cuando prescribe una deuda de un prestamo personal

cuando prescribe una deuda de un prestamo personal

Si la deuda de su préstamo de día de pago parece no desaparecer nunca, a pesar de sus mejores esfuerzos, es posible que se encuentre en lo que se conoce como la “trampa del préstamo de día de pago”. Es decir, un ciclo de deuda que es tan alto que es difícil salir de él.

Según las  estadísticas  de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) y Pew Research, la tasa de interés porcentual anual promedio es del 396%, y el prestatario promedio gasta $ 520 en intereses y tarifas adicionales solo para pedir prestado $ 375.

Por naturaleza, estos préstamos tienden a atrapar a los prestatarios de préstamos de día de pago bien intencionados en un ciclo de deudas del que no pueden salir. Sin embargo, los más de 14.000 prestamistas de día de pago de tiendas, combinados con un sinfín de prestamistas en línea, recaudan $ 12 mil millones en tarifas cada año. Para tener una idea de lo horrible que puede ser esta industria, mire el video de Bloomberg a continuación.

Si usted es uno de los 12 millones de estadounidenses que ha obtenido un préstamo de día de pago este año, no está solo. Aquí hay algunos pasos que puede seguir para ayudar a salir de esta trampa.

Cómo salir de la deuda de un préstamo de día de pago

1. Pruebe un programa de consolidación de préstamos de día de pago / liquidación de deudas

Los programas de consolidación  están diseñados para tomar todos sus préstamos de día de pago y ponerlos en un plan de pago único. 

Hay dos tipos de consolidación de préstamos de día de pago. El primero es un préstamo de consolidación de deuda real. En este caso, un prestamista le otorgará un nuevo préstamo a una nueva tasa de interés, que luego podrá utilizar para pagar préstamos a corto plazo con intereses más altos. Si sigue esta ruta, el gobierno de los  EE. UU. Recomienda  hablar con un asesor de crédito para que sepa en qué se está metiendo. 

Los programas de consolidación de préstamos de día de pago, también llamados programas de alivio de la deuda, liquidación de deudas o consolidación de deudas, son algo diferente. En este caso, un tercero tomará todos sus préstamos, junto con la responsabilidad de pagarlos, y le cobrará un pago mensual fijo. Ellos le ayudarán a evitar que los prestamistas giren automáticamente desde su cuenta corriente (lo que evitará cargos por sobregiro) y negociarán directamente con los prestamistas para elaborar un plan que funcione. En términos generales, la cantidad total que pagará será una fracción de lo que le debe a los prestamistas del día de pago. 

2. Priorice los préstamos con intereses elevados primero

Empiece por establecer todos sus préstamos. Tómese el tiempo para leer cada contrato de préstamo para comprender 

Siempre debe intentar devolver primero sus préstamos con intereses más altos. Debido a la forma en que funcionan los pagos de intereses, cuanto más debe, más debe.

Si tiene préstamos no relacionados con el día de pago, como los préstamos con tarjeta de crédito, generalmente deben quedar en segundo plano, ya que tienen una tasa de interés significativamente más baja. La deuda de la tarjeta de crédito es otro problema, pero es una deuda de interés mucho menor que un préstamo de día de pago. 

Puede ser necesario investigar un poco para averiguar qué APR está pagando con cada préstamo, pero vale la pena comprender cuáles de estos tienen la tasa de interés más alta para que pueda priorizarlos.

3. Solicite planes de pago extendidos

Es posible que los prestamistas de día de pago no sean sus amigos, pero quieren que les devuelvan su dinero. Si los llama y les dice que no puede pagar, es posible que le ofrezcan plazos o tasas de interés reducidos. Trate de no hablar con sus cobradores de deudas y con alguien que sea supervisor.   

También puede preguntar si ofrecen planes de pago extendidos (EPP). Puede que no, pero no está de más preguntar. Asegúrese de preguntarle a algunas personas cuando pregunte, porque los representantes de ventas del día de pago no son las personas más honestas que existen.

