Préstamo personal versus préstamo para pequeñas empresas: ¿cuál es el adecuado para mí?

Préstamo personal versus préstamo para pequeñas empresas: ¿cuál es el adecuado para mí?

¿Qué es mejor para financiar su empresa: un préstamo personal o un préstamo comercial? Descúbrelo aquí.

Desde tarjetas de crédito comerciales hasta préstamos para inversores, hay varias formas de obtener efectivo adicional para hacer crecer su negocio. Dos de las opciones de financiación más populares son los préstamos personales y los préstamos para pequeñas empresas, especialmente para los propietarios de empresas que no quieren recurrir a inversores externos o ceder el capital. Ambas son opciones dignas de consideración, pero decidir cuál es la mejor para usted dependerá de las características específicas de su negocio.

Deberá tener en cuenta que los préstamos personales y los préstamos para pequeñas empresas tienen diferentes propósitos y tienen diferentes criterios de calificación. También afectan su crédito de manera diferente. Esto es lo que necesita saber para decidir si un préstamo personal o un préstamo para pequeñas empresas es adecuado para usted.

La diferencia entre préstamos personales y préstamos para pequeñas empresas

Los préstamos personales están garantizados utilizando su historial crediticio personal. Esto a menudo los hace más fáciles de obtener que un préstamo para pequeñas empresas si tiene un buen crédito, que puede considerar tanto el puntaje crediticio personal como el comercial.

Tanto los préstamos personales como los préstamos para pequeñas empresas vienen en una variedad de tipos de préstamos, desde préstamos hipotecarios y para automóviles hasta líneas de crédito y préstamos a plazos. En general, los préstamos personales están destinados a compras personales, mientras que los préstamos comerciales están destinados a financiar compras comerciales.

¿Para qué se puede utilizar un préstamo personal?

Los préstamos personales generalmente se pueden usar para cualquier cosa . Si bien los prestamistas pueden preguntarle el motivo de su solicitud, en la mayoría de los casos, usted no acepta gastar los fondos de su préstamo en algo específico cuando solicita un préstamo personal.

Algunos prestamistas tienen restricciones sobre para qué se pueden usar sus préstamos personales, así que asegúrese de leer la letra pequeña antes de solicitar un préstamo. La mayoría de los préstamos personales también se pueden utilizar para pagar deudas existentes. Algunos prestamistas le impedirán utilizar préstamos personales para la matrícula y los gastos universitarios.

¿Para qué se puede utilizar un préstamo comercial?

Los préstamos comerciales pueden tener más restricciones con respecto a para qué se pueden usar, como que usted use los fondos para compras relacionadas con el negocio. Estos pueden incluir actualizar tecnología y equipo, comprar nuevo inventario, pagar el alquiler de un espacio comercial, contratar nuevos empleados, comercializar su negocio e incluso cubrir sus gastos comerciales diarios.

Al final, su préstamo comercial debe usarse para compras que generarán ingresos adicionales, idealmente, lo suficiente para compensar el costo de los intereses. Algunos prestamistas también le permitirán utilizar préstamos comerciales para refinanciar o cancelar deudas existentes.

¿Puedo usar un préstamo personal para negocios y viceversa?

Por lo general, puede utilizar un préstamo personal para cubrir los gastos comerciales. Tenga en cuenta que aún es personalmente responsable de pagar ese préstamo, no su negocio, y podría ser más difícil separar sus finanzas de esta manera.

Por otro lado, algunos préstamos comerciales pueden restringirle el uso de sus fondos para gastos no comerciales. Otros son menos restrictivos y le facilitan el pago en forma de salario con su préstamo comercial.

Cómo obtener la aprobación de un préstamo personal frente a un préstamo para pequeñas empresas

El proceso de aprobación es ligeramente diferente para préstamos personales y préstamos para pequeñas empresas. En la mayoría de los casos, será más fácil calificar para un préstamo personal, mientras que el proceso de solicitud de un préstamo para pequeñas empresas será más largo y requerirá más papeleo y documentación.

