¿Pueden los préstamos personales ayudar a su crédito?

¿Pueden los préstamos personales ayudar a su crédito?

Un préstamo personal puede mejorar su puntaje crediticio en más de un sentido. La mayoría de las compañías de préstamos personales informan su saldo y actividad de pago a las tres agencias de crédito (Experian, Equifax y TransUnion), que pueden ayudarlo a construir un buen crédito con el tiempo. Los préstamos personales también se pueden utilizar para consolidar otras deudas con intereses elevados, lo que le ayuda a ahorrar dinero y a mejorar rápidamente su puntaje crediticio.

Como mucho un préstamo personal puede aumentar su puntuación de crédito depende de sus circunstancias. A continuación, veremos cómo puede ayudar un préstamo personal si tiene saldos altos en otros préstamos, tiene un historial crediticio malo o si no tiene ningún historial crediticio.

Si tiene saldos con intereses altos para consolidar

Tener saldos altos en tarjetas de crédito u otras obligaciones con intereses altos perjudicará no solo su puntaje crediticio, sino también su billetera. Si se encuentra en esta situación, obtener un préstamo personal suele ser una gran idea, ya que puede ayudarlo a ahorrar dinero en intereses y mejorar su puntaje crediticio casi de la noche a la mañana.

Su índice de utilización de crédito , es decir, el porcentaje de su crédito disponible que está utilizando actualmente, constituye el 30% de su puntaje crediticio, lo que lo convierte en el segundo factor más importante para calcular su puntaje (pagar sus facturas a tiempo es lo mas importante).

Así es como las personas se equivocan al administrar sus saldos:

  • Llevar un saldo elevado en tarjetas de crédito. Contrariamente a la creencia popular, las agencias de informes crediticios no miran sus saldos de manera absoluta. En otras palabras, el monto en dólares de su saldo no es lo que realmente importa; tener un saldo de $ 500 no es necesariamente mejor que tener un saldo de $ 1,000. En cambio, miran sus saldos como un porcentaje de sus límites de crédito, es decir, su índice de utilización de crédito. Idealmente, su saldo no debería ser superior al 30% de su límite de crédito. Entonces, si tiene un límite de crédito de $ 3,000, eso significa que debe mantener su saldo en $ 900 o menos.
  • Llevando saldos en varias cuentas diferentes. Nada suena como una alarma como tener saldos en varias cuentas de crédito. Puede indicar que está económicamente estirado, incapaz de pagar por completo ni siquiera los saldos más pequeños. Por esta razón, tener un saldo de $ 1,000 en una de las cinco cuentas de crédito es casi siempre mejor que tener un saldo de $ 1,000 dividido entre cinco cuentas diferentes.

Un préstamo personal puede solucionar ambos problemas. El uso de un préstamo personal para pagar la deuda de la tarjeta de crédito reducirá el índice de utilización del crédito en sus tarjetas, lo que ayuda a su puntaje crediticio. El impacto es aún mayor cuando consolida la deuda de varias cuentas en un préstamo personal, ya que esto reduce la cantidad de cuentas en las que tiene un saldo. Solucionar un problema de utilización de crédito es una de las formas más rápidas de mejorar su puntaje crediticio .

Para mostrarle cómo funciona esto, digamos que tiene tres tarjetas de crédito diferentes, dos de las cuales tienen un saldo alto como porcentaje de su límite de crédito. Su informe de crédito puede mostrar tres cuentas que se parecen un poco a esto:

DeudaEquilibrarLímite de créditoRazón de utilización
Tarjeta de crédito No. 1$ 4,600$ 5,00092%
Tarjeta de crédito No. 2$ 3,000$ 4 00075%
Tarjeta de crédito No 3.$ 200$ 1,00020%
Total$ 7,800$ 10,00078%

Fuente: Autor.

En este escenario, te golpean con fuerza desde todos los ángulos. Su índice de utilización general es extremadamente alto al 78% de su crédito disponible. Y de forma individual, dos de sus tarjetas están muy por encima del umbral de utilización del 30% que a menudo se cita como un buen número para permanecer por debajo.

