¿Qué es un préstamo abusivo y cómo puede evitarlo?

¿Qué es un préstamo abusivo y cómo puede evitarlo?

Descubra qué son los préstamos predatorios y cómo asegurarse de no solicitar uno.

Muchas personas tienen que pedir dinero prestado en algún momento de sus vidas para financiar grandes compras, comprar una casa o ir a la universidad. A veces, pedir dinero prestado puede incluso ayudarlo a mejorar su situación financiera. 

Pero no todos los préstamos ayudan a los prestatarios a lograr sus objetivos. Algunos préstamos son predatorios y pueden causar graves daños económicos. Los prestamistas depredadores engañan a los prestatarios. Ellos encierran a las personas en el financiamiento en términos que no esperan ni comprenden.

Un préstamo predatorio puede costarle una fortuna y arruinar su crédito en el proceso. Es importante comprender cómo funcionan los préstamos predatorios y cuáles son las señales de alerta a tener en cuenta. A continuación se ofrecen algunos consejos para asegurarse de no obtener accidentalmente este tipo de préstamo.

¿Qué es un préstamo predatorio?

Cualquier tipo de préstamo puede ser abusivo, incluido un préstamo hipotecario , un préstamo personal o un préstamo para automóvil. Lo que todos los préstamos predatorios tienen en común es que engañan a los prestatarios. 

Los prestamistas pueden ser deshonestos sobre los costos y tarifas asociados con el préstamo al ocultar detalles en letra pequeña. O podrían hacer préstamos a personas que no tienen préstamos comerciales, a menudo sabiendo que el prestatario no pagará el préstamo. 

Los prestamistas depredadores se dirigen a aquellos que están desesperados por pedir dinero prestado o que no entienden cómo funciona el préstamo. Estos préstamos a menudo se publicitan mucho. Podrían venderse puerta a puerta o por correo, teléfono, televisión o publicidad en línea.

Los proveedores incluyen:

  • Prestamistas deshonestos,
  • Corredores hipotecarios,
  • Concesionarios de coches,
  • Corredores inmobiliarios,
  • Contratistas de mejoras para el hogar, o
  • Cualquiera que intente ganar dinero rápidamente comprometiendo la seguridad financiera del prestatario.

¿Cuáles son algunos ejemplos de préstamos predatorios?

A continuación, se muestran algunos ejemplos comunes de préstamos predatorios:

  • Préstamos con tarifas sorpresa en letra pequeña: los prestamistas pueden ocultar los costos reales de un préstamo al ocultar los detalles sobre las tarifas. Podría haber tarifas de originación sorpresa, tarifas de solicitud o multas por pago anticipado. Los prestamistas también podrían ocultar el hecho de que la tasa de interés es variable y podría aumentar drásticamente.
  • Los prestatarios de préstamos deben incumplir: Los prestamistas pueden aprobar a personas que claramente no pueden pagar el préstamo. Esto sucede a menudo con préstamos garantizados. Por ejemplo, un prestamista podría alentar a un prestatario con mal crédito a que haga un gran pago inicial y obtenga un gran préstamo para un automóvil que no vale mucho. El pago inicial por sí solo puede estar cerca de cubrir el costo del vehículo. El prestamista luego cobrará los pagos hasta que el prestatario incumpla. Cuando eso sucede, el prestamista recupera el auto, dejando al prestatario sin nada.
  • Préstamos de cebo y cambio: con estos préstamos, los prestamistas anuncian un tipo particular de préstamo o tasa de interés, pero entregan condiciones de préstamo diferentes a las prometidas. Muchos prestatarios no notan los verdaderos términos del préstamo hasta después de que se comprometen, o descubren que los costos mensuales solo aumentan después de que han comenzado los pagos.
  • Agitación de préstamos: Se puede alentar a los prestatarios a refinanciar préstamos una y otra vez sin ningún motivo, pagando altas tarifas cada vez que lo hacen.
  • Préstamos con complementos innecesarios: es posible que los prestatarios deban comprar un montón de servicios innecesarios junto con su préstamo, o descubrir que se han registrado sin saberlo para esos servicios. Por ejemplo, un prestatario puede verse obligado a contratar un seguro de préstamo y quedarse atascado pagando las primas sin comprender qué es o por qué lo necesita.
  • Préstamos globales: a veces, los prestatarios se ven atraídos a obtener un préstamo con promesas de pagos mensuales bajos … pero el prestamista nunca explica que hay un gran pago global que se debe realizar en poco tiempo. Cuando vence el pago global, el prestatario tendrá que aportar una gran cantidad de efectivo para pagarlo. Esto podría ser imposible y podría obligar al prestatario a obtener otro préstamo.
  • Préstamos diseñados para atrapar a los prestatarios en deudas: algunos préstamos están diseñados para atraparlo en un ciclo de deuda. Tienen tarifas altas y períodos de pago cortos, lo que significa que las personas terminan teniendo que pedir prestado nuevamente para devolver el dinero. Los préstamos de día de pago son un ejemplo famoso de esto. Las tarifas son tan altas y los plazos de pago son cortos, que es casi inevitable que se quede atascado al obtener otro préstamo de día de pago.

