que pasa si no pagas un prestamo

que pasa si no pagas un prestamo

Hay algunos pasos que puede tomar para evitar incumplir con un préstamo, como solicitar un préstamo de consolidación de deudas u organizar un período de vacaciones de pago.

Incluso puede descubrir que arreglar sus deudas con cuidado y saldar primero la deuda más cara podría liberar algo de efectivo para ayudarlo a hacer sus pagos. Incumplir con su préstamo puede tener consecuencias muy graves, por lo que es importante investigar antes de que la situación se salga de control.

Incumplimiento de un pago: ¿qué sucede?

El incumplimiento de los pagos de un préstamo significa que no ha realizado un pago o que no ha pagado la cantidad total requerida cada mes durante tres a seis meses.

Por lo general, si es la primera vez que esto sucede, recibirá una carta de su proveedor de préstamos advirtiéndole que debe compensar el pago atrasado. Deberá continuar haciendo los pagos a tiempo o ellos tomarán medidas.

Si tiene un préstamo garantizado o una  compra en alquiler para un automóvil , el proveedor del préstamo lo amenazará con recuperar su casa o vehículo para recuperar los costos.

El proveedor de préstamos puede hacer una de las siguientes cosas si no cumple con un pago:

  • Pase su deuda a una agencia de cobranza
  • Tomar acción judicial
  • Si es un préstamo garantizado, pueden quitarle la propiedad o el automóvil vinculado a la deuda.

Además de esto, el pago atrasado aparecerá en su informe de crédito, lo que reducirá significativamente sus posibilidades de ser aprobado para tarjetas de crédito y préstamos en el futuro.

También estará atrasado, debiendo aún más intereses que antes. Cuanto menos pague, más se acumulará su deuda. También puede haber una tarifa por no hacer un pago, por lo que es mejor evitar perder cualquier reembolso del préstamo en primer lugar.

¿Está seguro de que debe perder este reembolso?

Es importante mantener la calma y mantener una jerarquía de pagos de la deuda. Si tiene varias deudas, calcule cuál es la más cara y pague esa primero, luego vaya bajando.

La deuda más cara obviamente se acumulará más rápido y será más difícil de controlar más adelante.

Haga un presupuesto en consecuencia y vea si hay alguna manera de evitar perder un pago.

De lo contrario, hable con su proveedor de préstamos antes de la fecha de pago y pregúntele si pueden organizarle unas vacaciones de pago. Si pueden arreglarlo, agregarán los intereses a la próxima fecha de pago. Por lo tanto, terminará pagando más después, lo que sucede si no paga su préstamo sería mucho peor. Esta opción podría evitarle obtener una calificación enormemente negativa en su puntaje crediticio y la posible espiral descendente de una deuda cada vez mayor.

También podría considerar la posibilidad de obtener un préstamo de consolidación de deuda u obtener una  tarjeta de crédito con transferencia de dinero al 0% .

No puedo pagar los pagos de mi préstamo, ¿qué debo hacer?

Es probable que el incumplimiento de un préstamo tenga consecuencias graves, como que su deuda se transfiera a una agencia de cobranza o que se lleve a los tribunales.

Si tiene un préstamo garantizado con un automóvil o su casa, entonces podría recuperarse para recuperar los costos.

También recibirá una marca negativa en su informe crediticio, lo que afectará gravemente su puntaje crediticio. Esto también aumentará drásticamente su riesgo percibido al solicitar otros préstamos en el futuro.

¿Puedo declararme en quiebra?

Si aún no puede pagar sus deudas, es posible que deba declararse en quiebra, lo que dañaría sus posibilidades de que se apruebe un préstamo nunca más.

Una opción que puede utilizarse para evitar la ruta de la quiebra es el IVA, un acuerdo voluntario individual.

