más bajas que las líneas de crédito. Por supuesto, su tasa específica dependerá de su puntaje de crédito y otros factores de calificación.

¿Cómo se paga su préstamo?

Los préstamos personales generalmente se reembolsan en un calendario mensual fijo. Este cronograma está diseñado para garantizar que pague suficiente capital e intereses cada mes para que su deuda se pague por completo al final del plazo de pago del préstamo.

Con una línea de crédito, por otro lado, las cosas no funcionan de manera tan simple y no tiene un pago fijo que realice cada mes. En cambio, una vez que comienza a retirar fondos de su línea de crédito, paga lo que debe de acuerdo con las políticas del prestamista.

Los diferentes prestamistas tienen diferentes reglas sobre cuánto tendrá que pagar exactamente cada mes que pidió prestado de su línea de crédito. Por ejemplo, es posible que deba pagar el monto mayor entre $ 25 o el 1,5% de la cantidad que pidió prestada.

Esto significa que su pago puede variar mucho de un mes a otro. También significa que no hay un cronograma fijo para cuando su préstamo esté completamente cancelado, ya que su saldo y pagos podrían cambiar con el tiempo a medida que solicite más o menos préstamos.

¿Qué es mejor para ti, un préstamo personal o una línea de crédito?

Tanto los préstamos personales como las líneas de crédito tienen su lugar y los prestatarios deben considerar su propia situación específica al determinar cuál es su mejor enfoque para obtener préstamos. Solo recuerde las diferencias clave entre préstamos personales y líneas de crédito:

  • Los préstamos personales proporcionan una cantidad fija de fondos que recibe de una vez; Las líneas de crédito le permiten pedir prestado hasta su límite de crédito, pero no tiene que pedir prestado todo el dinero a la vez.
  • Es más probable que los préstamos personales tengan tasas de interés fijas; es más probable que las líneas de crédito tengan tasas variables y la tasa de interés sea más alta que con un préstamo personal.
  • Los préstamos personales se reembolsan según un calendario predecible, mientras que los pagos fluctúan según las líneas de crédito según la cantidad que haya pedido prestada y la tasa de interés actual de su deuda.

Si necesita pedir prestado dinero para un propósito específico, sabe cuánto necesita pedir prestado y desea tener certeza en su calendario de pagos, un préstamo personal es la opción correcta. Pero si desea tener dinero disponible para pedir prestado y devolverlo cuando lo necesite, una línea de crédito es una mejor opción para su situación.

Ya sea que elija un préstamo personal o una línea de crédito, es importante comparar precios con diferentes prestamistas, ver qué prestamista le ofrece las mejores tasas y condiciones, y asegurarse de que el préstamo sea asequible para su situación financiera específica. Y trate de mantener sus préstamos al mínimo para no terminar enriqueciendo a los acreedores con sus pagos de intereses mientras su deuda pone en peligro sus metas financieras.