¿Qué es la tarifa de compra y cómo hacerlo bien?

¿Qué es la tarifa de compra y cómo hacerlo bien?

Algunas personas nacen como compradores que no disfrutan más que de la emoción de la caza. Otros detestan las compras y buscar una oferta se siente como una enorme pérdida de tiempo. Independientemente del campo en el que se encuentre, la compra de tasas es una parte esencial de la obtención de un préstamo, uno que en última instancia puede ahorrarle decenas de miles de dólares.

¿Qué es la tarifa de compra?

La tarifa de compra, como su nombre lo indica, es la práctica de verificar diferentes prestamistas cuando necesita pedir dinero prestado. Ya sea que esté planeando obtener un préstamo o solicitar una hipoteca, el truco consiste en asegurarse de comparar lo similar con lo similar. Al comparar precios, puede determinar qué prestamista satisface mejor sus necesidades.

Cómo funciona la compra de tarifas

Digamos que está comprando una casa. Su agente de bienes raíces le recomienda que llame a su prestamista. Sí, pero tiene curiosidad por saber si hay mejores ofertas y términos disponibles y decide comparar las tasas y los términos de varios prestamistas. Esa es la tasa de compra y se aplica a todos los tipos de préstamos.

A algunas personas les preocupa que la compra de tasas perjudique su puntaje crediticio. Es una preocupación válida porque su puntaje sufrirá un pequeño impacto si un prestamista lleva a cabo una verificación crediticia estricta . Pero hay dos cosas a tener en cuenta. La primera es que algunos prestamistas solo necesitan una verificación crediticia suave para darle una tasa aproximada. Verá esto, por ejemplo, con varios préstamos personales . Harán un esfuerzo más tarde antes de aprobar su préstamo. 

La segunda es que tanto FICO como VantageScore, los dos sistemas de calificación crediticia más comunes, se dan cuenta de que los compradores buscan la mejor tasa antes de tomar un préstamo. Es por eso que le dan una ventana de tiempo, que va de 14 a 45 días, para calificar la compra. Durante este período, todas las verificaciones crediticias estrictas para el mismo tipo de préstamo cuentan como una sola consulta.

La ventana de compra de tarifas es tan amplia porque los diferentes modelos de puntuación permiten diferentes límites de tiempo. Como no sabe qué modelo utilizará su posible prestamista, intente hacer sus compras en un plazo de 14 días para estar seguro. 

El grado en que un cheque duro afectará su puntaje de crédito depende de su historial crediticio. Según FICO, una investigación rigurosa reducirá el puntaje crediticio del consumidor promedio en menos de cinco puntos. 

Califica los consejos de compra

Independientemente del tipo de préstamo que solicite, tiene sentido sentar las bases primero.

Prepárese para calificar la tienda

Solicite una copia de su informe crediticio y verifique su exactitud. Si ve algún error , como una cuenta que no le pertenece, puede presentar una disputa. La condición de su informe crediticio es esencial porque cuanto mayor sea su puntaje crediticio, menor será la tasa de interés que se le ofrecerá. Si su crédito es bajo, vea si hay pasos que pueda seguir para aumentar su puntaje .

Reúna sus documentos . Los prestamistas pedirán ver prueba de ingresos y activos. También querrán saber a quién le debe dinero y cuánto le debe. Tenga disponibles talones de pago, extractos bancarios y declaraciones de impuestos de los últimos tres años.

Comparar manzanas con manzanas

Si encuentra la variedad de tasas porcentuales, tarifas y números vertiginosos, no está solo. Desde fuera, la compra de tarifas puede parecer confusa. Sin embargo, no lo es. Siga los siguientes tres pasos y estará en camino hacia el mejor préstamo posible.

  1. Solicite cotizaciones de al menos cinco prestamistas, incluido su banco personal o cooperativa de crédito. Siempre puede verificar más de cinco prestamistas, siempre que esté dentro del período recomendado de 14 días.
  2. Olvídate de las tasas de interés y céntrate en la TAE. APR significa tasa de porcentaje anual y es la cantidad que pagará, incluidos los intereses, las tarifas de apertura, los puntos de descuento y cualquier otra tarifa que cobre un prestamista para financiar el préstamo. 
  3. Consulte las opciones de pago disponibles. Por ejemplo, la cantidad de meses que tiene para pagar un préstamo personal suele oscilar entre 12 y 72 meses. Es posible que pueda obtener un pago mensual más bajo extendiendo el préstamo a un plazo más largo, pero esto también significará que pagará más en total. Mire las opciones de pago disponibles para cada préstamo en paralelo para determinar cuál se adapta mejor a sus necesidades. 

Una vez que haya decidido cuál es el mejor préstamo para usted, no realice ningún cambio significativo en su vida hasta que haya finalizado el trato. No cambie de trabajo, no contraiga nuevas deudas ni salga de compras. Los prestamistas generalmente hacen una verificación final de su crédito poco antes del cierre, y si su puntaje crediticio o su nivel de ingresos han disminuido, es posible que retiren la oferta o requieran que pague una APR más alta. 

El beneficio de la compra de tarifas

Tomarse el tiempo para encontrar la mejor APR puede ahorrarle dinero real, fondos que pueden permitirle construir un fondo de emergencia más significativo, invertir para la jubilación o incluso comenzar su propio negocio. Volvamos al ejemplo de la compra de una vivienda e imaginemos lo siguiente:

Escenario A: siguió el consejo de su agente de bienes raíces y utilizó al prestamista que le sugirió. Obtienes una hipoteca de 250.000 dólares por 30 años. El prestamista ofrece una APR del 5,99%, incluidas las tarifas de originación, las tarifas del corredor y otros cargos varios. Sus pagos mensuales de capital e intereses son $ 1,497 y pagará un total de $ 288,920 en intereses durante la vigencia del préstamo. 

Escenario B: Califica la tienda y encuentra un prestamista que ofrece una APR del 5.25%. Si bien la APR no parece dramáticamente diferente, usted corre los números y descubre que su pago mensual será de $ 1,381 y que pagará $ 247,160 en intereses durante la vigencia del préstamo con el mismo 20% de pago inicial y un plazo de 30 años. La compra de tarifas acaba de ahorrarle $ 116 por mes y un total de $ 41,760 en intereses. 

La compra de tarifas es la mejor manera de separar las tasas de interés legítimas de la basura promocional. Ya sea que esté buscando una hipoteca , un préstamo personal, un préstamo para el automóvil o una nueva tarjeta de crédito, la búsqueda de tasas garantiza que haya hecho todo lo posible para obtener la mejor oferta. Incluso si realmente no le gusta ir de compras, cuidarse a sí mismo es simplemente inteligente.