Un IVA es un acuerdo entre el proveedor del préstamo y el cliente, que generalmente acepta congelar los intereses y ayudar a reducir el monto total que debe reembolsar. Seguirá teniendo un impacto negativo en su puntaje crediticio, pero tiene menos estigma que la quiebra (que se anuncia públicamente) y puede tratarse en privado.

Con un IVA, es posible que aún pueda conservar sus activos y encontrar una solución que beneficie al proveedor de préstamos. Es un acuerdo formal, por lo que no cumplir con los términos puede resultar en quiebra.

Cómo no pagar un préstamo afecta su puntaje crediticio

En última instancia, no pagar su préstamo tiene un impacto negativo significativo en su puntaje crediticio. Aparece en su informe de crédito cuando otros proveedores de préstamos deciden aprobar o rechazar su solicitud.

Cualquier pago atrasado demostrará que no se le puede confiar la deuda y no se puede confiar en que usted hará los pagos en su totalidad y a tiempo.

Si tenía planes de obtener una hipoteca en el futuro o de sacar una tarjeta de crédito, cualquier pago perdido de un préstamo realmente puede reducir esas opciones y hacer que sea extremadamente difícil obtener lo que está buscando.

Y si alguna vez desea seguir la ruta de la consolidación de deudas para resolver su creciente deuda, restringirá su acceso a algunas de las mejores ofertas si tiene un pago pendiente.

Consolidación de la deuda: ¿cómo funciona y debería hacerlo?

La consolidación de deuda puede ser una forma efectiva de ayudar a liquidar su deuda si no realiza un pago y todas las otras vías han fallado (presupuestar de manera efectiva, solicitar un período de vacaciones de pago). Tenga en cuenta que los préstamos de consolidación de deudas siempre significarán que tendrá que pagar más de lo que pagaría si pudiera pagar sus deudas ahora, así que utilícelos únicamente si no puede pagar sus deudas ahora o en un futuro cercano.

Un  proveedor de préstamos de consolidación de deuda básicamente pagará las deudas que usted adeuda y le pedirá que las pague en un plan de pago de deudas. Es posible que le ofrezcan términos un poco más flexibles, pero en última instancia, aún debe mantenerse al día con el calendario de pagos.

Si puede mantener un buen puntaje crediticio (es decir, no perder un reembolso), entonces podría consolidar su deuda con una tarjeta de crédito de transferencia de dinero al 0%. Sin embargo, estas tarjetas de crédito generalmente solo están disponibles para aquellos con un puntaje crediticio muy bueno.

Puede usar estas tarjetas de crédito para transferir efectivo a su cuenta bancaria a un cargo de alrededor del 3% o 4% de la cantidad que usa. A pesar de las tarifas iniciales, puede pagar su deuda al 0% durante la duración de la oferta. Muchas de las principales tarjetas de crédito con transferencia de dinero al 0% tienen períodos sin intereses de 18 meses o incluso más.

Si saca una tarjeta de crédito con 0% de transferencia de dinero, aún debe hacer un plan de pago para usted y configurar un débito directo desde su cuenta para asegurarse de cumplirlo. Una vez que finalice la oferta del 0%, tendrá que pagar intereses nuevamente, y las tasas pueden ser bastante altas en estas tarjetas de crédito.

que pasa si no pagas un prestamo

Si no realiza sus pagos a tiempo y en su totalidad, se encuentra en incumplimiento del contrato de préstamo. Cuando esto sucede, el prestamista tiene derecho a llevarlo a la corte (también conocido como inicio de ‘procedimientos de ejecución’) para recuperar el dinero que debe.

Si no tiene el dinero, el prestamista puede vender cualquier activo que haya enumerado en los documentos del préstamo como garantía. Los activos garantizados pueden ser bienes raíces, bienes, un automóvil u otra propiedad que ofreció para garantizar el préstamo. Si no cumple, el prestamista puede tomar la propiedad y venderla para recuperar la deuda.

