Sorpresa: saldar la deuda puede dañar su crédito

saldar la deuda puede dañar su crédito

Puede parecer contradictorio, pero en algunos casos, cancelar un préstamo puede dañar su crédito, aunque sea temporalmente. 

Hay varios factores que intervienen en el cálculo de su puntaje crediticio , cada uno de los cuales se pondera de manera diferente:

  • Historial de pagos , que habla de su tendencia a pagar las facturas a tiempo (35% de su puntaje).
  • Utilización de crédito , que es la cantidad de crédito renovable disponible que está utilizando a la vez (30% de su puntaje).
  • Duración del historial crediticio , que indica cuánto tiempo ha sido un prestatario al día (15% de su puntaje).
  • Cuentas nuevas , que se refiere a la cantidad de cuentas de crédito nuevas que ha abierto o solicitado en un período corto de tiempo (10% de su puntaje).
  • Combinación de crédito , que habla de los diferentes tipos de cuentas de crédito que tiene (10% de su puntaje).

A menudo escuchará que si desea que su puntaje crediticio mejore, una buena manera de lograrlo es saldar una gran parte de la deuda de la tarjeta de crédito. ¿La razón? Cuanta menos deuda renovable tenga, menor será su índice de utilización, y cuanto menor sea ese porcentaje, más mejorará su puntaje crediticio. Pero en algunos casos, cancelar un préstamo personal u otro préstamo a plazos puede tener el efecto contrario: podría reducir su puntaje crediticio. 

Por qué su puntaje crediticio podría bajar cuando cancela una deuda

Su índice de utilización de crédito se calcula en función de su deuda renovable pendiente. La deuda renovable no está predeterminada; pide prestado cuando lo necesita y luego paga lo que debe con el tiempo, a veces haciendo solo un pago mínimo (una práctica común entre los titulares de tarjetas de crédito).

Por el contrario, los préstamos a plazos no cuentan para la utilización de su crédito. Los préstamos a plazos se refieren a préstamos en los que debe una cantidad específica durante un período de tiempo predeterminado. Un préstamo para automóvil es un buen ejemplo de préstamo a plazos; pide prestada una determinada cantidad de dinero para financiar un vehículo y se le da un calendario para devolverlo. No puede simplemente optar por hacer un pago mínimo; en este caso, su pago mínimo es el pago mensual que debe según los términos de su préstamo. 

Pensaría que cancelar un préstamo a plazos ayudaría a su crédito, pero en realidad, en algunos casos, puede dañar su puntaje temporalmente. ¿La razón? La duración del historial crediticio es un factor clave para determinar su puntaje crediticio y, por lo tanto, cuanto más tiempo tenga cuentas al día, más ayudará a su puntaje. El cierre de una de esas cuentas, por el contrario, lo deja con menos cuentas en buen estado, por lo que su puntaje podría sufrir un pequeño golpe cuando cancele un préstamo a largo plazo.

Entonces, ¿eso significa que cancelar un préstamo es algo malo? De ningún modo. De hecho, cuando cierra una cuenta en buen estado, el impacto de su puntaje crediticio es generalmente bastante breve y dura solo unos pocos meses. Y recuerde, ceñirse a su programa de pago de préstamos es una excelente manera de ayudar a su historial de pagos, que es el factor más importante para calcular su puntaje crediticio. 

Cómo mantener su puntaje crediticio en buena forma

Si le preocupa que la cancelación de un préstamo a largo plazo afecte su puntaje crediticio, hay algunas otras cosas que puede hacer para compensar. En primer lugar, también puede intentar liquidar una parte de la deuda de la tarjeta de crédito para mejorar su utilización. Si eso no es posible, llame a las compañías de su tarjeta de crédito para ver si aumentarán sus límites de crédito. Hacerlo también podría reducir su índice de utilización. 

Además, manténgase al día con todas sus facturas para mantener sólido su historial de pagos y evite cerrar tarjetas de crédito que ha tenido durante mucho tiempo pero que no usa. Tener esas cuentas a su nombre ayudará a su historial crediticio, por lo que siempre que no se le cobre una tarifa anual enorme por retenerlas, tiene sentido mantenerlas abiertas. 

Por último, evite solicitar demasiados préstamos o tarjetas de crédito nuevos a la vez. Por el contrario, espacie esas aplicaciones por varios meses. 

Si bien el pago de una deuda puede, en algunos casos, dañar su crédito temporalmente, sigue siendo una buena medida. Y recuerde, el impacto en su puntaje por cerrar una cuenta no será tan malo como el asociado con un pago atrasado , por lo que su mejor opción es atenerse siempre a los horarios establecidos por sus prestamistas