Cualquiera de estos tipos de préstamos podría dañar su crédito, costarle mucho dinero para pagar una deuda inasequible y hacer que su vida financiera sea más difícil, tanto ahora como más adelante.

¿Cómo se puede evitar un préstamo abusivo?

Nunca querrás sacar un préstamo predatorio. Afortunadamente, hay algunas cosas que puede hacer para evitar ser presa de prestamistas sin escrúpulos. Aquí hay algunas formas de evitar préstamos predatorios:

  • Comprenda los términos del préstamo de cualquier deuda que contraiga: debe comprender todas las tarifas y costos asociados con el préstamo. ¿Deberá multas por pago anticipado si cancela su préstamo antes de tiempo? ¿La tasa de interés es fija o variable? ¿Cuál es su calendario de pagos? ¿Cuándo se saldará la deuda en su totalidad?
  • Tenga cuidado con las tácticas de venta agresivas: si alguien llega a su puerta presionando un préstamo o lo presiona agresivamente para pedir prestado por correo, correo electrónico o teléfono, esta es una gran señal de alerta. Si bien los prestamistas acreditados pueden enviarle ofertas ocasionales, no lo bombardearán con correo ni se presentarán en su casa. Te informan de sus ofertas y esperan a que vengas a ellos. 
  • Tenga cuidado con los préstamos de “mal crédito” : siempre que los préstamos se dirijan a prestatarios más “desesperados” (personas que no pueden obtener préstamos por medios convencionales o que necesitan fondos rápidamente), sea muy, muy cauteloso. Los prestamistas fraudulentos deshonestos a menudo se dirigen a los más vulnerables, sabiendo que pueden tener una necesidad desesperada de un préstamo para el automóvil o efectivo rápido para llegar al día de pago. 
  • Investigue a cualquier prestamista que esté considerando: consulte la Oficina de Protección Financiera del Consumidor para ver si el prestamista ha sido objeto de quejas y verifique sus calificaciones de Better Business Bureau. Evite a los prestamistas que tengan muchos comentarios negativos de los clientes actuales y ciña a los prestamistas de buena reputación con buenas calificaciones.

No permita que los prestamistas abusivos arruinen sus finanzas

Pedir prestado a un prestamista abusivo siempre es una mala idea. Si necesita pedir dinero prestado, asegúrese de investigar cuidadosamente sus opciones y elija un prestamista que sea sincero sobre los costos y las tarifas. La posibilidad de arruinar su puntaje crediticio, o enfrentar costos costosos e inesperados, significa que nunca vale la pena tomar préstamos abusivos.