Obtener la aprobación para préstamos personales

El proceso de aprobación de préstamos personales generalmente requiere que tenga un buen crédito e ingresos estables. También tendrá que demostrar que tiene una relación deuda-ingresos lo suficientemente baja como para asumir la carga del préstamo que está solicitando. Si no tiene un buen crédito, normalmente tendrá que recurrir a préstamos garantizados, que requieren una forma de garantía, o préstamos de prestamistas no tradicionales, como prestamistas de día de pago, que compensan el riesgo adicional de prestar a las personas. con mal crédito al cobrar tasas de interés altísimas.

Es menos probable que te aprueben grandes sumas de dinero con un préstamo personal que con un préstamo para pequeñas empresas. Los préstamos personales tienden a tener montos que oscilan entre $ 1,000 y $ 50,000. Los plazos de los préstamos personales tradicionales suelen oscilar entre dos y siete años.

Obtener la aprobación para préstamos para pequeñas empresas

Necesitará un crédito excelente para calificar para un préstamo para pequeñas empresas, y es posible que los prestamistas incluso quieran ver su puntaje crediticio personal y comercial. También deberá poder mostrar ingresos anuales adecuados, y la mayoría de los prestamistas querrán ver que ha estado en el negocio por un tiempo. Hay algunos prestamistas en línea que ofrecen préstamos comerciales más costosos a personas que no han estado en el negocio por mucho tiempo o que no tienen calificaciones crediticias sólidas para negocios.

Los prestamistas también requerirán más papeleo para los préstamos para pequeñas empresas, incluida una prueba de su rentabilidad y flujo de efectivo. Deberá especificar exactamente para qué es el préstamo, y algunos prestamistas también le pedirán que presente un plan de negocios. Por último, deberá proporcionarles información sobre su estructura legal y la documentación de las licencias y permisos comerciales necesarios.

Si califica para un préstamo para pequeñas empresas, puede ser más fácil obtener la aprobación para préstamos grandes que para un préstamo personal. Muchas instituciones ofrecen préstamos para pequeñas empresas que oscilan entre $ 5,000 y $ 500,000 y algunas incluso ofrecen préstamos de más de $ 1 millón. Los plazos de los préstamos varían mucho y pueden oscilar entre seis meses y 25 años.

Ventajas de los préstamos para pequeñas empresas

Mantener las finanzas separadas  : es crucial separar sus finanzas personales y comerciales, y obtener un préstamo comercial lo ayuda a hacerlo. Esto no solo le ahorrará mucho tiempo durante la temporada de impuestos, sino que también podría ahorrarle mucho dinero en forma de deducciones fiscales.

Limitación de su responsabilidad  : según su estructura legal y el tipo de préstamo comercial que obtenga, su responsabilidad puede ser más limitada que con un préstamo personal en caso de incumplimiento o incapacidad de pago.

Creación de crédito comercial  : obtener un préstamo comercial en lugar de un préstamo personal lo ayudará a desarrollar su crédito comercial y mostrará a los futuros prestamistas que puede pagar sus préstamos comerciales de manera responsable.

Montos de préstamos más grandes  : si necesita un préstamo más grande, querrá considerar préstamos comerciales. Los préstamos personales rara vez superan los $ 50,000, e incluso esa cantidad puede ser difícil de obtener.

Tasas de interés más bajas : si califica para los mejores préstamos comerciales, probablemente obtendrá una tasa de interés más baja que la que obtendría con un préstamo personal. Según Nav , las tasas de interés de los préstamos comerciales de los prestamistas tradicionales oscilan entre el 2% y el 13%, mientras que las tasas de interés de los préstamos personales oscilan entre el 6% y el 36%.

Ventajas de los préstamos personales

Aprobación más fácil  : es posible que le resulte más fácil obtener la aprobación de un préstamo personal, especialmente si no ha estado en el negocio por mucho tiempo.

Financiamiento más rápido  : los préstamos personales tienden a requerir mucho menos papeleo y documentación, por lo que el proceso de aprobación es más corto y usted obtiene sus fondos más rápidamente.

