¿Qué es un préstamo precalculado?

¿Qué es un préstamo precalculado?

Promoción: Pista: Es otro truco que usan los prestamistas para llenarse los bolsillos a su costa.

Probablemente preste atención a la tasa de interés cuando solicita un préstamo y, si es inteligente, también verifica las multas por pago anticipado para asegurarse de que no se le impongan cargos adicionales si decide cancelar su préstamo antes de tiempo. Pero hay otra cosa que debe considerar antes de firmar en esa línea punteada: cómo el prestamista aplica los pagos a su saldo.

La mayoría de los préstamos actuales son préstamos a interés simple, en los que parte de cada pago se destina al principal y parte a los intereses. A medida que se reduce su saldo de capital, también lo hace la cantidad de interés que paga cada mes porque el interés se calcula en función de su saldo de capital actual. Cuando su capital llega a cero, no queda saldo para acumular intereses y ha terminado de liquidar el préstamo.

Los préstamos precalculados funcionan de manera un poco diferente y pueden ser costosos para aquellos que planean liquidar su saldo antes de lo previsto. Así es como funcionan.

Préstamos precalculados y la regla del 78

Los préstamos precalculados no asignan una parte de cada pago al principal y una parte a los intereses, como los préstamos de interés simple. En cambio, calculan el interés total que pagaría por todo el plazo del préstamo si hiciera el pago mensual mínimo como si fuera un préstamo a interés simple. Esto se agrega a su capital para obtener el saldo de su cuenta. Cada pago que realiza reduce el saldo de su cuenta hasta llegar a cero. Si paga la cantidad mínima todos los meses, el costo termina siendo similar al que pagaría con un préstamo de interés simple.

Pero si desea cancelar su préstamo antes de tiempo, no es tan sencillo. En teoría, el prestamista debe reembolsarle cualquier interés que no haya “ganado” porque usted no retuvo su dinero durante el tiempo esperado. Parece que es solo una forma diferente de hacer las cosas que debería costarle aproximadamente la misma cantidad que un préstamo a interés simple, pero no lo es y eso es todo gracias a la Regla del 78.

Esta fórmula arcana determina cuándo se considera que los prestamistas han “ganado” los intereses que usted paga por su préstamo. Favorece enormemente al prestamista y es tan controvertido que el gobierno federal prohibió a los prestamistas emplear esta estrategia para préstamos de más de 61 meses, y 17 estados la han prohibido por completo.

Se llama la regla del 78 porque es la suma de todos los dígitos de los meses de un año (1 + 2 + 3 + 4 + 5 + 6 + 7 + 8 + 9 + 10 + 11 + 12). A cada mes del préstamo se le asigna una parte de los intereses en orden inverso. Entonces, en el primer mes de un plazo de préstamo precalculado de 12 meses, el prestamista gana 12/78 de los intereses. En el segundo mes, gana 11/78 de los intereses, y así sucesivamente. Si tiene un plazo de préstamo más largo, digamos 24 meses, lo calcularía de la misma manera que antes, pero sumaría los números del 1 al 24 para obtener 300. En su primer mes, el prestamista ganaría 24/300 del interés, 23/300 en el próximo mes, y así sucesivamente.

El modelo está configurado para que la mayor parte de sus intereses se consideren “devengados” al principio del plazo del préstamo. Cuando intente devolver su préstamo antes de tiempo, obtendrá un reembolso, pero será menor de lo que hubiera sido para un préstamo a interés simple porque el prestamista puede reclamar una mayor parte de su interés más rápidamente.

Préstamos a interés simple versus préstamos con interés precalculado: una comparación lado a lado

Para ayudarlo a tener una idea de cómo funcionan los préstamos precalculados, consideremos un préstamo de $ 10,000 con una APR del 6% y un plazo de préstamo de cinco años. Si realizó el pago mínimo todos los meses del plazo del préstamo, el costo final será aproximadamente el mismo sin importar el tipo de préstamo que tenga. Pagaría $ 1,600 en intereses en cualquier caso. 

Ahora imaginemos que después de dos años, decide que quiere cancelar su préstamo. En ese momento, habría pagado alrededor de $ 995 en intereses si tuviera un préstamo a interés simple y su saldo restante sería de $ 6,355. Si cancela los $ 6,355, no queda saldo de capital para acumular intereses y su préstamo se considera cancelado. Se ahorraría $ 605 en intereses que habría pagado si se hubiera tomado los cinco años completos para devolver lo que pidió prestado.

Con un préstamo precalculado, el saldo restante de su cuenta sería de $ 6,378 después de 24 meses y habría pagado $ 1,018 en intereses hasta la fecha, debido a que la Regla del 78 apila los intereses devengados al comienzo del plazo del préstamo. Eso significa que solo te ahorrarías $ 582. 

Esta diferencia se vuelve más extrema si cancela el préstamo antes o si pide prestada una mayor cantidad de dinero.

¿Son malos los préstamos precalculados?

Los préstamos precalculados no son más costosos que los préstamos con intereses simples si planea hacer pagos mínimos. Pero si cree que existe la posibilidad de que realice pagos adicionales aquí y allá o cancele su préstamo antes de lo programado, no querrá tener que cargar con un préstamo con intereses calculados previamente. 

Afortunadamente, esto no es algo de lo que deba preocuparse la mayoría de la gente. Los préstamos precalculados son bastante raros. Por lo general, los encuentra en préstamos para automóviles para prestatarios con crédito de alto riesgo. Algunos préstamos personales también utilizan un modelo precalculado. 

Lo más importante es leer todo contrato de préstamo antes de inscribirse. Es posible que no se le llame préstamo precalculado y que no mencione la Regla del 78. Busque menciones de un reembolso o rebaja de intereses, o puede preguntarle directamente al prestamista si está tratando con un préstamo precalculado. Si es así, considere negociar un préstamo a interés simple o solicite un préstamo con otro prestamista.

Si ya tiene un préstamo calculado previamente y no se dio cuenta, haga sus pagos a tiempo y según lo programado. Puede cancelar el préstamo anticipadamente si lo desea, pero no obtendrá muchos beneficios al hacerlo. El refinanciamiento tampoco lo ayudará porque su nuevo prestamista considerará el interés calculado previamente como parte de su nuevo saldo, por lo que aún tendrá que pagarlo. 

Los préstamos pueden ser complicados y vale la pena entender cómo funcionan los suyos, especialmente si cree que podría intentar pagarlos antes de lo previsto. Lea la letra pequeña para asegurarse de que no está tratando con un préstamo calculado previamente y siga comprando si es así.