Por qué concentrarse en los pagos mensuales es el enfoque incorrecto para su préstamo personal

Por qué concentrarse en los pagos mensuales es el

El hecho de que un pago mensual no arruine el banco no significa que un préstamo personal sea una buena idea.

Al solicitar un préstamo personal , muchas personas se enfocan en una cosa y solo en una cosa: si pueden pagar el pago mensual. Y, de hecho, muchos prestamistas fomentan este tipo de pensamiento promocionando cuán asequibles son los pagos del préstamo cada mes.

Si bien debe asegurarse de poder pagar la factura del préstamo cuando vence, el pago mensual es solo un factor que afecta el costo total de su préstamo, y no es necesariamente el factor más importante. Centrarse en los pagos mensuales a expensas de mirar el panorama general puede ser un gran error, y es importante comprender por qué.

Aquí hay algunas razones clave por las que necesita mirar más allá de si el pago de su préstamo se ajusta a su presupuesto mensual.

Los prestamistas hacen que los pagos mensuales parezcan más asequibles alargando el plazo del préstamo

Los prestamistas quieren que usted vea los préstamos como asequibles y saben que muchas personas se enfocan solo en los pagos mensuales que tendrán que hacer. Los prestamistas aprovechan este pensamiento a corto plazo al anunciar préstamos con “pagos tan bajos como $ X por mes”.

El problema es que, cuando ve este “pago mensual bajo” y parece que se ajusta bien a su presupuesto, es posible que se olvide de ver cuánto tiempo espera el prestamista que se demore en devolver el préstamo. Los prestamistas lo saben, por lo que a menudo cotizan esos pagos mensuales muy bajos al ofrecerle un préstamo con un plazo de pago muy largo.

Desafortunadamente, con un préstamo que tiene un período de pago prolongado, usted paga intereses durante un período de tiempo muy largo. Incluso los préstamos con tasas de interés relativamente bajas pueden volverse costosos si continúa enviando pagos de intereses mensuales al prestamista durante un período de tiempo más largo.

Un enfoque en los pagos mensuales oculta el costo total de su préstamo

Con cualquier préstamo que obtenga, el número en el que debe concentrarse no es el pago mensual, sino el costo total del préstamo. Desea mantener este costo total de los préstamos lo más bajo posible para no desperdiciar una fortuna haciendo que su prestamista sea más rico y usted más pobre.

Si se concentra únicamente en los pagos mensuales, es posible que un préstamo no parezca tan caro. Después de todo, $ 50 o $ 100 al mes pueden parecer un cambio de bolsillo. Pero si paga un pago mensual bajo durante un período de tiempo lo suficientemente largo, los costos realmente pueden acumularse.

Digamos, por ejemplo, que obtiene un préstamo de $ 7,000 al 10% de interés compuesto mensualmente. Si paga el préstamo durante tres años, su pago mensual sería de $ 225.87 y el monto total de interés que pagaría sería de $ 1,131.33. Si bien pagar más de $ 1,100 en intereses es mucho, no es ridículo.

¿Qué pasa si extendió su plazo de pago a 10 años? Su pago mensual baja a $ 92.51, lo que, a primera vista, puede sonar mucho mejor y mucho más asequible que $ 225.87. Pero el interés total que terminaría pagando durante ese período de tiempo sería de $ 4,100.66. Estás pagando casi cuatro veces el interés por este préstamo más largo. ¡Pagar más de $ 4,100 en intereses para pedir prestado $ 7,000 es mucho!

Luchar por un pago mensual más bajo podría significar que estará endeudado por mucho más tiempo

Un pago mensual bajo que proviene de un proceso de pago de deuda más largo también podría dejarlo endeudado por un período de tiempo mucho más largo. Retrasar su fecha libre de deudas significa que tomará más tiempo hasta que pueda desviar el dinero que está ganando en pagos mensuales de deudas a otros objetivos, como ahorrar para la jubilación o ahorrar para una casa .

El saldo de la deuda pendiente y los pagos mensuales también afectarán su relación deuda-ingresos por más tiempo. Los prestamistas utilizan su relación deuda-ingresos para determinar qué tan riesgoso es prestarle. Una relación deuda-ingresos más alta significa que es posible que se le nieguen algunos préstamos, como préstamos hipotecarios, o que tenga que pagar una tasa de interés más alta.

Cuando sea posible, es mejor devolver su préstamo personal lo más rápido posible para que pueda reducir esta relación deuda-ingresos y estar libre de deudas más rápido. 

Los préstamos personales no se consideran una “deuda buena” como la deuda hipotecaria. La tasa de interés de los préstamos personales suele ser más alta que la tasa que podría ganar si invirtiera su dinero en lugar de devolver el préstamo. Y no hay deducción de impuestos disponible para los intereses de préstamos personales.

No hay razón para mantener estos préstamos más tiempo del necesario, por lo que tratar de librarse de la deuda lo antes posible es una mejor idea que conformarse con un préstamo con pagos mensuales más bajos.

Mirar los pagos mensuales puede significar perder la letra pequeña

Por último, centrarse en los pagos mensuales podría ocultar otros términos importantes del préstamo que hacen que su préstamo cueste más o que dificultan el pago.

Por ejemplo, si un préstamo cobra una tarifa inicial más alta para darle un pago mensual ligeramente menor, es posible que no valga la pena dependiendo de cuál sea la tarifa y si sus ahorros de pago lo compensan.

También es posible que desee evitar préstamos con multas por pago anticipado, incluso si tienen pagos mensuales más bajos, porque podría quedar atrapado en el préstamo incluso cuando tenga el dinero para pagarlo antes, ya que la tarifa podría anular cualquier ahorro en intereses antes el reembolso proporcionaría.

Querrá ver, en detalle, todos los términos del préstamo. Asegúrese de que el prestamista sea honesto, que no haya cargos ocultos y que el préstamo sea asequible si se tienen en cuenta todos los costos. No permita que un pago mensual bajo oculte estos otros detalles importantes.

Concéntrese en el panorama general en lugar de en los pagos mensuales

En lugar de considerar los pagos mensuales al decidir si contratar un préstamo personal, observe el costo total del préstamo. Considere la cantidad total de intereses que pagará, cuántos años estará pagando la deuda y qué tarifas pagará por el préstamo.

Al observar todos los detalles del préstamo, puede asegurarse de que el préstamo realmente tenga un costo razonable y puede comparar las ofertas de préstamos de manera más efectiva para encontrar el prestamista que ofrece la mejor oferta en general. Será mucho mejor que obtenga un préstamo que le cueste mucho menos, incluso si el pago mensual puede ser un poco más alto.