¿Debo pagar un préstamo personal antes de solicitar una hipoteca?

¿Debo pagar un préstamo personal antes de solicitar una hipoteca?

Pagar préstamos personales y pedir prestado para su casa son grandes metas financieras. Pero, ¿cuál debería priorizar?

Para muchas personas, su préstamo hipotecario es la mayor deuda que asumen. Debido a que un préstamo hipotecario es un préstamo tan grande, y se paga durante un período de tiempo tan largo, es importante que califique para las mejores tasas hipotecarias que pueda obtener.

Para obtener una tasa de interés más baja en su hipoteca, querrá hacer todo lo posible para ser el prestatario ideal. Esto significa tener un excelente puntaje crediticio y sobresalir en las métricas que los prestamistas observan cuando deciden si otorgarle financiamiento y a qué tasa.

Cuando busque formas de convertirse en un prestatario más calificado, es posible que se pregunte si tiene sentido liquidar un préstamo personal pendiente antes de solicitar una hipoteca. Desafortunadamente, no hay una respuesta correcta a esta pregunta, pero aquí hay algunas cosas que debe considerar para ayudarlo a decidir.

Razones para cancelar un préstamo personal antes de solicitar una hipoteca

Hay algunas razones importantes por las que tiene mucho sentido liquidar un préstamo personal antes de solicitar una hipoteca:

Pagar el préstamo personal puede mejorar su relación deuda-ingresos.

Su relación deuda-ingresos es la cantidad de deuda que tiene, en relación con los ingresos. Si los pagos totales de su deuda, incluidos los costos de su hipoteca y otros préstamos, suman $ 1,200 mensuales y tiene un ingreso mensual de $ 4,000, su relación deuda-ingresos (DTI) es de $ 1,200 / $ 4,000 o 30%.

La mayoría de los prestamistas hipotecarios no le otorgarán un préstamo si su relación deuda-ingresos supera el 43% como máximo . Muchos prestamistas requieren una relación deuda-ingresos aún más baja para calificar, pero incluso si no es un requisito, un DTI más bajo se considera más favorable y puede ayudarlo a calificar para un préstamo hipotecario a una mejor tasa.

Tendrá un pago de deuda menos después de convertirse en propietario.

Convertirse en propietario conlleva una gran cantidad de nuevos gastos, desde comprar muebles hasta pagar a alguien para que corte el césped (o el equipo y el gas para cortarlo usted mismo). También tendrá impuestos a la propiedad, facturas de servicios públicos, costos de reparación del hogar y tarifas de HOA, según el lugar donde viva.

Cuando tiene todos estos gastos, no quiere deber mucho dinero a los acreedores además de pagar sus facturas mensuales regulares. Si cancela su préstamo personal, liberará dinero en efectivo que puede destinar a un fondo de emergencia o reparación de la vivienda o que puede utilizar para cubrir otros costos de propiedad de la vivienda.

Razones para no cancelar un préstamo personal antes de solicitar una hipoteca

Por supuesto, también hay algunas razones por las que es posible que no desee cancelar un préstamo personal antes de solicitar una hipoteca. Es importante considerar cuidadosamente estos problemas, ya que cancelar un préstamo personal podría dificultar la obtención de una buena oferta en una vivienda en algunas circunstancias.

Pagar un préstamo personal no necesariamente mejorará su crédito.

El pago de la deuda de la tarjeta de crédito reduce su índice de utilización de crédito o la cantidad de crédito utilizada en relación con el crédito disponible. Esto mejora su puntaje crediticio.

Pero pagar los préstamos personales antes de tiempo no necesariamente hace que su puntaje mejore. Si paga su préstamo personal a tiempo todos los meses, tener una combinación de diferentes créditos en su informe de crédito puede ayudar a mejorar su puntaje.

Podría agotar su fondo de pago inicial o sus reservas de efectivo.

Es una buena idea depositar al menos un 20% en una casa. Si bien muchos prestamistas le permiten depositar menos, es probable que deba pagar un seguro hipotecario privado (PMI) si su pago inicial es inferior al 20% del valor de la vivienda. El PMI podría costar entre 0,5% y 1% del valor de su préstamo anualmente, por lo que puede ser bastante caro.

Un pago inicial más alto también puede ayudarlo a obtener una hipoteca a una mejor tasa y puede reducir sus posibilidades de terminar debiendo más de lo que vale la casa, lo que causa una gran cantidad de problemas, incluido hacer muy difícil vender su casa.

Si usa un montón de dinero para cancelar su préstamo personal antes de tiempo, agotar el dinero que tiene para el pago inicial y puede terminar teniendo que pagar menos. Esto hace que sea más difícil calificar para una hipoteca y, a menudo, más caro.

Algunos prestamistas hipotecarios también requieren que cumpla con ciertos requisitos para las reservas de efectivo, como tener algunos meses de pagos de la hipoteca en el banco. Gastar su efectivo en un préstamo personal podría dificultar el cumplimiento de este requisito.

Además, por supuesto, si ha gastado su dinero en efectivo en el préstamo personal, tiene menos dinero para un fondo de emergencia u otros costos en los que pueda incurrir como propietario.

Los préstamos personales suelen tener una tasa de interés relativamente baja.

La tasa de un préstamo personal suele ser más baja que la de otros tipos de deuda del consumidor, como la deuda de la tarjeta de crédito, aunque las tasas de interés de las hipotecas suelen ser más bajas que las tasas de los préstamos personales.

No tiene sentido pagar un préstamo personal si tiene otras deudas a tasas más altas, como las deudas de tarjetas de crédito. Y no tiene sentido cancelar el préstamo personal si hacerlo podría obligarlo a pedir más prestado en sus tarjetas de crédito después de cerrar su casa para cubrir los costos de mudanza, reparaciones de la casa u otros gastos.

Podría retrasar la compra de su casa.

Si decide esperar para cancelar un préstamo personal, podría retrasar la compra de su casa mientras trabaja para encontrar el dinero para pagar su préstamo. Mientras espera, las tasas de interés hipotecarias podrían aumentar, haciendo que su hipoteca sea más cara. También se queda atascado pagando el alquiler por más tiempo y retrasa el momento en que puede comenzar a acumular capital en su vivienda.

¿Cuál es la mejor opción para ti?

En última instancia, deberá considerar los detalles de su propia situación. Si el pago de su préstamo personal podría imposibilitarle el pago inicial del 20%, hacerlo susceptible a endeudarse más tarde o retrasar la compra de su casa, a menudo no vale la pena.

Pero, si los pagos de su préstamo personal hacen que su relación deuda-ingresos sea demasiado alta o existe el riesgo de que no pueda pagar tanto sus préstamos personales como los costos de ser propietario de vivienda, primero debe esperar y liquidar el préstamo antes de comprar. una casa.