Si su prestamista es miembro de la Asociación de Servicios Financieros Comunitarios de América (CFSAA), las posibilidades de que ofrezca planes de pago extendidos son bastante altas. Asegúrese de preguntar antes de la fecha de vencimiento de su préstamo, a más tardar el último día hábil.

Antes de firmar un plan de pago, asegúrese de leer y comprender todos los términos. No existe el almuerzo gratis, por lo que pueden reemplazar un mal por otro. Un período de amortización prolongado podría tener el precio de un interés más alto.

4. Vea si puede obtener préstamos personales

Los préstamos de día de pago no son la única forma de préstamo que existe.

Existen líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOCS), préstamos con tarjeta de crédito y otros préstamos personales diseñados para pagar préstamos más grandes.

Las tarjetas de crédito a menudo ofrecen adelantos en efectivo, pero si tiene mal crédito, es posible que no tenga suerte.

Para la mayoría de estos, deberá tener un historial crediticio, probablemente un puntaje de crédito de 580 como mínimo. Consulte su informe de crédito en una de las principales agencias de crédito: primero Experian, Equifax o Transunion; muchos servicios como Credit Karma ofrecen esto de forma gratuita. Tenga cuidado con otras agencias de informes crediticios, ya que tienden a ser más estafadores.

5. Obtenga un préstamo alternativo de día de pago de una cooperativa de crédito

Las cooperativas de ahorro y crédito federales son instituciones financieras que tienden a ser más pequeñas y menos orientadas a las ganancias, ya que no tienen accionistas. A menudo ofrecen “préstamos alternativos de día de pago” (PAL). Aquí hay algunos datos sobre PAL, cortesía de NerdWallet:

  • Emitido a prestatarios que han sido miembros de cooperativas de ahorro y crédito durante al menos un mes.
  • Otorgado en montos entre $ 200 y $ 1,000.
  • Asequible, con una tasa de porcentaje anual máxima del 28% y una tarifa de solicitud de no más de $ 20, que refleja el costo real de procesamiento.
  • Reembolsado en su totalidad después de uno a seis meses de cuotas; no se permiten vuelcos.
  • Proporcionado a los prestatarios uno a la vez; los prestatarios no pueden recibir más de tres PAL en un período de seis meses.

NerdWallet también menciona que estos préstamos no son muy comunes; solo 1 de cada 7 cooperativas de ahorro y crédito los ofrece. La mejor manera de saber si una cooperativa de crédito ofrece este tipo de préstamos es llamarla.

6. Busque asesoramiento crediticio sin fines de lucro

Financiar no es fácil y los préstamos personales se encuentran entre los más difíciles de comprender. Un asesor de crédito es un experto en finanzas personales que no solo puede ayudarlo a entender toda la letra pequeña, sino que también puede ayudarlo a crear un plan para salir del ciclo de la deuda.   

Sin embargo, si tiene una deuda de día de pago, probablemente no esté en condiciones de desembolsar mucho dinero en efectivo a una agencia de asesoramiento crediticio. Afortunadamente, hay una serie de organizaciones sin fines de lucro que ofrecen asesoramiento sobre deudas y planificación financiera sin cargo.

Muchas bases militares, uniones de crédito, gobiernos locales y universidades ofrecen algún tipo de asesoramiento crediticio. No está de más llamar para ver qué opciones están disponibles para usted.

Por lo general, no tendrán una solución milagrosa para ti. Pero pueden sentarse con usted, ayudarlo a comprender su situación financiera y establecer un presupuesto para que pueda salir de sus deudas. El trabajo duro es en realidad ceñirse a ese presupuesto.

Tenga mucho cuidado con las empresas que se hacen pasar por organizaciones sin fines de lucro. Este mundo está lleno de estafadores. Haga su tarea para asegurarse de que haya una organización real detrás de la oferta. Si algo suena demasiado bueno para ser verdad, probablemente lo sea.

Para obtener más información sobre cómo elegir un asesor de crédito, visite  este artículo de la Comisión Federal de Comercio  . 