Puede haber un documento registrado en el Registro de Valores de Propiedades Personales o en el Registro de Títulos en el Departamento de Recursos Naturales, Minas y Energía llamado Factura de hipoteca o gravamen, que dice que el prestamista tiene un interés en la propiedad y no se puede vender a menos que se libera la seguridad.

Solo puede vender un activo garantizado si acuerda pagar el préstamo u obtiene el permiso del prestamista. Por ejemplo, si tiene una hipoteca sobre su casa, solo puede venderla si podrá devolver todo el dinero que debe o si llega a un acuerdo con el prestamista sobre la conservación del préstamo y el uso del dinero de la venta para otro. propósito.

¿Qué puede hacer el prestamista para recuperar su dinero?

Es probable que el prestamista intente recuperar cualquier activo garantizado que haya enumerado en los documentos de su préstamo. Antes de hacer esto, deben, según el Código de Crédito Nacional, entregarle un aviso de incumplimiento que le indique cuál es el monto predeterminado y darle 30 días para arreglarlo pagando todo el dinero que adeuda actualmente. Incluso si el Código Nacional de Crédito no se aplica a su hipoteca, la Ley de Propiedad Intelectual dice que los prestamistas en Queensland no pueden vender su casa y terreno o terrenos baldíos sin avisarle con 30 días de anticipación. Si el prestamista no puede encontrarlo, o cree que está tratando de vender los bienes o retirarlos sin el permiso del prestamista, es posible que no tenga que darle un aviso de incumplimiento antes de recuperar un activo asegurado.

Si se niega a permitir que el prestamista recupere un activo garantizado, puede iniciar un procedimiento judicial en su contra. En este caso, recibirá documentos judiciales denominados Formulario 2 – Reclamación y Formulario 16 – Declaración de reclamo , y tendrá 28 días para presentar un Formulario 17 – Defensa . Presentar una defensa le da la oportunidad de argumentar que no debe el dinero. Si recibe un Formulario 2 – Reclamo , debe obtener asesoramiento legal de inmediato.

Si no presenta una defensa, el prestamista obtendrá una sentencia (orden) en su contra. Si logran obtener esta sentencia, el prestamista puede tomar más medidas para recuperar su dinero. El prestamista no tiene que darle una copia del fallo, pero puede obtener una copia del fallo del tribunal donde se dictó.

¿Qué otros pasos puede tomar el prestamista?

El prestamista puede solicitar otros pedidos como:

  • una citación para la audiencia de ejecución, que requiere que vaya a la corte y lleve los documentos de respaldo para explicar sus circunstancias financieras actuales
  • una orden judicial que redirija sus ganancias (embargo de salarios) para que esté haciendo pagos regulares de su pago para su préstamo
  • una orden de ejecución que permite al prestamista incautar y vender algunos de sus activos y usar el dinero de la venta para reducir su deuda.

Sus derechos de Centrelink y sus artículos domésticos y personales esenciales, incluido un automóvil básico (hasta un valor establecido), no se le pueden quitar en la mayoría de las situaciones. Consulte la lista de artículos domésticos exentos incluidos en el Reglamento de quiebras .

¿Hasta dónde puede llegar esto?

No puede ser enviado a la cárcel por incumplir con su préstamo. Pero si se emite un fallo en su contra, se le podría ordenar que pague los costos y honorarios de la corte del prestamista y esto podría afectar su calificación crediticia. Una sentencia dictada en su contra tiene una duración de seis años y puede prorrogarse por otros seis años. El prestamista puede controlarlo durante este tiempo para ver si puede pagar algo de dinero para cubrir su deuda. No pueden perseguirlo por el préstamo después de este tiempo a menos que existan circunstancias excepcionales.

Un acreedor puede seguir el mismo proceso judicial ya sea que tenga un préstamo garantizado (donde un automóvil o una casa figura como garantía en los documentos de su préstamo) o un préstamo no garantizado (no hay activos enumerados en los documentos de su préstamo para garantizar el pago de la préstamo).

