¿Cuál es la idea detrás de una multa por pago anticipado?

¿Cuál es la idea detrás de una multa por pago anticipado?

Hacer preguntas es lo que lo convierte en un consumidor inteligente. Sin embargo, una pregunta que a veces cae entre las grietas es si un prestamista cobra una multa por pago anticipado. Si no está seguro de qué es una penalización por pago anticipado, ha venido al lugar correcto. Aquí, le diremos por qué existen las multas por pago anticipado, cómo funcionan y cómo evitarlas.

¿Qué es una penalización por pago anticipado?

Una multa por pago anticipado es una tarifa que cobran algunos prestamistas por cancelar un préstamo antes de lo programado originalmente. Los prestamistas ganan dinero cobrando tarifas a sus clientes por todo, desde tarifas de originación de préstamos hasta costos de cierre. Pero la razón principal por la que están en el negocio de los préstamos es para cobrar los pagos de intereses. 

Digamos que pides prestados $ 200,000 para comprar una casa. Obtienes una hipoteca a 30 años con una APR del 5% y los pagos mensuales de capital e intereses son de $ 1,074. Después de 30 años, el prestamista habrá ganado $ 186,640 solo en intereses. Pero, si decide cancelar el préstamo antes de tiempo o refinanciarlo, el prestamista original pierde todos esos pagos de intereses. Para aliviar el dolor, es posible que le cobren una multa por pago anticipado. 

Tipos de sanciones por pago anticipado

Hay dos tipos de penalizaciones por pago anticipado: suaves y severas. Si un prestamista cobra una tarifa solo cuando refinancia un préstamo, pero no cuando lo cancela, la multa se considera suave. Si se le aplica una tarifa por pagar por adelantado su préstamo bajo cualquier circunstancia, es una sanción severa. 

Sanciones por pago anticipado por tipo de préstamo

No todos los prestamistas son iguales y no todos cobran una multa por pago anticipado. A menudo depende de las leyes de su estado de origen y de si las sanciones por pago anticipado se ajustan a su modelo de negocio. También depende del tipo de préstamo. Las multas por pago anticipado se asocian con mayor frecuencia con las hipotecas, aunque vale la pena verificar cualquier préstamo que esté considerando para una cláusula de penalización por pago anticipado. 

Hipoteca

Mientras Estados Unidos salía de la Gran Recesión , el Congreso decidió tomarse en serio la limpieza de la industria bancaria hipotecaria y establecer la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB). A principios de enero de 2014, la CFPB puso límites a las multas por pago anticipado. Las nuevas reglas significan que no se pueden cobrar multas por pago anticipado después de los primeros tres años de una hipoteca. Si un préstamo se paga por adelantado durante los primeros dos años, el prestamista solo puede cobrar una multa por pago anticipado del 2% del saldo pendiente. Si se paga por adelantado durante el tercer año, puede cobrar el 1% del saldo de la hipoteca. 

Una multa por pago anticipado solo se puede incluir en ciertos tipos de préstamos. Si bien es legal cobrar la tarifa en las hipotecas convencionales, los prestamistas no pueden incluir una multa por pago anticipado en las hipotecas de la FHA, VA o USDA. Las nuevas regulaciones también dicen que los prestamistas deben ofrecer una opción sin prepago para la que creen que es probable que el cliente califique. 

Las leyes de 2014 no se aplican retroactivamente, por lo que si sacó una hipoteca antes de esa fecha, la regla de los tres años no se aplica. Sin embargo, eso no significa que todas las hipotecas anteriores a 2014 incluyan una multa por pago anticipado. Como es el caso hoy, algunos prestamistas los agregaron y otros no.

Préstamos personales

Un préstamo personal de un prestamista ubicado en un estado que permite multas por pago anticipado puede dejarlo con la imposibilidad de pagarlo anticipadamente. Esto se debe a que las leyes que rigen los préstamos se basan en el estado en el que se encuentra el prestamista. 

Préstamos para automóviles 

Aunque es poco común, algunos prestamistas incluyen una multa por pago anticipado en sus contratos de préstamos para automóviles . 

Cómo se calculan las multas por pago anticipado

La forma en que los prestamistas calculan las multas por pago anticipado varía según el prestamista, el tipo de préstamo y la fecha en que se realizó el préstamo. Por ejemplo, si tiene una hipoteca que se obtuvo antes de que cambiaran las reglas en 2014, es posible que se le cobre una multa por pago anticipado equivalente al 80% de los intereses de seis meses. Supongamos que el pago mensual de su hipoteca incluye $ 600 en intereses, lo que significa que en el transcurso de seis meses pagaría $ 3,600 en intereses. El prestamista multiplicaría esos $ 3,600 por 0,80 para llegar a una multa por pago anticipado de $ 2,880. 

Cómo evitar multas por pago anticipado

Agregue “penalización por pago anticipado” a la lista de funciones que debe verificar cuando califique . Ahora, además de la tasa de porcentaje anual (APR) y los términos de pago , también necesita conocer la política de cada prestamista sobre pagos anticipados. Según la CFPB, un prestamista debe informarle si existe una multa por cancelar un préstamo antes de tiempo. 

Tiene derecho a negociar para que se elimine la sanción del contrato o pedirle a un prestamista un tipo diferente de préstamo. No firme nada hasta que esté seguro de que no hay penalización por pago anticipado.

Si es demasiado tarde y ya está comprometido con un préstamo con una multa por pago anticipado y desea cancelar su préstamo antes de tiempo, es hora de volver a negociar. Pídale al prestamista que renuncie a la tarifa. Si está trabajando con un banco o cooperativa de crédito con el que ya ha establecido una relación, es posible que estén de acuerdo para mantener su negocio. 

Si el préstamo en cuestión es una hipoteca y desea vender su casa, haga cálculos para decidir si los ingresos que espera recibir son suficientes para compensar la multa por completo. Si el préstamo en cuestión es un préstamo personal o para automóvil, decida si el dinero que va a ahorrar pagando el préstamo antes de tiempo es suficiente para compensar el monto perdido por una multa por pago anticipado.  

Aunque las multas por pago anticipado no son tan comunes como antes, estar atento a ellas puede ahorrarle dinero.