Obtener un préstamo personal para consolidar y cancelar su deuda puede marcar una gran diferencia. Esto es lo que mostraría su informe crediticio después de utilizar un préstamo personal para cancelar sus tarjetas de crédito.

DeudaEquilibrarLímite de créditoRazón de utilización
Tarjeta de crédito No. 1$ 0$ 5,0000%
Tarjeta de crédito No. 2$ 0$ 4 0000%
Tarjeta de crédito No 3.$ 0$ 1,0000%
Préstamo personal$ 7,800$ 7,800100%
Total$ 7,800$ 20 00039%

Fuente: Autor.

El préstamo personal ayuda a todos. Aumenta su límite de crédito total , lo que reduce su índice general de utilización de crédito. También elimina tres de sus saldos, lo que reduce el índice de utilización de cada una de esas cuentas. Con cada pago de su préstamo personal, el saldo también disminuirá, por lo que solo mejorará a partir de aquí.

Lo mejor de todo es que consolidar su deuda le permitirá ahorrar dinero además de mejorar su puntaje crediticio. Los saldos de las tarjetas de crédito generalmente tienen una tasa de porcentaje anual (APR) del 18%, si no más. Por el contrario, los préstamos personales pueden tener tasas de interés tan bajas como el 6%.

Tiene un historial crediticio incorrecto que desea arreglar

Tener pagos atrasados ​​y cuentas en cobranza puede afectar su puntaje crediticio , y estas cuentas pueden quedarse en su informe crediticio durante siete años. La buena noticia es que se vuelven menos importantes con el tiempo y eventualmente desaparecen por completo de su informe crediticio. Como regla general, a medida que la información de su informe envejece, tiene menos impacto en su puntaje crediticio.

Si tiene cuentas antiguas que están agobiando su informe crediticio, la mejor manera de empezar a arreglar su informe es suplicar perdón . Más allá de eso, una nueva cuenta al día puede ayudar a mitigar las malas notas en su informe crediticio.

Si bien un préstamo personal puede actuar como una cuenta “buena” en su informe crediticio, pagará un precio elevado por el préstamo si tiene mal crédito. Si tiene mal crédito, podría pagar una APR de hasta el 20% o más en un préstamo personal a dos años. Por lo tanto, si tomara prestados $ 1,000, terminaría pagando alrededor de $ 222 en intereses durante la vigencia del préstamo. Ese es un precio alto a pagar para poner una buena cuenta en su informe crediticio.

Condiciones de préstamos personalesCantidad
Equilibrar$ 1,000
ABR20%
Mensualidad50,90 $
Intereses totales pagados$ 221.50

Fuente: Autor.

Una mejor manera de borrar los malos antecedentes con buenas cuentas es abrir una tarjeta de crédito asegurada . Una tarjeta de crédito asegurada funciona como cualquier otra tarjeta de crédito con una excepción importante: obtener una requiere que deposite un depósito como garantía. Las mejores tarjetas aseguradas tienen requisitos de depósito que van desde $ 49 hasta $ 200. A cambio, obtendrá una tarjeta con un límite igual a su depósito. Si desea un límite más alto y no le importa inmovilizar su dinero, puede depositar $ 1,000 o más por adelantado.

El depósito protege al prestamista en caso de que no pague lo que adeuda, y esa protección permite a los prestamistas emitir tarjetas de crédito garantizadas a casi todos los solicitantes. Las tarjetas aseguradas están diseñadas esencialmente para personas que tienen mal crédito : solicitantes a los que se les negaría el acceso a otras tarjetas.

Una tarjeta asegurada informará a las agencias de crédito como cualquier otra tarjeta de crédito o préstamo personal, por lo que es importante hacer los pagos a tiempo. Las tarjetas aseguradas también cobran intereses cuando tiene un saldo, por lo que querrá pagar el total cada mes para evitar pagar intereses.