¿Qué sucede si no devuelve un préstamo de día de pago?

Los préstamos de día de pago son atractivos para las personas que se encuentran en una situación financiera difícil. Son rápidos y fáciles de sacar. Tampoco requieren una verificación de crédito.

Pero el dinero fácil tiene un precio. Según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, un préstamo de día de pago típico de dos semanas tiene una tasa de interés de $ 15 por cada $ 100 prestados . Eso es un 400% APR. 

Los prestamistas de día de pago se dirigen a los más vulnerables financieramente a propósito. Hacerlo les permite reinvertir el préstamo indefinidamente, atrapando a los prestatarios en un círculo vicioso de deuda. Para muchas personas, el incumplimiento de un préstamo de día de pago es casi inevitable.

Eventualmente, el saldo del préstamo puede exceder con creces la capacidad de pago del prestatario. Si ha obtenido un préstamo de día de pago que no puede pagar, esto es lo que sucederá.

Los intereses y las tarifas se acumulan

Los prestamistas de día de pago apuestan a que sus prestatarios no puedan devolver el préstamo inicial. De esa manera, pueden ofrecer una “reinversión”. Una reinversión implica que su prestamista retrase el préstamo y agregue más cargos financieros.

Si un prestatario obtiene un préstamo de día de pago de $ 300 con un interés del 15%, deberá $ 345 en dos semanas cuando vence el préstamo. Si el prestatario solo tiene suficiente efectivo para el cargo financiero de $ 45, el prestamista puede reinvertir el préstamo por otras dos semanas.

Con el tiempo, un cargo financiero de $ 45 puede convertirse en cientos, si no miles de dólares.

Y si el prestatario no puede pagar ningún monto antes de refinanciar el préstamo, el prestamista podría otorgarle otro préstamo de $ 345 para cubrir el préstamo original y el cargo financiero. Esto puede conducir a una viciosa espiral de deuda.

Retiros bancarios automáticos

Los prestamistas de día de pago a menudo persuaden a los prestatarios para que les proporcionen información bancaria para que puedan retirar el monto del préstamo a su vencimiento. Los prestatarios que no tengan suficiente efectivo en su cuenta se verán afectados por cargos por fondos insuficientes. 

Si el prestamista no puede retirar el monto total en una suma global, puede dividirlo en transacciones más pequeñas para obtener algo. 

El banco cobrará más tarifas NSF por cada transacción que falle. Estos se suman rápidamente. Las tarifas de NSF pueden oscilar entre $ 27 y $ 35 según el banco .

Si cualquier retiro tiene éxito, el prestamista vaciará la cuenta bancaria del prestatario. Las transacciones que el prestatario hace desde su cuenta corriente pueden rebotar como resultado.

Cobranzas agresivas llamadas y amenazas

Después de que el prestamista intente obtener la mayor cantidad de dinero posible de la cuenta bancaria del prestatario, venderá la deuda a una agencia de cobranza.

Las agencias de cobranza son mucho más agresivas a la hora de cobrar deudas. Comenzarán a llamar a la casa del prestatario y enviarán cartas con regularidad.

Dicho esto, los prestatarios no pueden ser arrestados por no pagar un préstamo. La Ley de Prácticas Justas de Cobranza de Deudas prohíbe a las agencias de cobranza amenazar con ir a la cárcel. Los prestatarios amenazados con arresto pueden denunciar la amenaza a la oficina del fiscal general de su estado y al regulador bancario de su estado.

Daños en la puntuación de crédito

Los prestamistas de día de pago no verifican el crédito ni informan los préstamos de día de pago a las agencias de crédito. 

Todo cambia cuando el prestamista envía la deuda a cobranza. 

Las agencias de cobranza envían información a los burós de crédito. En consecuencia, las cuentas de préstamos de día de pago en cobranzas aparecen en el informe crediticio del prestatario.