Sin garantía  : los mejores préstamos personales no tienen garantía, lo que significa que no tiene que aportar ninguna garantía para retirar un préstamo. Por otro lado, muchos préstamos comerciales requieren que usted ponga activos para garantizar el préstamo, especialmente aquellos con tasas de interés favorables.

Elegir qué préstamos personales y para pequeñas empresas son adecuados para usted

Los bancos, las uniones de crédito y los prestamistas en línea ofrecen préstamos personales y comerciales, y la Administración de Pequeñas Empresas también ofrece préstamos para pequeñas empresas respaldados por el gobierno. Decidir entre préstamos personales y para pequeñas empresas y elegir de qué prestamistas pedir prestado depende de su historial comercial, su crédito y sus objetivos comerciales.

Si tienes un negocio establecido y quieres las tarifas más bajas …

Los préstamos comerciales convencionales que ofrecen los bancos y las cooperativas de crédito suelen ofrecer las tasas de interés más bajas. Estos son ideales, pero el proceso de solicitud es largo y no es fácil obtener su aprobación. Necesitará tener un negocio establecido y un excelente crédito personal y comercial, y la mayoría de las veces, también necesitará tener suficientes activos para ofrecer garantías.

Si tiene un negocio más nuevo o más riesgoso y desea las tarifas más bajas …

Los préstamos de la Administración de Pequeños Negocios (SBA) son una excelente opción si puede calificar. Estos son préstamos originados por un banco pero garantizados por el gobierno. En otras palabras, el gobierno se compromete a devolver el 85% del préstamo en caso de incumplimiento.

Debido a esto, las empresas emergentes y las empresas más riesgosas que no están aprobadas para préstamos comerciales convencionales pueden calificar para un préstamo de la SBA con un banco o una cooperativa de crédito y, por lo general, no tendrá que presentar una garantía. Aún obtendrá algunas de las tarifas más bajas del mercado. Tenga en cuenta que este proceso es largo y puede llevar semanas o incluso meses.

Si tiene un negocio nuevo y un crédito excelente …

Las personas que recién están comenzando y no han estado en el negocio el tiempo suficiente para calificar para un préstamo comercial o un préstamo de la SBA tal vez quieran considerar un préstamo personal. Estos se pueden usar para fines comerciales y, siempre que tenga un crédito personal excelente, aún calificará para tarifas razonablemente bajas. También podría considerar financiar su puesta en marcha con una tarjeta de crédito de APR introductoria del 0% , pero asegúrese de poder pagarla antes de que finalice el período promocional.

Si necesita dinero rápido …

Los prestamistas en línea tienden a desembolsar fondos más rápidamente que los bancos tradicionales y algunos ofrecen préstamos para pequeñas empresas. Los préstamos personales son los más rápidos de financiar, y algunos prestamistas en línea ofrecen aprobación el mismo día y financiamiento al día siguiente. Preste mucha atención a las tasas y los términos cuando se trata de prestamistas en línea. Pueden ser rápidos, pero muchos cobran tasas de interés mucho más altas, por lo que el tiempo que ahorra puede que no valga la pena.

Si tiene mal crédito …

Los prestamistas en línea y el financiamiento alternativo a menudo brindan opciones de préstamos para personas con mal crédito. Sin embargo, para protegerse contra el riesgo de prestarle a alguien con mal crédito, estos prestamistas cobrarán tasas de interés increíblemente altas e incluso pueden requerir una garantía además de eso. Las opciones como los préstamos de día de pago y los préstamos de título son algunos de los peores culpables y son extremadamente costosos.

Los préstamos para pequeñas empresas pueden brindarle a su empresa la oportunidad de financiar el crecimiento a tasas bajas y términos favorables. Sin embargo, no se desanime si le rechazan un préstamo comercial de un banco tradicional. Hay muchas alternativas, desde préstamos personales hasta préstamos de la SBA y prestamistas en línea. Solo asegúrese de investigar y opte por opciones de financiamiento de bajo costo siempre que sea posible.