Préstamos alternativos de día de pago frente a préstamos personales: ¿cuál es la diferencia?

Préstamos alternativos de día de pago frente a préstamos personales: ¿cuál es la diferencia?

Encontrar la forma correcta de pedir dinero prestado puede ser complicado, especialmente cuando necesita un acceso rápido a efectivo o desea un préstamo a corto plazo. Algunos prestatarios recurren a los préstamos de día de pago para satisfacer sus necesidades de financiamiento rápido, pero esta es una muy mala idea porque los préstamos de día de pago tienen tarifas ridículas y una tasa de porcentaje anual efectiva que a menudo supera el 400%.

Afortunadamente, existe una alternativa mejor a los préstamos de día de pago: los préstamos alternativos de día de pago (PAL) de las cooperativas de crédito. Los préstamos alternativos de día de pago son diferentes de los préstamos personales tradicionales en aspectos importantes, y necesita conocer algunas de esas diferencias clave para poder decidir si un PAL es la mejor manera de pedir prestado o si está mejor con un préstamo personal más tradicional.

¿Qué es un préstamo alternativo de día de pago?

La Administración Nacional de Cooperativas de Crédito, que es la agencia federal que regula las uniones de crédito del país, estableció pautas para permitir que las uniones de crédito federales ofrezcan préstamos alternativos de día de pago.

Estos préstamos deben cumplir con requisitos específicos. Primero, los términos del préstamo deben oscilar entre $ 200 y $ 1,000. En segundo lugar, los préstamos tienen tarifas limitadas, ya que las cooperativas de crédito no pueden cobrar más de $ 20. El plazo de reembolso del préstamo también tiene que ser de entre uno y seis meses, y los prestatarios están limitados a no más de tres préstamos alternativos de día de pago durante un período de seis meses. Finalmente, ningún préstamo alternativo de día de pago puede superponerse a otro.

Debido a que se trata de préstamos a corto plazo de poco valor, están destinados a reemplazar préstamos de día de pago más costosos. Pero difieren en algunos aspectos importantes de los préstamos personales tradicionales.

Disponibilidad y elegibilidad para préstamos

Los préstamos alternativos de día de pago están diseñados para ser rápidos y fáciles de obtener. Pero estos préstamos solo se ofrecen a través de cooperativas de ahorro y crédito. Eso significa que debe ser miembro de una cooperativa de crédito para obtener una.

Hay muchas formas diferentes de afiliarse a una cooperativa de ahorro y crédito. Puede ser elegible en base al servicio militar, porque vive en un área específica o trabaja en un campo específico. También puede simplemente pagar una tarifa o hacer una donación para convertirse en miembro. Sin embargo, tendrá que encontrar una cooperativa de crédito para la que pueda calificar y unirse antes de poder obtener una PAL.

Si bien las cooperativas de ahorro y crédito también ofrecen préstamos personales estándar, a menudo a tasas de interés competitivas, no es necesario ser miembro de una cooperativa de crédito para ser elegible para obtener un préstamo personal estándar. De hecho, hay muchos prestamistas distintos a las cooperativas de crédito que ofrecen préstamos personales, incluidos bancos locales, bancos nacionales, prestamistas en línea y prestamistas de igual a igual.

Plazo de amortización del préstamo

Los PAL deben ser reembolsados ​​en un plazo de uno a seis meses. Este es un plazo de pago mucho más corto que el de la mayoría de los prestamistas de préstamos personales. Los préstamos personales, a diferencia de los préstamos de día de pago o los préstamos alternativos de día de pago, generalmente le dan al menos un año para pagar lo que pidió prestado. Y, en muchos casos, los préstamos personales tienen períodos de amortización que van de tres a cinco años o más.

Un cronograma de pago más largo le brinda la oportunidad de pedir prestado más dinero y, al mismo tiempo, mantener los pagos a un precio asequible, pero significa que estará endeudado durante un período de tiempo más largo.

Monto del préstamo

También hay una gran diferencia en la cantidad que puede pedir prestada al comparar las PAL con los préstamos personales tradicionales.

Con los préstamos alternativos de día de pago, puede pedir prestado un mínimo de $ 200 y un máximo de $ 1,000. Con los prestamistas de préstamos personales más tradicionales, a menudo es difícil encontrar prestamistas dispuestos a hacer préstamos tan pequeños. Muchos prestamistas tienen cantidades mínimas de préstamo de al menos $ 1,000 y, a menudo, hasta $ 5,000 o más.

No es solo el monto mínimo del préstamo lo que es más alto con los prestamistas de préstamos personales tradicionales, el máximo que puede pedir prestado también es mucho mayor. Es común que los prestamistas de préstamos personales le permitan pedir prestados $ 40,000 o $ 50,000, y algunos tienen montos máximos de préstamos aún mayores de $ 100,000 o más.

Debido a que puede pedir prestado mucho más con un préstamo personal tradicional, los préstamos personales son una mejor opción para grandes compras o si necesita una gran suma de dinero para consolidar la deuda existente . Se prefieren los préstamos alternativos de día de pago si tiene una necesidad a corto plazo de un poco de efectivo, como para cubrir un déficit hasta el día de pago o un pequeño gasto inesperado.

Tarifas limitadas

Los préstamos alternativos de día de pago también limitan las tarifas de procesamiento de solicitudes a un máximo de $ 20. Algunos prestamistas de préstamos personales no cobran tarifas de procesamiento, tarifas de solicitud o tarifas de originación, pero otros sí. Y, cuando los prestamistas de préstamos personales cobran tarifas, se les puede cobrar como un porcentaje del total que usted pide prestado y, a veces, puede ser mucho más alto que $ 20.

Cuando obtiene un préstamo tradicional de cualquier prestamista de préstamos personales, es especialmente importante que lea la letra pequeña y comprenda los costos totales iniciales y continuos del préstamo. Si bien también debe verificar las tarifas de los préstamos alternativos de día de pago, sabrá que este límite lo protege de cargos excesivos.

¿Son los préstamos alternativos de día de pago adecuados para usted?

Los préstamos alternativos de día de pago están diseñados para una situación muy específica: cuando necesita pedir prestada una pequeña cantidad de dinero rápidamente y puede devolver el dinero en un corto período de tiempo. Los préstamos personales no son ideales en este tipo de situación porque puede tomar demasiado tiempo obtener su dinero, puede demorar demasiado en reembolsar los fondos o lo obligaría a pedir prestado más de lo que necesita para cubrir su déficit financiero a corto plazo.

Los préstamos personales son mucho más versátiles, porque tiene una selección más amplia de prestamistas y porque tiene más flexibilidad en los términos de su préstamo. Puede pedir prestado más, devolverlo durante más tiempo y tener la oportunidad de comparar precios con todo tipo de prestamistas y no solo con las cooperativas de crédito de las que debe ser miembro.

Deberá considerar cuidadosamente sus objetivos para pedir prestado y observar de cerca la cantidad que necesita pedir prestada cuando decida si un préstamo alternativo de día de pago o un préstamo personal tradicional es la opción correcta para su situación.