Dicho esto, si abre una cuenta de tarjeta asegurada, la usa con prudencia y siempre paga a tiempo y en su totalidad, lo ayudará a reconstruir su crédito y no pagará ni un centavo de interés para hacerlo. Además, con varios meses de pagos a tiempo, puede pedirle al emisor de su tarjeta de crédito que “gradúe” su tarjeta a una tarjeta no segura, momento en el que el emisor de la tarjeta le devolverá el depósito.

Cuando se usa con prudencia, una tarjeta de crédito asegurada es una forma verdaderamente gratuita de reconstruir su crédito. Además, obtener uno es mucho más fácil que obtener un préstamo personal sin garantía. (Mientras pueda pagar el depósito, incluso la quiebra no es suficiente para obstaculizar la aprobación).

Quieres empezar a construir un historial crediticio

Los préstamos personales casi siempre informan a las tres agencias de crédito, que pueden ayudarlo a establecer un crédito o rellenar un informe crediticio delgado con más puntos de datos que muestren su solvencia. Muchos bancos y cooperativas de crédito más pequeños han promovido los préstamos personales como una herramienta para generar crédito, ofreciendo pequeños “préstamos para generar crédito” a las personas que desean pedir dinero prestado con el propósito explícito de construir un historial crediticio.

Estoy aquí para decirle que si su único objetivo es generar crédito, un préstamo personal no es el camino a seguir.

Primero, un préstamo personal le costará dinero en intereses y tarifas. Nunca tiene sentido gastar dinero solo para desarrollar su informe crediticio. En segundo lugar, un préstamo personal eventualmente desaparecerá de su informe crediticio una vez que se haya liquidado por completo, por lo que el beneficio que obtiene de uno es temporal.

Si su objetivo es construir un historial crediticio, una tarjeta de crédito sin tarifa anual es una mejor manera de hacerlo, porque no tiene ninguno de los inconvenientes de un préstamo personal. Primero, si siempre paga su saldo a tiempo y en su totalidad, no pagará nada en comisiones o intereses. En segundo lugar, una tarjeta de crédito se puede mantener abierta indefinidamente, lo que significa que puede mantener la misma cuenta abierta e informar a las agencias de crédito desde que cumple 18 años hasta que cumple 98 años.

Soy una prueba viviente. La base de mi informe crediticio es una tarjeta de crédito sin cargo anual que abrí hace más de una década. Planeo mantener esta cuenta abierta para siempre, porque tener una cuenta de más de 10 años con un historial de pagos perfecto está haciendo maravillas con mi puntaje crediticio.

Si hubiera comenzado a generar crédito con un préstamo personal, habría desaparecido de mi informe crediticio hace varios años. Pero esta tarjeta de crédito todavía está ahí y sigue reportando. Con cada mes que pasa, se agrega otro mes de edad a mi crédito. Lo uso varias veces al año para una pequeña compra para mantenerlo abierto, y aparte de eso, no requiere ningún esfuerzo, no me cuesta nada y me ayuda a mantener mi puntaje de crédito por encima de 800 .

Literalmente, podría abrir una tarjeta de crédito sin tarifa anual, usarla para nada más que una suscripción a Netflix y terminar con una excelente calificación crediticia para siempre, ¡en serio!

La conclusión sobre el uso de préstamos personales para ayudar a su crédito

Los préstamos personales tienen más sentido cuando ofrecen algo más que un aumento de puntaje crediticio. Por ejemplo, pagar las tarjetas de crédito con un préstamo personal puede ayudar a su crédito, pero también puede ayudarlo a ahorrar dinero en intereses. Obtiene algo más que ayuda con su puntaje de crédito: está ahorrando dinero real al reducir los intereses que paga.

En contraste, obtener un préstamo personal solo para ayudarlo a construir o reconstruir su crédito rara vez tiene sentido. Para las personas con mal crédito o sin crédito, las tarjetas de crédito garantizadas sin cargo anual y las tarjetas de crédito iniciales no garantizadas son una solución obvia porque pueden ser más fáciles de calificar y son gratuitas siempre que usted pague a tiempo y en su totalidad.