¿La solicitud de un préstamo personal perjudicará su crédito?

¿La solicitud de un préstamo personal perjudicará su crédito?

Si bien su crédito puede verse afectado inicialmente, es probable que el dolor sea menor y de corta duración.

Es posible que haya escuchado que solicitar un crédito nuevo puede afectar su puntaje crediticio. Ciertamente hay algo de verdad en eso. Es por eso que se le recomienda no solicitar ningún crédito nuevo antes de cerrar su casa cuando solicita una hipoteca, y por eso muchos prestamistas anuncian que puede verificar sus tasas de interés “sin afectar su puntaje crediticio”.

Habiendo dicho eso, hay mucho más en la historia. Solicitar un préstamo personal de hecho puede dañar su crédito inicialmente, pero el impacto es mucho menos doloroso de lo que mucha gente piensa. Y los efectos a largo plazo de tener un préstamo personal en su informe crediticio pueden superar en gran medida el dolor inicial de solicitar uno.

La respuesta corta

En primer lugar, el historial crediticio de cada persona es diferente y hay una variedad de montos y términos que puede obtener cuando se trata de préstamos personales. Esto hace que sea imposible para mí dar una respuesta única aquí.

Dicho esto, la respuesta corta es que es probable que un préstamo personal provoque una caída inmediata, pero pequeña, en su puntaje crediticio. Cuando solicité un préstamo personal hace unos años, mi FICO® Score disminuyó de 3 a 4 puntos inicialmente, según la agencia de crédito que estaba buscando.

Lo que suceda después de eso depende de algunos factores, por lo que, para responder la pregunta de manera más detallada, veamos un resumen de cómo funciona su puntaje de crédito para ver todas las formas en que un préstamo personal podría afectarlo.

Cómo funciona su FICO® Score

El FICO® Score es el modelo más utilizado por los prestamistas por un amplio margen, así que nos centraremos en eso. El modelo FICO se compone de cinco categorías específicas de información, cada una de las cuales tiene su propio peso.

  • Historial de pagos (35% de FICO® Score) : la categoría que tiene el mayor impacto en su FICO® Score es su historial de pago de facturas a tiempo (o no). Siempre que pague sus facturas a tiempo todos los meses, esto debería ser un catalizador positivo importante para su puntaje crediticio. Por el contrario, no pagar sus facturas a tiempo puede tener un impacto devastador en su puntaje crediticio porque esta categoría tiene mucho peso.
  • Cantidades que debe (30%) : las cantidades que debe a sus acreedores son un segundo cercano en términos de importancia para su FICO® Score. Sin embargo, esto no se refiere necesariamente a las cantidades reales en dólares que debe. En cambio, se centra más en cuánto debe en relación con sus límites de crédito y saldos de préstamos originales.
  • Duración del historial crediticio (15%) : en pocas palabras, cuanto más tiempo, mejor. Desde la perspectiva de un acreedor, un prestatario que ha pagado todas sus facturas a tiempo durante 10 años presenta un riesgo crediticio menor que alguien que ha pagado todas sus facturas durante un año, incluso si ambos tienen un historial excelente.
  • Crédito nuevo (10%) : esto incluye cuentas abiertas recientemente, así como consultas de crédito del año pasado. Existe una correlación estadística que muestra que solicitar muchos créditos nuevos puede ser una señal de problemas financieros.
  • Combinación de crédito (10%) : los prestamistas quieren saber que usted puede ser responsable con diferentes tipos de cuentas de crédito (hipotecas, préstamos para automóviles, tarjetas de crédito, etc.), no solo con una o dos. En otras palabras, alguien con un historial de pago de una hipoteca, un préstamo y un par de tarjetas de crédito podría parecer un mejor riesgo crediticio que alguien que solo tiene experiencia con una de esas.

Lo bueno probablemente superará a lo malo

Este es el primer punto a tener en cuenta. La única razón por la que un préstamo personal puede perjudicarlo es que se considera un crédito nuevo. Cuando presente la solicitud, aparecerá una consulta de crédito en su informe de crédito y la nueva cuenta será un factor negativo. Sin embargo, tenga en cuenta que la nueva categoría de crédito representa solo el 10% de su FICO® Score, por lo que se puede superar fácilmente por la influencia positiva de las otras categorías.

Específicamente, a medida que realice sus pagos mensuales a tiempo, desarrollará un sólido historial de pagos y el saldo pendiente de su préstamo disminuirá con el tiempo. Las categorías representadas por estos dos principios constituyen el 65% de su puntuación. Tanto la consulta como el estado de “crédito nuevo” de la cuenta desaparecerán después de aproximadamente un año.

Además, si utiliza su préstamo personal para pagar la deuda de la tarjeta de crédito, podría obtener un gran impulso crediticio. La fórmula FICO no solo considera la deuda a plazos (como los préstamos personales) en general de manera más favorable, sino que dejará sus tarjetas de crédito con poco o ningún saldo. De hecho, cuando obtuve un préstamo personal para consolidar la deuda de la tarjeta de crédito, mi FICO® Score aumentó en más de 40 puntos en dos meses, aunque el monto total de mi deuda no había cambiado mucho.

Cuando un préstamo personal será hacerle daño a su crédito

Para ser claros, la respuesta corta que di anteriormente solo se aplica si exhibe buenos comportamientos financieros antes y después de obtener su préstamo personal. Ciertamente, hay algunas formas en que un préstamo personal puede dañar su crédito si usted no es responsable de ello.

Por ejemplo, los pagos atrasados ​​de un préstamo personal pueden resultar devastadores para su crédito. Por lo general, un pago se informa cuando se retrasa 30 días o más, pero eso no significa que deba probarlo. Pagar su préstamo a tiempo todos los meses es crucial para proteger su puntaje crediticio, sin mencionar que evita los cargos por mora.

Además, si solicita un préstamo personal al mismo tiempo que solicita (o abre) un montón de otras cuentas de crédito, podría magnificar el efecto negativo del “crédito nuevo”. Es poco probable que una sola cuenta nueva o consulta de crédito reduzca su FICO® Score en más de unos pocos puntos, pero si solicita, por ejemplo, una docena de nuevas cuentas de crédito en unos pocos meses, el efecto podría ser mucho mayor.

Es probable que un préstamo personal sea positivo a largo plazo.

Como mencioné, no hay forma de saber el efecto exacto que podría tener un préstamo personal en su puntaje crediticio. Simplemente, hay demasiados escenarios posibles de crédito y préstamo, además de que la fórmula específica de FICO es un secreto bien guardado.

Habiendo dicho eso, generalmente debe esperar que su puntaje crediticio experimente una leve caída inicial, pero más allá del impacto inicial, un préstamo personal administrado de manera responsable debe ser un fuerte catalizador positivo a lo largo del tiempo.