7. Pide dinero a tus amigos y familiares

Una opción para obtener dinero para pagar sus préstamos es preguntarle a sus amigos, familiares y comunidad. Puede ser muy humillante hacer esto, pero un préstamo sin intereses de un amigo puede ser de gran ayuda para salir de la trampa del préstamo del día de pago.

Muchas iglesias, mezquitas y sinagogas tienen sistemas de apoyo en los que los miembros donan de forma anónima para ayudar a otros miembros en situaciones financieras difíciles. 

8. Solicite un anticipo

Si tiene una buena relación y un historial sólido con su empleador, pedir un anticipo puede ser de gran ayuda. Muchos empleadores ofrecerán anticipos de pago a los empleados que hayan demostrado su valía.  

Sea honesto acerca de su situación. Ayude a su empleador a comprender que cuanto antes le paguen, menos intereses y tarifas tendrá que pagar. Asegúrese de mencionar que cuanto menos estresado esté, mejor podrá hacer en el trabajo.

Considere ofrecer dedicar horas adicionales, lo que no solo generará buena voluntad, sino que también le generará más dinero. Especialmente si te pagan horas extras.

9. Trabajar horas extraordinarias

Si trabaja por horas en los Estados Unidos, tiene derecho al pago de horas extra cuando trabaja durante la semana laboral estándar. Por lo general, esto significa que obtiene 1,5 veces su tarifa por hora por cada hora trabajada durante la semana laboral normal, generalmente alrededor de 40 horas.

No solo está ganando más, sino que está ganando más por hora, lo que se suma rápidamente.  

10. Haga trabajos secundarios para obtener dinero extra

No hay escasez de trabajos secundarios en la economía de conciertos de hoy. Cualquiera puede ganar unos dólares extra conduciendo para Uber, paseando perros para Wag o entregando comida para Doordash. Si tienes tiempo extra, úsalo.

11. Evite tomar nuevos préstamos de día de pago

Esto es absolutamente primordial. ¡Evite a toda costa aceptar nuevos préstamos personales! 

Haz lo que tengas que hacer. Ahorre dinero, trabaje horas extras, pida dinero prestado a sus amigos, hable con un asesor de crédito, pero no vuelva a caer en la trampa. El alivio a corto plazo no vale el endeudamiento a largo plazo del que está tratando de salir.

Preguntas frecuentes

¿Los prestamistas de día de pago realmente me permitirán negociar mejores condiciones?

Algunos, pero no todos, los prestamistas de día de pago negociarán con usted. Al final del día, lo que más les importa es recuperar su dinero. Algunos tienen una política estricta de no negociación, y otros solo negociarán si suspende los pagos y puede demostrar que realmente no puede pagar. De cualquier manera, no está de más preguntar.

Tenga cuidado de que lo que renegocie no sea peor que el préstamo original.¿Qué sucede si dejo de pagar mis préstamos personales?

Esta es una mala idea y no una buena manera de salir de sus deudas. Los prestamistas informarán que no cumplió con los pagos a las agencias de crédito y pueden llevarlo a los tribunales .¿Puede el gobierno ayudarme a salir de los préstamos de día de pago?

Desafortunadamente, el gobierno ofrece muy poco a quienes luchan con la deuda del día de pago.

El CFPB ha reunido un poco de contenido sobre préstamos de día de pago y ha estado trabajando para implementar una mejor regulación. Sin embargo, el gobierno no lo ayuda específicamente.

Lo mejor que puede hacer si necesita ayuda para el día de pago es hablar con un asesor de crédito o probar un programa de alivio del día de pago .

Romper el ciclo de préstamos de día de pago

Salir de la trampa de la deuda del día de pago no es fácil, pero es el primer paso para garantizar un futuro de libertad financiera. Una vez que los préstamos de día de pago ya no estén sobre su cabeza, no solo se sentirá mejor, sino que tendrá la libertad de comenzar a planificar el futuro financiero que se merece. Estar libre de deudas con dinero en su cuenta bancaria vale la pena el trabajo duro.