Lo que debe saber sobre los prestamistas hipotecarios no bancarios

Lo que debe saber sobre los prestamistas hipotecarios no bancarios

Los prestamistas no bancarios ofrecen préstamos a compradores de vivienda que de otra manera no calificarían.

En 2007, justo antes de la Gran Recesión, los bancos tradicionales emitieron la mayor parte de las hipotecas. Para 2016, casi la mitad (48%) de todos los préstamos hipotecarios fueron emitidos por prestamistas hipotecarios no bancarios como Quicken Loans, LoanDepot, PennyMac Financial y Freedom Mortgage Company. Estos prestamistas no bancarios no ofrecen servicios típicamente asociados con los bancos, como cuentas corrientes y de ahorro. Aquí discutiremos qué distingue a los prestamistas no bancarios y qué más debe saber.

Menos regulación

Después de la Gran Recesión , hubo una ofensiva contra los prestamistas hipotecarios tradicionales y la forma en que hacen negocios. Se implementaron nuevas regulaciones, diseñadas para evitar que se repita el colapso del mercado inmobiliario. Los prestamistas no bancarios se salvaron de muchas de las nuevas reglas, aunque no pasaron por alto por completo. Hoy en día, a los reguladores federales les preocupa que los prestamistas no bancarios tengan menos reglas que seguir que los prestamistas tradicionales.

Esto ha dado a los prestamistas no bancarios una ventaja sobre la competencia. El tiempo y los gastos que se dedican a las hipotecas han resultado ser demasiado para algunos prestamistas tradicionales. Han salido del negocio hipotecario o han reducido al mínimo el número de hipotecas que suscriben. Los prestamistas no bancarios se trasladaron a ese vacío y continúan aumentando su participación de mercado.

Mayor flexibilidad

Es más probable que los prestamistas no bancarios presten dinero a prestatarios que podrían ser rechazados por los bancos tradicionales. Por ejemplo, es más probable que un prestamista no bancario apruebe un prestatario con un puntaje crediticio bajo o alguien que espera comprar una casa que requiera muchas renovaciones.

Las entidades no bancarias tienden a emitir más préstamos respaldados por el gobierno, como las hipotecas VA y FHA, que están dirigidas a prestatarios de mayor riesgo.

Conveniencia

Los prestamistas no bancarios estuvieron entre los primeros en agilizar el proceso de préstamo, permitiendo a los prestatarios hacer casi todo en línea. Otros prestamistas se han unido a la revolución en línea, pero los prestamistas no bancarios tienden a estar a la vanguardia. Por ejemplo, los compradores potenciales de vivienda pueden responder algunas preguntas en línea con la Hipoteca Rocket de Quicken y recibir una rápida aprobación o rechazo del préstamo.

¿De dónde obtienen el dinero los prestamistas no bancarios?

Los prestamistas no bancarios no pueden tomar fondos de los depósitos de los clientes para hacer préstamos hipotecarios, ya que no ofrecen cuentas corrientes ni de ahorro. En cambio, piden prestado el dinero en una línea de crédito y venden hipotecas a inversores. Una vez que hayan vendido su hipoteca, el prestamista no bancario no está necesariamente fuera de escena. Muchos continuarán cobrando el pago de su hipoteca cada mes y recibirán una tarifa del inversionista a quien le vendieron la nota hipotecaria.

Que buscar

Encontrar la hipoteca adecuada requiere esfuerzo. Al considerar los prestamistas hipotecarios no bancarios, esté atento a estos problemas potenciales:

Tasas de interés y tarifas más altas

Los compradores altamente calificados encontrarán competitivas las tasas de interés, pero los préstamos a prestatarios menos calificados tienen un precio. Si sus calificaciones no son estelares, es posible que se le ofrezca una tasa de interés superior al promedio. Eso es porque los prestamistas necesitan minimizar sus riesgos. Maximizar las tarifas que cobran y aumentar la tasa de interés de su préstamo ayuda a compensar el riesgo de incumplimiento.

Si su puntaje de crédito es su principal preocupación, asegúrese de incluir a las cooperativas de crédito en su búsqueda de tasas . Las cooperativas de ahorro y crédito son propiedad de sus miembros y operan como negocios sin fines de lucro. Esto significa que usted es miembro y propietario y que el dinero que gana el sindicato vuelve al negocio. Como tal, a menudo pueden ofrecer tasas de interés y términos de préstamo altamente competitivos, incluso si su puntaje crediticio tiene algunos defectos.

Preocupaciones por el futuro

Los expertos están preocupados por lo que les podría pasar a los prestamistas no bancarios cuando llegue la próxima crisis financiera. Los prestamistas no bancarios se vieron muy afectados durante la Gran Recesión y los analistas temen que vuelva a suceder.

Según la Brookings Institution, el peligro es que los prestamistas no bancarios dependan del crédito a corto plazo para financiar sus préstamos. Los mercados suelen tensarse en tiempos de crisis financiera. Si lo hacen, el crédito a corto plazo puede volverse prohibitivamente caro y es probable que aumenten las tasas de interés.

El temor es que en tiempos económicos difíciles, es posible que los prestamistas no bancarios no puedan sobrevivir. El impacto lo sentirían principalmente los estadounidenses de minorías, de bajos ingresos y con problemas crediticios. De hecho, los prestamistas ya están ajustando sus requisitos de préstamo en el clima actual. El efecto dominó podría ser el siguiente: menos estadounidenses podrán comprar casas, por lo que más vendedores se quedarán atrapados con propiedades que no pueden vender. En ese escenario, el valor de las viviendas caerá porque la oferta es mayor que la demanda.

Aún así, no hay razón para creer que los prestamistas no bancarios vayan a ninguna parte pronto. A medida que los prestamistas tradicionales continúan reduciendo la cantidad de hipotecas que suscriben, los prestamistas no bancarios estarán allí para retomar el nuevo negocio.