¿Las aplicaciones Comprar ahora y pagar después son mejores que una tarjeta de crédito?

¿Las aplicaciones Comprar ahora y pagar después son mejores que una tarjeta de crédito

Puede pensar que BNPL le ahorra dinero y tiempo, pero puede costarle mucho si no tiene cuidado.

Si ha notado que aparecen muchas más aplicaciones de “compre ahora, pague después” cuando revisa con minoristas en línea, es porque se han vuelto cada vez más populares.

Esto no es de extrañar si se tiene en cuenta cómo las generaciones más jóvenes dudan en utilizar tarjetas de crédito. Según un nuevo estudio sobre las aplicaciones comprar ahora, pagar después (BNPL) realizado por The Ascent, el 67% de los millennials no tiene tarjeta de crédito. Para algunos, eso se debe a que no pueden obtener la aprobación y otros prefieren evitar el crédito. Muchos creen que no tiene sentido usar una tarjeta de crédito para compras pequeñas y diarias y están preocupados por el impacto de las tarjetas de crédito en sus puntajes crediticios .

¿Cuál es mejor: las aplicaciones BNPL o las tarjetas de crédito? La respuesta, como era de esperar, es: depende.

Mejor para facilitar la aprobación: compre ahora, pague después

Uno de los principales atractivos de las aplicaciones de BNPL es que, por lo general, no requieren aprobación crediticia, y la mayoría ni siquiera implican un tirón duro en su informe crediticio.

Esta es una buena noticia para las personas con mal crédito o sin crédito en absoluto, y es útil para cualquiera que quiera mantener las consultas de crédito al mínimo. Tener varias consultas nuevas en su informe de crédito en un período corto de tiempo, y las solicitudes de tarjetas de crédito se consideran una consulta, puede hacer que su puntaje crediticio baje.

Comprar con un minorista en línea y pagar con una aplicación BNPL al momento de pagar es ciertamente conveniente. Significa que no tiene que completar una solicitud larga y esperar para ver si está aprobado. Sin embargo, el hecho de que sea fácil no significa que sea una buena elección.

Mejor para mejorar su puntaje crediticio: tarjetas de crédito

Usar una tarjeta de crédito con regularidad y pagarla en su totalidad y a tiempo cada mes es una de las mejores formas de generar crédito . Por supuesto, las tarjetas de crédito no mejoran de forma inherente su crédito, sino el uso responsable de las tarjetas de crédito. Los pagos atrasados ​​y las cuentas morosas pueden arruinar completamente su puntaje crediticio. Y, como se mencionó anteriormente, la aplicación de la tarjeta de crédito en sí misma puede afectar ligeramente su puntaje.

Muchas aplicaciones de BNPL, por otro lado, no informan los pagos a tiempo a las agencias de informes crediticios . Esto significa que no obtendrá crédito por ellos, juego de palabras. Por otro lado, cualquier incumplimiento de pago puede ser reportado a las agencias de crédito y dañar su puntaje.

Las tarjetas de crédito tienen el potencial de ayudar o dañar su crédito dependiendo de cómo las use. En contraste, muchas aplicaciones de BNPL solo tienen el potencial de reducir su puntaje si no paga su saldo.

Mejor para evitar el interés: depende

Cada opción de BNPL tiene su propio conjunto de términos y condiciones, por lo que es importante leer la letra pequeña antes de tomar una decisión. Algunos vienen con un período sin intereses, mientras que otros cobran tasas de interés de hasta el 30%. Por lo general, no se le cobrará ninguna tarifa por usar un servicio de BNPL si aprovecha una promoción sin intereses y paga su saldo total dentro del período sin intereses y a tiempo. Dicho esto, la mayoría de estos servicios cobran cargos por pagos atrasados ​​y pagos devueltos si no tiene fondos suficientes en su cuenta bancaria para realizar uno de los pagos programados.

La decisión entre una aplicación BNPL y una tarjeta de crédito se reduce a los intereses, por lo que debe conocer la tasa de interés de su tarjeta de crédito. Puede encontrar esa información en su estado de cuenta mensual . Si la aplicación BNPL que está considerando cobra intereses, compare la tasa con lo que cobraría su tarjeta de crédito. En cualquier caso, es probable que pague una prima para poner la compra a crédito, ya que las tasas de interés de las tarjetas de crédito y las aplicaciones BNPL son extremadamente altas.

A menudo, las aplicaciones de BNPL ofrecen un período sin intereses, que es lo que las puede hacer tan atractivas. Una oferta típica sin intereses dividirá el costo total de su compra en cuatro cuotas, pidiéndole que pague el 25% del precio de compra por adelantado y luego realice los tres pagos restantes cada dos semanas.

Si hace esto, tendrá seis semanas para liquidar la compra y no tendrá que pagar intereses. Esto lo convierte en una oferta ligeramente mejor que una tarjeta de crédito, que normalmente tiene un período de gracia de 21 días o tres semanas antes de que se evalúen los intereses de una compra.

Sin embargo, si no realiza un solo pago o no paga la compra completa al final del período sin intereses, incluso si solo le quedan unos pocos dólares para pagar, podría tener un rudo despertar. Las tasas de interés de BNPL suelen ser mucho más altas que las que cobran las tarjetas de crédito. Algunos incluso cobran lo que se llama ” interés diferido ” , lo que significa que el interés se acumula sobre el precio de compra original, no sobre el saldo restante. Además, algunos de estos servicios cobran cargos por pagos atrasados ​​como un porcentaje del valor de compra original, lo que puede ser muy costoso.

En otras palabras, los servicios de BNPL pueden ahorrarle dinero en intereses, pero también pueden costarle mucho más si no tiene cuidado. También le brindan un período de tiempo muy corto para pagar su compra sin intereses, especialmente en comparación con las tarjetas de crédito con APR inicial de 0% con períodos introductorios de 18 meses.

Mejor para compras grandes: tarjetas de crédito

La mayoría de las aplicaciones de BNPL están diseñadas para artículos más pequeños, piense en unos cientos de dólares, en lugar de compras importantes. Si está buscando financiar algo en el rango de los miles de dólares, es posible que tenga problemas para encontrar una aplicación BNPL que lo ayude. Las tarjetas de crédito suelen tener límites de crédito más altos, especialmente si tiene un buen crédito y unos ingresos decentes.

Dicho esto, financiar una compra cara con una tarjeta de crédito tampoco suele ser una buena idea, debido a las altas tasas de interés. El único momento en el que debería considerar poner un artículo caro a crédito es cuando puede aprovechar una buena tarjeta de crédito con APR inicial del 0%. Incluso entonces, debe asegurarse de poder liquidar el saldo antes de que finalice el período de introducción. De lo contrario, terminarás recibiendo enormes tasas de interés.

Ahorrar suficiente dinero para pagar por adelantado es casi siempre la mejor manera de pagar

En la mayoría de los casos, la mejor manera de pagar una compra es ahorrar el dinero primero y comprarlo directamente. Esto asegura que evitará cargos por intereses, deudas y posibles daños crediticios.

Esto no siempre es posible, pero es una buena práctica que debe ejercer para cualquier compra no esencial. En lugar de deslizar su tarjeta de crédito o usar una aplicación BNPL, abra una cuenta de ahorros gratuita específicamente para ese objetivo y transfiera dinero a ella una vez por semana. Espere hasta que tenga suficiente dinero ahorrado para comprar el artículo que le interesa.

No obtendrá una gratificación instantánea, pero tampoco lo estresará por hacer sus pagos ni lo endeudará. Y eso no tiene precio.