Pros y contras de los préstamos personales con tasa variable

Pros y contras de los préstamos personales con tasa variable

Los préstamos personales a tasa variable pueden ser una excelente opción, pero asegúrese de que sean la opción correcta para su situación.

Cuando solicita un préstamo, la tasa de interés es uno de los términos más importantes que acepta. La tasa determina tanto su pago mensual como el costo total del préstamo.

Con muchos tipos de préstamos, incluidos  préstamos personales ,  préstamos hipotecarios y préstamos para automóviles, tendrá la opción de una tasa variable o fija. Existen pros y contras de los préstamos de tasa variable y fija, por lo que debe comprender las diferencias y considerar las ventajas y desventajas relativas al decidir qué tipo de préstamo personal es el adecuado para usted.

Préstamos a tasa variable vs.

Los préstamos a tasa fija son exactamente lo que parecen: son préstamos con una tasa de interés fija. El interés que paga por un préstamo nunca cambia durante la vigencia del préstamo. Si obtiene un préstamo personal con una tasa de interés fija del 9%, su tasa seguirá siendo del 9% dentro de un año, cinco años, siete años o 10 años, sin importar lo que suceda con las tasas del mercado mientras tanto.

Los préstamos a tasa variable también tienen un nombre que describe lo que son: préstamos con tasa de interés variable o una tasa de interés que puede cambiar durante el tiempo que tenga el préstamo. Sin embargo, los préstamos de tasa variable no solo cambian las tasas de interés al azar por capricho del prestamista. Los préstamos pueden cambiar las tasas en un horario fijo y la tasa de interés generalmente está vinculada a algún índice financiero. Por ejemplo, puede obtener un préstamo de tasa variable que suba o baje con la tasa preferencial o con el índice LIBOR.

Cuando solicita un préstamo de tasa variable, es importante comprender con qué frecuencia puede cambiar la tasa, así como las tasas de interés máxima y mínima que se le pueden cobrar por el préstamo. Conocer esta información puede ayudarlo a tomar una decisión informada sobre si un préstamo con tasa variable es una solución viable.

Pros y contras de los préstamos personales a tasa fija

Los préstamos personales a tasa fija tienen algunas ventajas importantes para los prestatarios, pero también algunas desventajas. Éstos son algunos de los pros:

  • Está protegido contra el aumento de las tasas de interés : es muy probable que las tasas de interés suban con el tiempo, especialmente si está obteniendo un préstamo personal que se pagará a más largo plazo, como 10 años. Un préstamo de tasa fija lo protegerá de esos posibles aumentos de tasas.
  • Siempre sabrá exactamente cuál será su pago mensual: dado que su pago nunca cambiará, puede determinar fácilmente si su préstamo personal es asequible para usted y puede asegurarse de hacer un presupuesto para pagar lo que debe. No habrá ningún aumento de pago sorpresivo que le dificulte pagar el préstamo.
  • Sabrá el costo total de pedir prestado por adelantado: dado que sabrá cuánto está pidiendo prestado, el plazo del préstamo y la tasa de interés, es fácil calcular la cantidad total de interés que pagará durante su vida. del préstamo. Al conocer el costo total por adelantado, puede tomar una decisión más informada sobre si el costo de pedir prestado vale la pena.

Sin embargo, algunas de las desventajas incluyen las siguientes:

  • Su tasa de interés y pago mensual generalmente comenzarán más alto que la tasa inicial de un préstamo de tasa variable: esto significa que podría terminar pagando más por adelantado de lo que haría de otra manera. Podría perderse varios años de poder hacer pagos más pequeños a una tasa de interés mensual más baja.
  • Su tasa no bajará automáticamente si las tasas de interés bajan: si bien esto es una desventaja, no es una desventaja importante porque a menudo puede refinanciar su préstamo si las tasas bajan lo suficiente como para que valga la pena hacerlo. Si bien muchas personas piensan que solo se pueden refinanciar las hipotecas, es posible refinanciar muchos tipos de préstamos, incluidos los préstamos personales.

Pros y contras de los préstamos a tasa variable

También existen algunas ventajas definidas para los préstamos a tasa variable:

  • Es probable que su tasa de interés inicial sea más baja: casi siempre puede obtener una mejor tasa de interés inicial con un préstamo de tasa variable que con un préstamo de tasa fija; si este no es el caso, busque un prestamista diferente. En algunos casos, esta tasa está fija durante unos meses o algunos años. Si sabe que va a intentar pagar su préstamo antes de que expire la tasa de interés baja introductoria, podría tener mucho sentido elegir el préstamo de tasa variable para que sus pagos de intereses sean más bajos y más de los pagos que realice se destinarán a principal.
  • Sus pagos mensuales iniciales serán más bajos : dado que su tasa de interés inicial es más baja, sus pagos mensuales también comienzan más bajos que un préstamo de tasa fija que tiene el mismo plazo de pago. A veces, esto puede hacer posible pagar un préstamo que de otro modo estaría fuera de su alcance. Si proyecta que sus ingresos aumentarán y los pagos mensuales más altos serán asequibles más adelante, puede tener sentido elegir un préstamo de tasa variable para que no tenga que esperar para calificar para la financiación que necesita.
  • Su tasa de interés podría bajar: siempre existe la posibilidad de que su tasa de interés, y por lo tanto los pagos mensuales y el costo total del préstamo, disminuyan.

También debe pensar en las siguientes desventajas:

  • Sus pagos podrían aumentar : si las tasas de interés suben, sus pagos mensuales también lo harán. Necesita saber el pago mensual máximo que podría terminar enfrentando con un préstamo de tasa variable. Si no es asequible, corre un gran riesgo de no poder pagar el préstamo y podría terminar incumpliendo y arruinando su crédito.
  • Es posible que se quede atascado con el préstamo : algunos prestatarios que asumen que pueden cancelar el préstamo antes de tiempo , o refinanciar si las tasas suben demasiado, encontrarán que las circunstancias les impiden hacerlo. Es posible que no pueda hacer los pagos adicionales que planeó, o podría perder su trabajo y no tener los ingresos para calificar para un préstamo de refinanciamiento. Esto podría dejarlo atrapado con un préstamo personal de tasa variable que es muy caro y, a veces, incluso demasiado caro de pagar.
  • No puede planificar con certeza : dado que no sabrá cuáles serán sus pagos mensuales durante la vigencia del préstamo, es difícil planificar su presupuesto o evaluar los costos totales de los préstamos. Asegúrese de saber la frecuencia con la que su préstamo podría ajustarse, porque cuanto más frecuentemente se ajusta, mayor es la incertidumbre y el riesgo.

¿Es un préstamo de tasa variable adecuado para usted?

Como puede ver, la elección de obtener un préstamo personal de tasa variable o fija es difícil porque cada opción tiene ventajas y desventajas importantes. Debe pensar en su tolerancia al riesgo, su presupuesto y cuál podría ser el costo total del préstamo para que pueda decidir qué opción de préstamo es la adecuada para usted.

Sin embargo, en general, si no puede pagar el pago máximo que podría terminar debiendo de un préstamo personal de tasa variable, está aceptando un gran riesgo que tal vez no valga la pena correr.