Las cuentas en cobranza pueden causar daños sustanciales en la calificación crediticia y permanecer en su informe durante siete años. Esto puede dificultar la eliminación de formas de deuda más legítimas, como una hipoteca.

Citación judicial

Las agencias de cobranza demandan incluso por las cantidades más pequeñas de deuda. Muchos prestamistas ganan simplemente porque el prestatario no se presenta a la corte. Si ganan, el tribunal puede ordenar que se cobre la deuda del prestatario de varias maneras.

  • Embargo de salario: El tribunal puede ordenar a los empleadores que retengan dinero del cheque de pago del prestatario para el pago de la deuda.
  • Gravamen de propiedad: el acreedor tiene derecho a la propiedad del prestatario. Si el prestatario vende la propiedad, debe saldar su deuda con las ganancias.
  • Incautación de propiedad: En algunos casos, el tribunal puede ordenar la incautación de una parte de la propiedad del prestatario.

Aquí es donde el tiempo en la cárcel se convierte en una amenaza. Si no cumple con las órdenes judiciales, puede ser encarcelado.

Qué hacer si no puede pagar su préstamo de día de pago

Las cosas pueden parecer sombrías si no puede pagar su préstamo de día de pago, pero no le quedan opciones. La clave es no ignorar el préstamo. Siga estos consejos.

Negociar

Los prestatarios pueden aprovechar el egoísmo de sus prestamistas.

Las agencias de cobranza pagan a los prestamistas de día de pago solo centavos por dólar para comprar sus cuentas de deuda. Si el prestatario se declara en quiebra antes de que las cuentas se vayan a cobrar, el prestamista no obtendrá nada.

En consecuencia, un prestatario puede ponerse en contacto con su prestamista y ofrecer pagar una parte de la deuda, como el 50%, e informar al prestamista que está considerando la quiebra.

Hacerlo puede ser suficiente para llevar al prestamista a la mesa de negociaciones.

Los prestatarios deben obtener los acuerdos por escrito. Deben asegurarse de que el contrato de liquidación establezca que la deuda se reducirá a cero.

Consulte las leyes de su estado

Verifique si su prestamista es miembro de la Asociación de Servicios Financieros Comunitarios de América. La CFSAA requiere que sus miembros ofrezcan planes de pago extendidos . Estos planes de pago obligan a los prestamistas a ofrecer a los prestatarios planes de pago mensuales sin transferencias.

Si el prestamista no es miembro de la CFSAA, consulte las leyes de su estado. Varios estados hacen que todos los prestamistas de día de pago ofrezcan EPP. Otros prohíben o restringen las transferencias. Algunos incluso han prohibido los préstamos de día de pago por completo.

Busque programas de asistencia comunitaria

La comida, la vivienda y otras necesidades son lo primero. Los prestatarios pueden buscar programas de asistencia comunitaria que les ayuden a cubrir los aspectos básicos.

Trabajar con un asesor de crédito sin fines de lucro

Los asesores de crédito sin fines de lucro ofrecen al público asesoramiento financiero gratuito. Ayudan a los prestatarios a mejorar sus habilidades de administración de dinero y evitar la bancarrota mientras se enfrentan a sus deudas.

También pueden ofrecer asesoramiento sobre cómo abordar las negociaciones con los prestamistas. Sin embargo, es posible que no puedan negociar en nombre del prestatario; los prestamistas de día de pago a menudo se niegan a trabajar con asesores crediticios.

Además, los prestatarios deben tener cuidado con las estafas. Al igual que los prestamistas de día de pago, los estafadores de asesoramiento crediticio se aprovechan de los financieramente vulnerables.

Trabajar con un prestamista de consolidación de deuda

Los prestatarios pueden utilizar préstamos de consolidación de deuda para saldar deudas con intereses altos y simplificar sus pagos. 

Cambiar deuda por deuda no es ideal, pero un préstamo de consolidación de deuda puede ayudar a liberarse del ciclo de reinversiones de préstamos de día de pago.